Turinys
- Kaip veikia trumpalaikis neįgalumo draudimas
- Kuo skiriasi ilgalaikis neįgalumo draudimas?
- Kuo skiriasi trumpalaikio neįgalumo politika
- Kaip apsidrausti trumpalaikiu negalios draudimu
Kai kurie žmonės turi trumpalaikį neįgalumo draudimą per darbdavį, profesinę sąjungą ar kitą profesinę organizaciją. Šio tipo politika yra žinoma kaip grupės aprėptis. Individualų polisą taip pat galite įsigyti tiesiogiai iš draudimo bendrovės ar agento, nors paprastai brangiau nusipirkti draudimą.
Kaip veikia trumpalaikis neįgalumo draudimas
Dauguma trumpalaikių neįgaliųjų politikų turi tą patį bendrą dizainą. Jūs arba jūsų darbdavys mokate mėnesinę įmoką, kurią norite padengti. Kai liga ar trauma neleidžia dirbti, kreipiatės dėl pašalpos kreipdamiesi su kažkuo iš jūsų įmonės žmogiškųjų išteklių skyriaus ar savo draudimo agentu. Jums gali tekti mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos gaunate iš neįgalumo politikos, priklausomai nuo to, ar draudimo įmokas mokėjote jūs, ar jūsų darbdavys, ir ar jos buvo sumokėtos prieš mokesčius ar po mokesčių.
Daugumai trumpalaikių negalios sąlygų reikalingi gydytojo įrodymai, paaiškinantys jūsų būklę ir įvertinantys, kiek laiko jūs eisite iš savo darbo. Labiausiai tikėtina, kad bus laukimo laikotarpis nuo dienos, kai išeisite iš darbo, iki dienos, kai galėsite gauti išmokas, nors trumpalaikės negalios politika paprastai prasideda per dvi savaites.
Jūsų darbdavys gali pareikalauti, kad jūs išnaudotumėte visas ar visas savo nedarbingumo dienas prieš pradedant mokėti polise. Pasibaigus laukimo laikotarpiui, jūs paprastai gausite nustatytą procentą nuo darbo užmokesčio, kurį gavote prieš išeidami iš darbo.
Pvz., Jei jums buvo mokama 1 000 USD per savaitę, o pagal jūsų politiką mokama 60% uždarbio prieš invalidumą, gausite 600 USD per savaitę išmoką. Trumpalaikiai draudimai paprastai moka išmokas nuo trijų iki šešių mėnesių, nors kai kurie jų siūlo draudimą iki vienerių metų ar daugiau (išmokos baigiasi pasibaigus neįgalumui, jei tai atsitiks anksčiau nei tą dieną, kai kitaip draudimas nebemokėtų išmokų) ). Jei vis tiek negalite dirbti, kai pasibaigs trumpalaikės neįgalumo išmokos, galite gauti ilgalaikes neįgalumo išmokas, jei turite ilgalaikės neįgalumo politiką arba galite kreiptis dėl socialinės apsaugos invalidumo draudimo, priklausomai nuo to, ar aplinkybes.
Nėštumo ir motinystės atostogos yra labai dažnas trumpalaikių neįgaliųjų prašymas. Šeimos ir medicininių atostogų įstatymo (FMLA) taisyklės leidžia 12 savaičių nemokamų atostogų, tačiau trumpalaikis neįgalumo draudimas gali būti naudojamas siekiant užtikrinti, kad nauja motina gautų procentą įprastos algos bent per dalį motinystės atostogų.
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą didieji darbdaviai privalo pasiūlyti sveikatos draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, o visą darbo dieną apibrėžiama kaip 30 ar daugiau „darbo valandų“ per savaitę. 2015 m. IRS išaiškino, kad laikas, už kurį darbuotojas gauna neįgalumo išmokas (trumpalaikes ar ilgalaikes), laikomas „darbo valandomis“, o tai reiškia, kad darbdavys turi ir toliau siūlyti sveikatos draudimo išmokas tol, kol darbuotojas vis dar laikomas aktyviu darbuotoju (atkreipkite dėmesį, kad ACA nereikalauja, kad darbdaviai siūlytų bet kokio tipo neįgalumo draudimą, tačiau jei jie tai daro ir jei darbuotojas gauna neįgalumo išmokas, šios valandos vis tiek laikomos darbo valandomis).
Kuo skiriasi ilgalaikis neįgalumo draudimas?
Ilgalaikis neįgalumo draudimas taip pat skirtas pakeisti dalį jūsų pajamų, kai dėl negalios negalite dirbti, tačiau jis mokės išmokas daug ilgiau nei trumpalaikis neįgalumo planas. Ilgalaikė neįgalumo apsauga paprastai nėra pradžia mokėti išmokas tol, kol negalėsite dirbti bent mėnesį, o kartais net metus ar dvejus. Daugelio planų laukimo laikotarpis yra 3–26 savaitės, tačiau pradėjus išmokas, jie tęsiasi metus. Atsižvelgiant į politiką, jie gali tęstis, kol sulauksite pensinio amžiaus.
Daugelis darbuotojų turi tiek trumpalaikį, tiek ilgalaikį neįgalumo draudimą, nes abu produktai gali veikti kartu, kad neįgalus darbuotojas turėtų galimybę iš dalies pakeisti pajamas beveik visą neįgalumo laikotarpį.
Papildomos politikos pavyzdys galėtų būti trumpalaikė neįgalumo politika su dviejų savaičių laukimo laikotarpiu, kuri tada pakeičia 70 procentų darbuotojo darbo užmokesčio už tris mėnesius, kartu su ilgalaikės negalios politika, kurios laukimo laikotarpis yra trys mėnesiai. ir tada pakeičia 60 procentų darbuotojo pajamų iki dešimties metų (laikotarpis, kurį mokės ilgalaikis neįgalumo planas, skiriasi nuo planų, tačiau jis matuojamas metais, o ne savaitėmis ar mėnesiais).
Ilgalaikio neįgalumo draudimas yra brangesnis nei trumpalaikio neįgalumo draudimas, nes galimos išmokos yra daug didesnės, atsižvelgiant į tai, kiek laiko asmuo galėjo gauti išmokas.
Kuo skiriasi trumpalaikio neįgalumo politika
Nors dauguma trumpalaikio neįgalumo politikų turi panašių bruožų, kiekviena jų gali skirtis.
Neįgalumo apibrėžimas: Kai kurios trumpalaikės negalios politikos neįgalumą apibrėžia kaip negalėjimą dirbti savo darbe. Tai vadinama „savo profesijos“ negalios apibrėžimais. Kitose politikose invalidumas apibrėžiamas kaip negalėjimas dirbti bet kokį darbą, vadinamas „bet kokio užsiėmimo“ apibrėžimu.
Aptarnavimo laukimas: Kai kurie darbdaviai pasiūlys trumpalaikius neįgaliųjų planus tik po to, kai dirbsite jiems nustatytą laiką, pavyzdžiui, šešis mėnesius ar vienerius metus.
Laukimo laikotarpis: Tai taip pat vadinama pašalinimo laikotarpiu, ir tai yra laikas nuo tada, kai jūs susirgote ar susižeidėte, ir nuo tada, kai prasideda jūsų invalidumo draudimo išmokos. Daugumos trumpalaikių neįgaliųjų planų laukimo laikotarpiai yra nuo 0 iki 14 dienų. Paprastai ilgesnio laukimo laikotarpio draudimo įmokos yra mažesnės. Daugelyje trumpalaikių neįgaliųjų planų skirtingi neįgaliųjų laukimo laikotarpiai yra skirtingi. Pavyzdžiui, plane gali būti septynių dienų ligos laukimo laikotarpis ir nelaimingo atsitikimo, įvykusio ne darbo metu, laukimo laikotarpis.
Naudos tarifai: Išmokų tarifai skiriasi, tačiau paprastai jie yra nuo 40 iki 80 procentų jūsų uždarbio iki neįgalumo. Jei norite didesnio tarifo, gali tekti mokėti didesnę priemoką. Kai kuri trumpalaikio neįgalumo politika keičia pašalpų dydį per išmokų laikotarpį. Pvz., Pagal pirmąsias tris neįgalumo savaites jūsų polise gali būti mokama 80 proc., O likusiam išmokų laikotarpiui - 50 proc.
Išmokų laikotarpiai: Trumpalaikio neįgalumo politika skirta pakeisti dalį jūsų pajamų, kai negalite dirbti gana trumpą laiką, paprastai nuo trijų iki šešių mėnesių. Kai kurios trumpalaikės negalios politikos išmokos ir toliau bus mokamos iki dvejų metų, tačiau jos yra rečiau paplitusios (atkreipkite dėmesį, kad aukščiau aprašyta ilgalaikio neįgalumo draudimas yra kitokio pobūdžio politika, kuri ir toliau mokės išmokas iki kelių metų pagal tam tikrus planus; ilgalaikis invalidumo draudimas yra daug brangesnis nei trumpalaikis invalidumo draudimas). Pagal trumpalaikės negalios politiką galite leisti bandomajam grįžti į darbą. Pvz., Pagal politiką gali būti suteiktas dviejų savaičių bandomasis laikotarpis. Jei grįšite į darbą mažiau nei dviem savaitėms ir tada pastebėsite, kad negalite dirbti dėl savo negalios, politika leistų tęsti išmokas taip, lyg negrįžtumėte į darbą.
„Premium“ pakeitimai: Jei pasirašote „neatšaukiamą“ trumpalaikio neįgalumo politiką, draudimo bendrovė negali pakeisti jūsų įmokų ar išmokų. Tačiau jei pasirašote „garantuoto atnaujinamumo“ polisą, draudimo bendrovei leidžiama keisti jūsų įmokas, tačiau tik tuo atveju, jei jie ją keičia visai draudėjų grupei. Geriausia draudimo suma yra neatšaukiama. ir garantuojamas atnaujinamas, tačiau šie planai taip pat turi didesnes įmokas.
Išimtys: Daugelis politikos sričių neapims negalių, kurias sukelia bandymai nusižudyti, piktnaudžiavimas narkotikais, karas ar bandymai padaryti nusikaltimą. Taip pat dažnai neįtraukiamos esamos sąlygos. Traumos darbe, kurios apdraustos darbuotojų kompensacijos draudimu, taip pat nėra draudžiamos.
Kaip apsidrausti trumpalaikiu negalios draudimu
Užsiregistruoti grupės planui
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti trumpalaikį neįgalumo planą kaip su darbu susijusią pašalpą. Jei jūsų įmonė siūlo trumpalaikį neįgalumo draudimą, galite užsiregistruoti į planą per pradinį registracijos laikotarpį (kai pirmą kartą gaunate teisę gauti išmokas) arba per savo darbdavio metinį atvirą registracijos laikotarpį.
Jums gali būti reikalaujama, kad tam tikru laikotarpiu jums būtų taikoma draudimo apsauga, kol bus padengta anksčiau egzistavusi sąlyga (vadinama neįtraukiamuoju laikotarpiu). ACA panaikino anksčiau numatytų būklės laukimo laikotarpių ir sveikatos draudimo išmokų neskyrimą, tačiau nepakeitė taisyklių, susijusių su neįgalumo draudimu. Išsami informacija apie tai, kaip tvarkomos esamos sąlygos, bus jūsų darbdavio pateiktoje trumpalaikio neįgalumo draudimo informacijoje, todėl būtinai perskaitykite smulkų šriftą.
Trumpalaikio invalidumo draudimo taisyklės įvairiose valstybėse skiriasi. Jei manote, kad jūsų įmonė ar draudikas nesielgia su jumis sąžiningai, kreipkitės į savo valstybės draudimo departamentą. Savo valstybinio draudimo departamentą galite pasiekti per Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos svetainę.
Prisiregistravimas vykdyti individualią politiką
Jei dirbate savarankiškai arba dirbate pas darbdavį, kuris nesiūlo trumpalaikio neįgalumo draudimo, galite apsvarstyti galimybę įsigyti individualų polisą. Norėdami gauti individualų trumpalaikio neįgalumo planą, turėsite atlikti medicininę garantiją (vėlgi, ACA nieko nepakeitė; sveikatos draudimas garantuojamas, nepaisant ligos istorijos, tačiau neįgalumo draudimas nėra). Pirkdami individualią politiką, ieškokite patikimos įmonės ir būtinai perskaitykite visą informaciją apie savo politiką.
Draudimo paslaugų teikėjų reitingus galite rasti šiose svetainėse:
- „Moody's“
- ESU. Geriausias