Turinys
- Kaip jūs gaunate sveikatos draudimą?
- Kaip pasirinkti sveikatos planą
- Darbdavio remiamas sveikatos draudimas
- Individualus sveikatos draudimas
- Saugokitės neatitinkančių ACA planų
Sveikatos draudimą turėtumėte įsigyti dėl tos pačios priežasties, kaip ir automobilio draudimą ar namų savininkų draudimą, kad apsaugotumėte savo santaupas ir pajamas. Bet jūs taip pat turite sveikatos draudimą, kad galėtumėte gauti brangiai kainuojančią medicininę priežiūrą, jei ir kada jos prireiks. Ligoninėms, kurios priima „Medicare“ (tai yra daugiausiai ligoninių), federalinis įstatymas reikalauja, kad jos įvertintų ir stabilizuotų visus, pasirodžiusius skubios pagalbos skyriuose, įskaitant aktyviai dirbančią moterį. Tačiau, neatsižvelgiant į skubios pagalbos skyriaus vertinimą ir stabilizavimą, nėra reikalavimo, kad ligoninės teiktų pagalbą žmonėms, kurie negali už tai susimokėti. Taigi sveikatos draudimo stoka gali tapti reikšminga kliūtimi slaugai gauti.
Kaip jūs gaunate sveikatos draudimą?
Priklausomai nuo jūsų amžiaus, darbo statuso ir finansinės būklės, galite apsidrausti sveikatos draudimu daugeliu būdų, įskaitant:
- Sveikatos draudimą teikia darbdavys. Didelės JAV įmonės privalo suteikti prieinamą sveikatos draudimą kaip išmoką darbuotojui (arba už tai mokėti baudą), o daugelis mažų darbdavių taip pat siūlo draudimą savo darbuotojams. Tikėtina, kad turėsite sumokėti dalį mėnesio įmokos arba sveikatos draudimo išlaidų, ypač jei savo planą papildysite šeima.
- Sveikatos draudimas, kurį perkate patys. Jei dirbate savarankiškai arba dirbate mažoje įmonėje, kuri nedraudžia sveikatos draudimo, turėsite ją nusipirkti savarankiškai. Ją galite gauti per savo valstybės sveikatos draudimo biržą arba tiesiogiai iš draudimo bendrovės, tačiau priemokų subsidijos (kad sumažintumėte sumą, kurią turite mokėti už jūsų draudimą) ir išlaidų pasidalijimo subsidijos (kad sumažintumėte sumą, kurią turite mokėti) kai jums reikalinga medicininė pagalba) yra prieinamos tik tuo atveju, jei mainai suteikia jūsų aprėptį.
- Sveikatos draudimas, kurį teikia vyriausybė. Jei esate 65 metų ar vyresnis, neįgalus arba turite mažai arba visai neturite pajamų, galite gauti sveikatos draudimą, kurį moka vyriausybė, pavyzdžiui, „Medicare“ ir „Medicaid“.
Jei neturite sveikatos draudimo ar netinkamo sveikatos draudimo, būsite atsakingas už visų savo sveikatos priežiūros sąskaitų apmokėjimą, nebent galėsite kreiptis į labdaros kliniką. 2010 m. Kovo mėn. Priimtas Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymas (ACA) užtikrina, kad dauguma amerikiečių turi prieinamą sveikatos draudimą.
Tačiau yra keletas išimčių. Kai kurie iš jų yra ACA dizaino trūkumų rezultatas, įskaitant šeimos nesklandumus ir tai, kad priemokų subsidijos neviršija 400% skurdo lygio, todėl kai kuriems žmonėms, kurių pajamos yra šiek tiek didesnės, nei ši riba, neįperkama. Tačiau kai kurie iš jų yra reglamentų, teismų sprendimų ir pasipriešinimo ACA rezultatas, įskaitant Medicaid aprėpties spragą, egzistuojančią 14 valstijų, kurios atsisakė priimti federalinį finansavimą Medicaid išplėsti.
Kaip pasirinkti sveikatos planą
Renkantis sveikatos draudimą reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių. Šie veiksniai gali skirtis, jei pasirenkate vieną iš kelių darbdavio sveikatos plano variantų arba perkate savo sveikatos draudimą.
Atlikite namų darbus prieš pirkdami bet kokį sveikatos draudimo polisą! Įsitikinkite, kad žinote, už ką mokės jūsų sveikatos draudimo planas ... ir ko ne.
Darbdavio remiamas sveikatos draudimas
Jei jūsų darbdavys siūlo sveikatos draudimą, galbūt galėsite pasirinkti iš kelių sveikatos draudimo planų. Dažniausiai šie planai apima tam tikros rūšies valdomą sveikatos priežiūros planą, pvz., Sveikatos priežiūros organizaciją (HMO) arba pageidaujamą teikėjų organizaciją (PPO). Jei pasirinksite HMO, už planą paprastai bus mokama tik už priežiūrą, jei to plano tinkle naudojatės gydytoju ar ligonine. Jei pasirinksite PPO, planas paprastai mokės daugiau, jei sveikatos priežiūros paslaugas gausite plano tinkle. PPO vis tiek sumokės dalį jūsų priežiūros, jei išeisite už tinklo ribų, tačiau turėsite mokėti daugiau.
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti daugybę skirtingų sveikatos planų, kurie kainuoja daugiau ar mažiau, atsižvelgiant į kiekvienų metų savo kišenės išlaidų sumą. Į šias išlaidas gali būti įskaičiuota išmoka kiekvieną kartą, kai apsilankysite pas savo gydytoją arba gausite receptą, taip pat metinis atskaitymas, tai yra suma, kurią mokate už sveikatos priežiūros paslaugas kiekvienų metų pradžioje, prieš pradedant sveikatos draudimą.
Apskritai, planas, reikalaujantis naudoti tinklo tiekėją, turintis didelę išskaitą ir dideles grąžinamas išmokas, bus mažesnis. Planas, leidžiantis naudoti bet kurį paslaugų teikėją, turintis mažesnius išskaitymus ir mažesnes išmokas, turės didesnes įmokas.
Jei esate jaunas, nesergate lėtinėmis ligomis ir gyvenate sveiką gyvenimo būdą, galite apsvarstyti galimybę pasirinkti sveikatos planą su dideliu išskaitymu ir mokėjimu, nes mažai tikėtina, kad jums reikės priežiūros, o jūsų mėnesinės įmokos gali būti mažesnės.
Jei esate vyresnis ir (arba) sergate lėtine liga, pvz., Diabetu, dėl kurios reikia daug gydytojų apsilankymų ir receptinių vaistų, galite apsvarstyti sveikatos planą, kuriame būtų nedaug atskaitymų ir mokėjimų. Kiekvieną mėnesį galite mokėti daugiau už savo įmokos dalį, tačiau tai gali kompensuoti mažiau kišeninių išlaidų per metus. Nukreipkite skaičius, kad sužinotumėte, kiek galite tikėtis sumokėti iš savo kišenės (atkreipkite dėmesį į didžiausią sumą čia, jei manote, kad jums reikės daug medicininės priežiūros), ir pridėkite tai prie visų įmokų, kad galėtumėte palyginti kelis planus. Nenorite tik manyti, kad didesnių išlaidų planas (arba, atsižvelgiant į situaciją, mažesnių išlaidų planas) pasiteisins geriau.
Jei viena iš galimų parinkčių yra HSA tinkamas planas, turėsite įtraukti HSA mokesčių lengvatas, kai nuspręsite, kurį planą pasirinkti, taip pat bet kokį galimą darbdavio įnašą į HSA. Jei jūsų darbdavys siūlo įnašą į darbuotojų HSA, tai iš esmės yra nemokami pinigai, tačiau juos galite gauti tik pasirinkę HSA kvalifikuotą sveikatos planą. Ir jei užsiregistruosite į HSA kvalifikuotą planą ir patys atliksite įmokas į sąskaitą, šie įnašai nebus apmokestinami. 2020 m. Didžiausia leistina HSA įmokų suma (įskaitant darbdavių įmokas) bus 3550 USD, jei pagal HSA kvalifikuotą planą mokate tik pati, ir 7100 USD, jei jūsų planas taip pat apima bent vieną kitą šeimos narį. Jei jūs mokate didžiausią sumą ir priklausomai nuo jūsų pajamų lygio, tai gali padėti sutaupyti daug mokesčių. Taigi, jei vienas iš variantų yra HSA tinkamas planas, šiuos veiksnius turėsite įtraukti į savo planų palyginimą.
Norėdami sužinoti daugiau apie savo sveikatos plano galimybes, susitikite su savo žmogiškųjų išteklių skyriaus atstovu arba perskaitykite sveikatos plane pateiktą medžiagą. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis / partneris dirbate įmonėse, kurios teikia sveikatos draudimą, turėtumėte palyginti tai, ką siūlo kiekviena įmonė, ir pasirinkti bet kurios įmonės planą, kuris atitiktų jūsų poreikius. Tačiau atminkite, kad kai kurios įmonės numato papildomą mokestį, jei jūsų sutuoktinis turi prieigą prie savo darbdavio plano, tačiau nusprendė jį pridėti prie jūsų plano.
Individualus sveikatos draudimas
Jei dirbate savarankiškai, jūsų darbdavys nesuteikia tinkamo sveikatos draudimo arba esate neapdraustas ir neatitinkate valstybinės sveikatos draudimo programos, galite nusipirkti sveikatos draudimą patys.
Sveikatos draudimą galite nusipirkti tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės, tokios kaip „Anthem“ ar „Kaiser Permanente“, per draudimo agentą, kuris atstovauja draudimo bendrovei, arba per savo valstybės sveikatos draudimo biržą. Pasitarkite su savo draudimo agentu, kuris gali padėti jums susirasti jūsų poreikius atitinkantį sveikatos draudimą.
Kadangi išlaidos yra svarbiausias veiksnys renkantis sveikatos planą, atsakymai į šiuos klausimus gali padėti apsispręsti, kurį planą pirkti.
- Kiek yra mėnesio įmoka (po bet kokios taikomos priemokos subsidijos, jei turite teisę į ją)?
- Kiek turėsite sumokėti prieš pradedant sveikatos planą?
- Kiek kainuoja gydytojo apsilankymai ir receptiniai vaistai?
- Jei pasirinksite PPO, kiek turėsite sumokėti, jei pas gydytojus ar ligonines naudositės ne PPO tinkle? Atkreipkite dėmesį, kad daugelyje sričių PPO planų nėra atskiroje rinkoje; jūs galite apsiriboti HMO ir (arba) EPO, kurie abu paprastai teikia paslaugas ne tinkle tik kritinėmis situacijomis.
- Kiek jums teks sumokėti iš savo kišenės, jei jums prireiks daug priežiūros? Tai ribojama visiems ACA reikalavimus atitinkantiems planams - 8 150 USD vienam asmeniui 2020 m., Nors daugelio planų kišenės ribos yra mažesnės už tai.
- Ar sveikatos plane yra vaistų formulės, kuriose yra jūsų vartojami vaistai?
- Ar jūsų gydytojas yra sveikatos plano teikėjų tinkle?
Saugokitės neatitinkančių ACA planų
Visi individualūs pagrindiniai medicinos sveikatos planai, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Sausio mėn. Ar vėlesnė, turi atitikti ACA. Tai galioja kiekvienoje valstybėje, taip pat planams, parduodamiems biržoje, taip pat planams, perkamiems tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovių.
Tačiau yra daug plano variantų, kurie neatitinka ACA. Kartais šie planai parduodami taikant abejotiną taktiką, todėl vartotojai gali manyti, kad jie perka tikrą sveikatos draudimą, kai iš tikrųjų nėra.
Jei žiūrite trumpalaikius planus, ribotos naudos planus, nelaimingų atsitikimų planus, kritinių ligų planus, medicininių nuolaidų planus ar bet kokio kito tipo neatitinkančius planus, turėsite labai daug dėmesio skirti smulkiajai spaudai ir įsitikinkite, kad suprantate, ką iš tikrųjų perkate. Turėkite omenyje, kad šie planai neturi apimti esminės ACA naudos sveikatai, neprivalo aprėpti jau esančių sąlygų, gali apriboti bendrą naudą per metus ar per visą jūsų gyvenimą ir paprastai turi ilgą aprėpties sąrašą .