Turinys
Didžioji dalis vykstančių diskusijų apie sveikatos priežiūros reformą Jungtinėse Valstijose daugiausia dėmesio buvo skiriama sveikatos draudimo išlaidoms. The Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymas (ACA dalis, kuri taip pat žinoma kaip „Obamacare“), pasirašyta 2010 m. kovo 23 d., buvo nukreipta į akivaizdžiausias sveikatos draudimo sistemos nelygybes ir padidinta milijonų amerikiečių galimybė naudotis sveikatos apsauga.Tačiau suma, kurią žmonės moka už savo sveikatos apsaugą, vis tiek labai skiriasi, priklausomai nuo įvairių veiksnių. Kur gyvenate, kiek jums metų, kiek uždirbate, ar turite prieigą prie darbdavio remiamo plano ir, jei taip, kiek dosnus tas planas - visi šie dalykai vaidina reikšmę tam, kiek kainuoja jūsų aprėptis ir kiek išsami. tai yra.
ACA dėka asmens ligos istorija nebeturi reikšmės sveikatos draudimo tinkamumui gauti ar kainai (tam tikros rūšies draudimas vis tiek gali naudoti medicininį draudimą, pavyzdžiui, trumpalaikį sveikatos draudimą ir „Medigap“ polisus, įsigytus pasibaigus asmens pradiniam „Medigap“ registracijos langui. ).
JAV žmonės gauna savo sveikatos apsaugą iš įvairių šaltinių, kurie skirstomi į tris pagrindines kategorijas. Padengimo kaina šiose kategorijose labai skiriasi, kiekvienai kategorijai taikomi įvairūs kainų veiksniai:
- Sveikatos draudimą teikia darbdavys. Dauguma didelių ir vidutinių kompanijų JAV teikia sveikatos draudimą kaip išmoką darbuotojams. Maždaug pusė visų amerikiečių gauna sveikatos draudimą pagal darbdavių remiamą planą, todėl tai yra didžiausia draudimo kategorija. Nuo 2019 m. darbdavio remiamame sveikatos plane buvo numatyta, kad vienam darbuotojui išmokos buvo apie 600 USD per mėnesį, o šeimai - daugiau nei 1700 USD per mėnesį. Darbdaviai moka didžiąją dalį šių išlaidų, tačiau atimta darbo užmokesčio dalis (ty darbuotojo mokama dalis) kiekvienam darbdaviui labai skiriasi. A
- Sveikatos draudimas, kurį perkate patys. Jei dirbate savarankiškai arba dirbate mažoje įmonėje, kuri nedraudžia sveikatos draudimo, turėsite įsigyti savo draudimą. Tai galite padaryti per savo valstybės sveikatos draudimo biržą (įsteigtą ACA), arba galite nusipirkti planą tiesiogiai iš draudimo bendrovės (DC, planai galimi tik per biržą). 2019 m. Mainai padengė daugiau nei 10 milijonų žmonių. Vidutinė mėnesio įmoka buvo 593 USD (beveik visiškai tokia pati kaip ir vidutinė mėnesinė įmoka už darbdavio remiamą draudimą), tačiau 87% besikeičiančių mainų asmenų gavo priemokų subsidijas (priemokų mokesčių kreditai). ), vidutiniškai 514 USD per mėnesį (taigi padengė didžiąją dalį vidutinės įmokos).
- Sveikatos draudimas, kurį teikia vyriausybė. Jei esate 65 metų ar vyresnis, neįgalus mažiausiai dvejus metus arba diagnozuota galutinės stadijos inkstų liga (inkstų nepakankamumas) arba amiotrofinė šoninė sklerozė (ALS), greičiausiai gausite teisę į „Medicare“, kuri yra šalies vyriausybė. draudimo programa.„Medicare“ tinkamumas nepriklauso nuo pajamų, be to, yra mėnesinės „Medicare“ draudimo įmokos, taip pat papildoma papildoma aprėptis, kurią žmonės gali įsigyti (privataus plano parinktys skiriasi pagal sritį). Medicaid ir CHIP taip pat yra vyriausybės vykdomos sveikatos apsaugos programos, nors jas kartu vykdo federalinė vyriausybė kartu su kiekviena valstija, todėl tinkamumo taisyklės kiekvienoje valstijoje skiriasi. Apskritai, „Medicaid“ teikia mažas pajamas gaunančių žmonių sveikatos apsaugą (CHIP pajamų tinkamumas padidėja iki aukštesnio lygio), nors kai kuriose valstybėse yra nustatytos papildomos tinkamumo taisyklės, kurios riboja aprėptį mažas pajamas gaunantiems žmonėms, kurie taip pat yra pagyvenę, nėščia, neįgalūs, vaikas. arba labai mažas pajamas gaunantis nepilnamečio vaiko prižiūrėtojas. Daugumoje valstijų „Medicaid“ neturi įmokų, nors kai kurios valstijos nustato nedideles mėnesines įmokas. Kartu „Medicare“ ir „Medicaid“ / CHIP teikia sveikatos apsaugą daugiau nei trečdaliui visų amerikiečių. VA aprėptis ir Indijos sveikatos paslaugų aprėptis taip pat yra vyriausybės valdomos sveikatos apsaugos pavyzdžiai.
Kokias įskaičiuotas sveikatos draudimo išlaidas
Yra daugybė veiksnių, kurie lemia, kiek sveikatos draudimas ir medicininė priežiūra jums kainuos kiekvieną mėnesį.
Įmokos
Priemoka yra mėnesinis mokestis, mokamas draudimo bendrovei arba sveikatos planui, kad būtų užtikrinta sveikatos apsauga, įskaitant mokėjimą už su sveikata susijusias paslaugas, tokias kaip gydytojų vizitai, hospitalizacijos ir vaistai. Priemoka turi būti mokama kiekvieną mėnesį, neatsižvelgiant į tai, ar naudojatės kokia nors medicinine priežiūra.
Jei turite su darbu susijusį draudimą, darbdavys pats apsidraudžia arba moka mėnesinę įmoką draudimo bendrovei, kad įsigytų jūsų draudimą. Labiausiai tikėtina, kad jūsų įmonė pareikalaus sumokėti tam tikrą mėnesio įmokos dalį, kuri bus išskaičiuota iš jūsų atlyginimo, nors darbdaviai dažniausiai padengia didžiąją mėnesio įmokų išlaidų dalį.
Jei dirbate savarankiškai arba įsigyjate savo sveikatos draudimą, mokate visą mėnesio įmoką.
Nesvarbu, ar jūs gaunate sveikatos draudimą darbe, ar įsigyjate savo draudimą, jūsų įmoka gali būti didesnė ar mažesnė, priklausomai nuo to, kokį draudimo planą pasirenkate. Planuose, kurių išlaidos yra didelės iš savo kišenės (išskaitymas, draudimas iš paskolos ir įmokos), dažniausiai būna mažesnės įmokos, o planuose, kurių išlaidos yra mažos, - didesnės. Be to, sveikatos planas (pvz., HMO) kad jums reikia naudoti tam tikrą gydytojų tinklą, o ligoninės paprastai moka mažesnę kainą. Taip pat mokėsite daugiau už sveikatos draudimą, kuris draudžia jūsų šeimos narius.
Jei perkate privatų draudimą sau (ar kitiems šeimos nariams), įmokos priklauso nuo jūsų amžiaus, pašto kodo ir to, ar vartojate tabaką, ar ne (kai kurios valstijos neleidžia vertinti tabako). Kol planą įsigysite per mainus savo valstijoje, bus mokamos priemokų subsidijos (priemokų mokesčių kreditai), pagrįstos jūsų namų ūkio pajamomis (modifikuotų koreguotų bendrųjų pajamų apskaičiavimas pagal ACA). Nepriklausomai nuo to, ar planą pirksite mainais, ar tiesiogiai iš draudimo bendrovės, medicininė garantija nebėra naudojama naujiems pagrindiniams medicinos planams, o tai reiškia, kad jūsų ligos istorija nenaudojama nustatant jūsų tinkamumą ar įmokas (prieš ACA, tai buvo labai svarbus faktorius beveik kiekvienoje valstybėje).
Išorinės išlaidos
Išmokos už kišenę, dažnai vadinamos išlaidų pasidalijimu, yra tos, kurias mokate už su sveikata susijusias paslaugas viršijant jūsų mėnesio įmoką. Priklausomai nuo jūsų sveikatos plano, šios išlaidos gali apimti metinį atskaitymą, bendrą draudimą ir užmokesčius už apsilankymus pas gydytojus ir receptinius vaistus. Kiekvieną mėnesį turite mokėti įmokas (neatsižvelgdami į tai, ar naudojatės medicinos paslaugomis), kad jūsų aprėptis būtų galiojanti, tačiau išlaidų pasidalijimo sumas mokėsite tik tada, kai gausite medicininę priežiūrą.
Atskaita
Nuskaitoma suma yra suma, kurią kiekvienais metais turite sumokėti iš savo kišenės už tam tikras su sveikata susijusias išlaidas, prieš pradedant mokėti jūsų draudimo polisą. Beveik visi sveikatos planai turi išskaitą. 2019 m. Tarp darbdavių remiamų planų su atskaitymais vidutinis atskaitymas vienam darbuotojui buvo 1 655 USD. „Medicare“ turi atskirus atskaitymus už A dalį (stacionarinė pagalba), B dalį (ambulatorinė pagalba) ir už vaistus pagal Medicare D dalį. Medicare išskaitytas stacionaras yra mokamas už išmokų laikotarpį, o ne už metus.
Bendrasis draudimas
Kai kurie sveikatos draudimai reikalauja sumokėti procentinę dalį su sveikatos apsauga susijusių paslaugų išlaidų, įvykdžius savo metinį atskaitymą. Tai vadinama draudimu ir dažniausiai tai yra apie 20% to, ką patvirtina jūsų sveikatos planas.
Štai pavyzdys: p. Jonesas turi sveikatos planą, kurio metinis atskaitymas yra 2 000 USD ir 20% garantija. Vasario mėnesį jam reikia rankoje siūlių; sąskaita siekia 1800 USD (po to, kai jo draudikas sumažina išlaidas pagal tinklo susitarimą su ligonine). Birželio mėnesį ponas Jonesas patiria krūtinės skausmus ir eina į greitosios pagalbos skyrių, kur sąskaita siekia 2400 USD. Ponas Jonesas sumokės pirmuosius 200 USD, kad įvykdytų savo 2000 USD išskaitą (200 USD plius 1800 USD iš siūlių vasario mėnesį). Už kitus 2200 USD ponas Jonesas sumokės 20% (iš viso 440 USD), o jo draudikas - 80% (iš viso 1760 USD).
Užmokestis
Užmokestis yra fiksuotas mokestis arba nustatyta suma, kurią gali tekti sumokėti už konkrečią su sveikata susijusią paslaugą. Mokėjimai yra labai dažni valdomuose priežiūros planuose (pvz., HMO ir PPO) ir vaistų planuose, tokiuose kaip „Medicare Part“. D.
Pvz., Įprasti mokėjimai gali būti 25 arba 50 USD už apsilankymą pas gydytoją, 75 USD arba 150 USD už skubios pagalbos apsilankymą ir nuo 10 iki 50 USD už receptinius vaistus (priklausomai nuo to, ar jūsų receptas yra generinis vaistas, ar firminis vaistas). .
Ką moka vidutinis amerikietis
Tai yra sudėtingas klausimas, nes yra tiek daug skirtingų kintamųjų, kurie nurodo kainą, kurią žmonės moka už savo sveikatos draudimą, ir dalį sveikatos išlaidų, kurią padengia sveikatos planai.
Daugiau nei trečdalis visų amerikiečių gauna sveikatos draudimą per vyriausybę, įskaitant „Medicare“, „Medicaid“, veteranų išmokas ir kariuomenę (tiek aktyvius, tiek pensininkus). Kai kurie iš šių planų (įskaitant „Medicaid“ daugumoje valstijų) neturi mėnesio priemokos ir labai mažos medicininės priežiūros išlaidos iš savo kišenės. Tačiau „Medicare“, apimantis daugiau nei 62 milijonus amerikiečių, 2020 m. Mėnesio įmoka yra mažiausiai 144,60 USD (o daugelis dalyvių moka papildomas įmokas už papildomą aprėptį).
Dauguma amerikiečių, turinčių privatų sveikatos draudimą, jį gauna iš savo darbdavio, o suma, kurią darbuotojai moka už jų draudimą, labai skiriasi kiekvienam darbdaviui.
Žmonėms, įsigyjantiems savo individualų sveikatos draudimą, pajamos yra svarbiausias įmokų veiksnys, nes priemokų mokesčių kreditai (priemokų subsidijos) kompensuoja didelę dalį įmokų išlaidų žmonėms, kurių namų ūkio pajamos neviršija keturis kartus didesnio skurdo lygio. Tiems, kurie negali gauti priemokų mokesčių kreditų, pagrindiniai veiksniai, lemiantys įmokas, yra amžius ir vieta, kai kuriose vietovėse išlaidos yra daug didesnės nei kitose, o vyresnio amžiaus žmonėms mokama iki trijų kartų daugiau nei 21 metus. senas.