Turinys
- Kaip veikia „Medigap“ politika?
- Kiek kainuoja „Medigap“ draudimas?
- Kokio tipo išmokas siūlo „Medigap“ politika?
- „Medicare“ B dalies atskaitymo aprėptis: naujiems dalyviams nebegalima
- Kada galiu nusipirkti „Medigap“ politiką?
- Ar man reikia „Medigap“ politikos, jei esu įtraukta į „Medicare Advantage“ planą?
- Kam dar nereikia „Medigap“ aprėpties?
- Kur galėčiau sužinoti daugiau apie „Medigap“ aprėptį?
Laimei, „Medicare“ papildomas draudimas (taip pat žinomas kaip „Medigap“ polisai) gali padengti šias „spragas“, surinkdamas visas ar didžiąją dalį savo kišenės išlaidų, kurias kitu atveju turėtumėte sumokėti, jei turėtumėte „Original Medicare“ savarankiškai. Kai kurios „Medigap“ strategijos taip pat mokės už tam tikras sveikatos paslaugas už JAV ribų ir papildomas prevencines paslaugas, kurių neapima „Medicare“.
„Medigap“ draudimas yra savanoriškas - neprivalote jo įsigyti - esate atsakingas už mėnesio ar ketvirčio įmoką. „Medicare“ nemokės jokių jūsų išlaidų, jei norite įsigyti „Medigap“ polisą.
Kaip veikia „Medigap“ politika?
Jei esate „Original Medicare“ (A ir B dalys) ir turite „Medigap“ politiką, pirmiausia „Medicare“ moka savo dalį „Medicare“ patvirtintų sumų už jūsų padengtas sveikatos priežiūros išlaidas. Tada jūsų „Medigap“ politika apmoka savo dalį išlaidų.
Tačiau svarbu suprasti, kad daugeliu atvejų „Medigap“ planas renka ne savo kišenės išlaidas tiems dalykams, kuriuos „Medicare“ padengia, tik ne visas. „Medigap“ planas neapims tokių dalykų kaip ilgalaikė priežiūra ar dantų ir regėjimo priežiūra, nes tai yra dalykai, kurių „Medicare“ neapima.
Pavyzdžiui: Alice G serga 2 tipo cukriniu diabetu ir kas tris ar keturis mėnesius lankosi pas savo pirminės sveikatos priežiūros gydytoją tolimesnei priežiūrai. Jos „Medigap“ politika apima B dalies draudimą, bet ne B dalies atskaitą. Metų pradžioje ji apmoka pirmuosius 198 USD savo vizito medicinoje (tai yra B dalies atskaitymas 2020 m.). Vėliau Medicare moka 80% Medicare patvirtintos gydytojo vizito sumos, o jos „Medigap“ politika - likusius 20%. Medicare patvirtina apsilankymo biure sumą, kuri yra 65 USD, taigi Medicare moka 52 USD, „Medigap“ - 13 USD, o Alice neturi nieko mokėti.
„Medigap“ polisus parduoda privačios draudimo bendrovės. Šią politiką reikia aiškiai identifikuoti kaip Medicare papildomas draudimas. Kiekviena politika turi atitikti federalinius ir valstijos įstatymus, skirtus vartotojams apsaugoti.
Visose valstybėse, išskyrus tris, „Medigap“ draudimo bendrovės gali parduoti tik jus standartizuotas „Medigap“ politika identifikuojama raidėmis nuo A iki N. Trūksta kai kurių raidžių, nes planai E, H, I ir J nebebuvo parduodami po 2010 m. Birželio mėn., Buvo pridėti planai M ir N. Žmonės, kurie jau turėjo planų E, H, I ar J buvo leista juos laikyti. Nuo 2020 m. C ir F planai nebėra prieinami žmonėms, kurie naujai gali pretenduoti į „Medicare“, nors žmonės, kurie gavo teisę į „Medicare“ iki 2020 m., Gali išlaikyti šiuos planus arba juos iš naujo įtraukti.
Kiekvienas „Medigap“ planas turi pasiūlyti tas pačias pagrindines išmokas, nesvarbu, kuri draudimo bendrovė jį parduoda. Taigi, „Medigap Plan G“ turi tą patį išmokų rinkinį, neatsižvelgiant į draudimo bendrovę ar vietą.
„Medigap“ patarimas iš dr. Mike'o: Ne visi planai galimi visose srityse. Trys valstijos - Masačusetsas, Minesota ir Viskonsinas - turi savo „Medigap“ politiką, kuri skiriasi nuo standartinių „Medigap“ planų.
Kiek kainuoja „Medigap“ draudimas?
Kiek mokate už „Medigap“ polisą, priklauso nuo pasirinkto plano ir naudojamos draudimo bendrovės.
Kiekvienas planas (nuo A iki N) siūlo skirtingą išmokų rinkinį, o išlaidos skiriasi priklausomai nuo aprėpties dydžio. Apskritai A plane, kuris teikia mažiausiai naudos, paprastai yra mažiausios įmokos. „Medigap“ planai, siūlantys daugiau privalumų, pavyzdžiui, „F“ ir „G“ planai, paprastai turi didesnę priemoką.
Amerikos medicininio priedo draudimo asociacijos duomenimis, F planas yra pats populiariausias pasirinkimas: 54% „Medigap“ dalyvių 2018 m. Pasirenka F planą. Kitas planas yra N planas, o 11 proc. D ir G planuose yra 19% visų dalyvių. Tačiau nuo 2020 m. F plano ir C plano naujiems reikalavimus atitinkantiems „Medicare“ dalyviams įsigyti nebegalima. Taip yra dėl 2015 m. Priimtų įstatymų, draudžiančių parduoti „Medigap“ planus (naujiems reikalavimus atitinkantiems dalyviams), kurie apima B dalies atskaitą, o tai daro ir C, ir F planai. Medicare paramos gavėjai, kurie tapo tinkami gauti iki 2020 m., Gali išsaugoti arba įsigyti C ir F planus, tačiau naujai reikalavimus atitinkantys paramos gavėjai negali.
„F“ planas yra pats išsamiausias „Medigap“ variantas ir yra brangiausias. Remiantis „Business Insider“ analize, vidutinės „Medigap Plan F“ išlaidos 2018 m. (65 metų amžiaus) buvo 143 USD per mėnesį. Tačiau jis svyravo nuo vidutiniškai tik 109 USD per mėnesį Havajuose iki 162 USD per mėnesį Masačusetse.
Palyginamiausias „Medigap“ planas, kurį gali įsigyti naujai tinkantys „Medicare“ dalyviai nuo 2020 m., Yra G planas; tai tas pats, kas F planas, išskyrus tai, kad jis neapima B dalies atskaitos. Amerikos medicininio priedo draudimo asociacija išanalizavo 2020 m. G plano įmokas 65 metų vyrui ir nustatė, kad įmokos svyruoja nuo 109 USD per mėnesį Dalase ir 509 USD per mėnesį Filadelfijoje. Bet kiekvienoje srityje yra daug draudikų, siūlančių G planą, o kainos kiekviename draudike labai skiriasi.
Nors „Medicare“ apibrėžia tai, ką siūlo kiekvienas „Medigap“ planas, jis nereglamentuoja, ką draudimo bendrovė gali imti. Privačios draudimo bendrovės gali mokėti skirtingas įmokas už tą patį „Medigap“ draudimą.
Pavyzdžiui: Šiaurės Karolinoje nuo 2020 m. Mėnesinė „Medigap A“ plano įmoka (65 metų amžiaus asmeniui) svyruoja nuo mažiausios 97 USD iki 1465 USD. Tai sudarytų 16 417 USD metinį skirtumą tarp įmokų mažiausių išlaidų planui, palyginti su brangiausiu planu, kurie abu turi vienodą naudą.
Kokio tipo išmokas siūlo „Medigap“ politika?
Visi „Medigap“ planai nuo A iki N apima šiuos pagrindinius privalumus:
- Stacionarinė ligoninės priežiūra: Apima Medicare A dalies bendrąjį draudimą (bet ne A dalies metinį atskaitymą) plius draudimą dar 365 dienas po Medicare draudimo pabaigos. (Visi „Medigap“ planai išskyrus planą A tačiau padengti dalį ar visą „Medicare“ A dalies išskaitą, be to, kad padengiate A dalies draudimą.)
- Ambulatorinės ir gydytojo išlaidos: Apima Medicare B dalies draudimą (bet ne B dalies metinį atskaitymą) arba ligoninių ambulatorinių paslaugų apmokėjimą. B dalies garantija paprastai sudaro 20% Medicare patvirtintos paslaugos sumos.
- Kraujas: Apima pirmąsias tris pintas kraujo, kurios jums reikia kiekvienais metais.
- Hospice Care: Apima A dalies ligoninės priežiūros draudimą.
[Atkreipkite dėmesį, kad „Medigap“ planai K ir L apmoka dalį ambulatorinių / gydytojo išlaidų, kraujo ir ligoninės priežiūros išlaidų. Bet jie ne visiškai padengia kišenes už tas paslaugas. Medicare.gov turi diagramą, rodančią, kaip kiekvienas planas padengia įvairias išlaidas, kurias gali sumokėti Medicare pagalbos gavėjas.]
Priklausomai nuo pasirinkto „Medigap“ plano, galite gauti papildomų išlaidų ir išmokų, kurias „Medicare“ neapima, įskaitant:
- Ligoninės (A dalis) metinis atskaitymas (planai nuo B iki N, tačiau dalinai padengiami iš K ir L planų)
- Kvalifikuotų slaugos įstaigų draudimas (planai nuo C iki N, tačiau dalinai padengiami iš K ir L planų)
- Skubi pagalba kelionių užsienyje metu (C, D, F, G, M ir N planai)
- Medicare B dalis viršija gydytojo mokesčius (planuoja F ir G). Perviršinis mokestis yra suma, viršijanti Medicare patvirtintą sumą, kurią gali paskaičiuoti Medicare programoje nedalyvaujantis (bet iš viso neatsisakęs) gydytojas.
„Medicare“ B dalies atskaitymo aprėptis: naujiems dalyviams nebegalima
„Medicare B“ dalis turi metinį atskaitymą, kuris 2020 m. Siekia 198 USD (jis gali keistis kiekvienais metais). „Medigap“ planai C ir F moka tą atskaitymą, tačiau šie planai nebėra prieinami žmonėms, kurie gali gauti „Medicare“ nuo 2020 m. arba vėliau.
„Medicare Access“ ir „CHIP Reauthorization Act-MACRA“ draudžia parduoti „Medigap“ planus, kurie padengia B dalies atskaitymą nuo 2020 m., Tačiau tai taikoma tik tiems žmonėms, kurie naujai gali gauti „Medicare“. Žmonės, kurie jau turėjo „Medigap“ planus C arba F iki 2020 m., Gali juos išlaikyti. Žmonės, kurie jau turėjo teisę į „Medicare“ iki 2020 m., Vis tiek gali kreiptis dėl „Medigap“ planų C arba F, jei nori naujai užsiregistruoti „Medigap“ arba pakeisti jų aprėptį (tačiau turėdami omenyje, kad „Medigap“ draudikai daugumoje valstybių gali naudoti medicininę garantiją, jei asmuo kreipiasi dėl plano pasibaigus jų pradiniam registracijos laikotarpiui)
„Medigap“ faktas iš dr. Mike'o: Nors „Medigap“ planai L ir K teikia gana išsamią aprėptį, jie nepadengia visų iš savo kišenės patiriamų išlaidų. Vietoj to, už daugumą paslaugų jie moka dalį savo kišenės (50% už K planą ir 75% už L planą), o likusieji moka dalyviai. Tačiau šiuose „Medigap“ planuose yra kišeninių viršutinių ribų, po kurių „Medigap“ planas apmokės visą padengtų kišeninių išlaidų dalį: 2020 m. Viršutinės ribos yra 5880 USD už K planą ir 2940 USD už L planą. Taip pat yra labai išskaitoma „Medigap Plan F“ ir „G“ versija, pagal kurią stojantieji reikalauja sumokėti 2340 USD, kol „Medigap“ planas pradeda mokėti išmokas.
Kada galiu nusipirkti „Medigap“ politiką?
Skirtingai nuo „Medicare Advantage“ ir „Medicare D“ dalių, „Medigap“ planams nėra metinio atviro registracijos laikotarpio. Federalinės taisyklės suteikia vienkartinį šešių mėnesių „Medigap“ registracijos langą, kuris prasideda, kai jums sukanka bent 65 metai ir esate užsiregistravę „Medicare“ B dalyje. Per tą langą visi jūsų vietovėje esantys „Medigap“ planai yra prieinami garantuotai išleidimo pagrindas, neatsižvelgiant į jūsų ligos istoriją. Bet pasibaigus šiam langui, jis dingo amžinai. Yra keletas ribotų aplinkybių, kurios suteiks jums garantuotą teisę įsigyti „Medigap“ planą pasibaigus pradiniam langui, tačiau dažniausiai „Medigap“ planai yra mediciniškai garantuojami pasibaigus šiam šešių mėnesių laikotarpiui.
Be to, nėra federalinio reikalavimo, kad „Medigap“ draudikai pasiūlytų planus garantuotai, kai pareiškėjas yra jaunesnis nei 65 metų ir yra įstojęs į „Medicare“ dėl negalios (85% visų „Medicare“ naudos gavėjų šalyje - daugiau nei 9 milijonai žmonių) yra jaunesni 65 metai).
Tačiau valstybės gali nustatyti savo „Medigap“ tinkamumo taisykles. Dauguma valstybių įgyvendino įstatymus, užtikrinančius bent dalį prieigos prie „Medigap“ planų naudos gavėjams, jaunesniems nei 65 metų, o kai kurios valstybės palengvino besimokančiųjų perėjimą nuo vieno „Medigap“ plano prie kito, net pasibaigus jų pradiniam registracijos laikotarpiui. Šiame žemėlapyje galite spustelėti valstiją, kad sužinotumėte, kaip valstybėje reguliuojamas „Medigap“ tinkamumas.
Ar man reikia „Medigap“ politikos, jei esu įtraukta į „Medicare Advantage“ planą?
Kol esate užsiregistravę „Medicare Advantage“ plane, jums nereikia pirkti „Medigap“ poliso ir tai jums nesuteiks jokios naudos. Tiesą sakant, neteisėta yra jums parduoti „Medigap“ polisą, jei esate „Advantage“ plane.
Jei turite „Medigap“ planą ir tada pereinate nuo „Original Medicare“ prie „Medicare Advantage“, galite palikti savo „Medigap“ planą, o kai kurie žmonės tai daro, kad užtikrintų, jog jis vis tiek bus, jei jie norės grįžti prie „Original Medicare“ pasibaigus jų teisiamam laikotarpiui. Bet „Medigap“ planas neapmokės nė vieno jūsų „Advantage“ plano išskaitymo, įmokų ar bendro draudimo, todėl iš esmės tai būtų neveikianti visą „Advantage“ plano sudarymo laiką.
Kam dar nereikia „Medigap“ aprėpties?
„Medigap“ planai nėra būtini, jei kartu su „Medicare“ esate apdraustas „Medicaid“ (t. Y. Dvigubai tinkamas) arba jei turite aprėptį pagal darbdavio remiamą planą, kuriame numatyta „Medicare“ papildanti aprėptis.
Nuo 2016 m., Remiantis „Kaiser Family Foundation“ analize, 30% „Original Medicare“ naudos gavėjų turėjo papildomą aprėptį pagal darbdavio remiamą planą, 29% - „Medigap“, o 22% - „Medicaid“. Didžioji dalis likusių - 19% visų „Original Medicare“ naudos gavėjų - visiškai neturėjo papildomos aprėpties, o 1% - kai kurių kitų rūšių.
Kur galėčiau sužinoti daugiau apie „Medigap“ aprėptį?
Prieš perkant „Medigap“ planą, svarbu, kad suprastumėte „Medicare“ „Medigap“ taisykles, savo teises, taip pat jūsų valstybėje galimas „Medigap“ parinktis. Šie šaltiniai yra gera vieta pradėti:
- „Medigap“ politikos pasirinkimas: „Medicare“ vadovas
- Papildomas originalaus „Medicare“ draudimas: interaktyvus „Medigap“ aprėpties šaltinis iš Medicare teisių centro
- Valstybinė sveikatos draudimo pagalbos programa: programa, siūlanti individualias konsultacijas ir pagalbą žmonėms, sergantiems „Medicare“