Turinys
- Kas yra bendras draudimas?
- Iš kišenės maksimalus
- Štai pavyzdys, kaip veikia bendras draudimas:
- Skaičiuojant sveikatos draudimą
- Medicare B dalies draudimas: didžiausios kišenėje taisyklės išimtis
Kas yra bendras draudimas?
Daugumoje sveikatos draudimo polisų reikalaujama, kad pacientas sumokėtų procentinę dalį su sveikatos apsauga susijusių paslaugų išlaidų, kai bus įvykdytas metinis atskaitymas. Tai yra garantija. Bendrasis draudimas dažnai sudaro apie 20–30% sveikatos plano patvirtinimo. Tuomet sveikatos plane bus sumokėta likusi 70–80 proc. Draudimo procentas paprastai taikomas kartu su atskaitymu, kurį reikia sumokėti prieš draudimo bendrovei sumokant bet ką. Tik visiškai sumokėję išskaitą, jūs pasidalinsite savo sveikatos priežiūros išlaidas su savo sveikatos planu, mokėdami draudimą (tai netaikoma paslaugoms, kurios yra visiškai padengiamos be išskaitos, įskaitant tam tikrą prevencinę priežiūrą, arba paslaugoms, kurios yra draudžiami, pvz., gydytojai lankosi daugelyje planų, o ne kartu su draudimu).
Iš kišenės maksimalus
Bendras draudimas taikomas siekiant maksimalaus paciento metinio kiekio. Metinė didžiausia ne savo kišenės suma yra didžiausia, kurią sveikatos draudimo bendrovė gali pareikalauti, kad pacientas per metus sumokėtų pasidalijant išlaidas (išskaitymas, kopijos ir draudimas).
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą visus planus, kurie nėra seneliai ar močiutės, riboja federaliniu lygiu nustatyti maksimalūs kišeniniai apribojimai, taikomi gydymui tinkle, kad būtų suteikta pagrindinė nauda sveikatai, nors planuose dažnai nustatomos maksimalios maksimalios vertės kurie yra mažesni už federalinę viršutinę ribą (2020 m. sveikatos planams ši riba yra 8 150 USD asmeniui ir 16 300 USD šeimai).
Kai paciento atskaitymai, daliniai mokėjimai ir už tam tikrus metus sumokėti bendri draudimai bus sudaryti iš savo kišenės maksimumo, tiems metams bus įvykdyti paciento dalijimosi reikalavimai. Įvykdžius savo kišenės maksimumą, sveikatos plane planuojamos visos likusio metų dienos išlaidos, susijusios su tinkle teikiama priežiūra, o tai reiškia, kad paciento garantija procentais sumažėja iki 0%.
Štai pavyzdys, kaip veikia bendras draudimas:
„Shawn“ turi sveikatos planą, kurio metinis atskaitymas yra 1500 USD ir 20% garantija - ne daugiau kaip 3000 USD. Vasarį Shawnui reikia dygsnių pirštu, o patvirtinta suma, remiantis jo politikos tinklo sutartais tarifais, yra 2 400 USD. Shawnas turi sumokėti pirmuosius 1500 USD (jo atskaitymą), tada jis sumokės 20% likusios 900 USD sąskaitos, kuri siekia 180 USD. Tai reiškia, kad jis iš viso sumokės 1680 USD už siūles, o jo draudimo polisas - 720 USD.
Tada liepą Shawnui prireikia kelio operacijos, o tinklo sutartos procedūros išlaidos yra 16 000 USD. Shawnas jau įvykdė savo metų frančizę, todėl jam tenka mokėti tik kolektyvinį draudimą. Dvidešimt procentų nuo 16 000 USD yra 3200 USD, tačiau Shawnui nereikia viso to mokėti, nes jo plane numatyta didžiausia kišenė - 3 000 USD per metus. Jis jau sumokėjo 1680 USD už siūles, todėl už kelio operaciją turi sumokėti tik dar 1320 USD (skirtumas tarp 3 000 USD ir jau sumokėtų 1680 USD). Po to jo draudimas pradės dengti 100% patvirtintų žalos atlyginimo likusiems metams. Taigi už kelio operaciją Shawnas moka 1320 USD, o jo draudimas - 14 680 USD.
Skaičiuojant sveikatos draudimą
Atskaitymai ir įmokos yra fiksuotos pinigų sumos. Taigi nėra labai sunku suprasti, kiek skolinga. 50 USD už receptą sumokės 50 USD, nepriklausomai nuo to, kiek kainuoja vaistas (daugumoje sveikatos planų vaistai yra suskirstyti į skirtingas pakopas, o brangesnių vaistų kainos yra didesnės, o brangiausiai kainuojantys vaistai dažnai padengiami ne kopija, o draudimu. ).
Tačiau apskaičiuoti sveikatos draudimo bendrojo draudimo sumą yra šiek tiek sudėtingiau, nes draudimas yra procentas nuo visų paslaugų kainos, o ne nustatyta suma. Taigi su kiekviena paslauga susijusi garantija bus skirtinga. Jei gaunama sveikatos priežiūros paslauga yra palyginti pigi, tai ir draudimo suma bus santykinai maža. Tačiau jei gauta sveikatos priežiūros paslauga buvo brangi, galų gale bus brangu ir kartu.
Bet, kaip pažymėta aukščiau pateiktame pavyzdyje, riba yra ne savo kišenėje esantis plano maksimumas. Jei į jūsų politiką įeina 20 proc. Garantija, tai nereiškia, kad mokate 20 proc. Visų savo išlaidų per metus, kai jūsų išlaidos viršys metų kišenę, nebereikės mokėti daugiau ( tol, kol esate tinkle ir laikotės tokių dalykų kaip išankstinio leidimo reikalavimai).
Medicare B dalies draudimas: didžiausios kišenėje taisyklės išimtis
Įperkamos priežiūros įstatymas įgyvendino taisykles, ribojančias maksimalų kišenę visiems senelių neturintiems sveikatos planams (o vėlesni reglamentai leido galioti močiutės planus; močiutės planams taip pat netaikomi įstatymų apribojimai, taikomi ne savo kišenei). ).
Tačiau „Medicare“ netaikomos ACA taisyklės dėl kišenės ribų. „Original Medicare“ atskirai (be „Medigap“ plano, papildomo darbdavio remiamo plano ar papildomos „Medicaid“ aprėpties) neturi jokių viršutinių išlaidų iš savo kišenės.
„Medicare B“ dalis turi nedidelį atskaitytiną ir 20 proc. Garantiją be jokių apribojimų, kiek galima padidinti sąskaitą. B dalis apima ambulatorinę priežiūrą, tačiau tai apima kai kurias nuolat teikiamas brangias paslaugas, tokias kaip dializė. Daugumai „Medicare“ naudos gavėjų taikoma papildoma aprėptis (arba „Medicare Advantage“, kuriai taikoma viršutinių išlaidų riba). Bet be papildomo draudimo, vienkartinis draudimas gali sudaryti didelę savo kišenės išlaidų sumą.
„Medicare A“ dalis turi atskaitymą už išmoką už laikotarpį, kuris apima 60 dienų ligoninėje, tačiau tada pacientas turi pradėti mokėti dalį sąskaitos ir nėra viršutinės ribos, kiek gali padidėti paciento išlaidos ne savo kišenėje (beje, Medicare nurodo, kad paciento dienos ligoninės išlaidos yra „garantija“, tačiau tai yra vienoda suma - labiau panaši į kopiją, o ne visos sąskaitos procentą). Kaip ir B dalies atveju, ilgo buvimo ligoninėje atveju mokesčiai už kišenę gali tapti nevaldomi, nebent pacientas be Medicare papildomai aprėpia.
Sužinokite, kaip apskaičiuoti sveikatos draudimą.