Turinys
- Biržai yra registracijos portalai - jie nėra jūsų draudikas
- Koks skirtumas tarp „biržoje“ ir „ne biržoje“?
- ACA neatitinkantys planai parduodami ne biržoje
- Kas gali naudotis biržomis?
- Kiek žmonių aprėpia ACA biržos?
- Kaip veikia sveikatos draudimo biržos
- Savo sveikatos draudimo biržos radimas
Sveikatos draudimo mainų frazė dažniausiai reiškia visuomenės sveikatos draudimo biržos, kurias vyriausybė sukūrė dėl įperkamos priežiūros įstatymo (ACA, taip pat žinoma kaip Obamacare), nors egzistuoja ir privačios sveikatos draudimo biržos. Privačios sveikatos draudimo biržos paprastai yra skirtos keliems stambiems darbdaviams aptarnauti, todėl dauguma žmonių su jomis susidurs tik užsiregistruodami sveikatos draudimu darbe.
Valstybinės sveikatos draudimo biržos naudojamos perkant asmens ir šeimos sveikatos draudimo planus, atitinkančius ACA („asmens ir šeimos“ arba „individuali rinka“ reiškia sveikatos draudimą, kurį žmonės perka patys, o ne draudimą, kurį gauna darbdavys. arba per vyriausybės vykdomą programą, pvz., Medicare ar Medicaid). Šie mainai yra vienintelė vieta, kur žmonės gali gauti priemokų subsidijas ir sumažinti išlaidų pasidalijimą, o tai padeda sumažinti įmokas ir savo kišenės išlaidas milijonams reikalavimus atitinkančių asmenų (9,6 mln. Žmonių gavo priemokų subsidijas per mainus 2020 m. 5,6 mln. Žmonių sumažino išlaidų pasidalijimą).
Žmonės, turintys teisę gauti „Medicaid“, atsižvelgiant į jų pajamas, gali užsiregistruoti „Medicaid“ per savo valstybės mainus (tiesiogiai arba mainai nukreips juos į valstybinę Medicaid biurą, kai preliminarus tinkamumo nustatymas parodys, kad jie greičiausiai gali gauti „Medicaid“) .
Kai kuriose valstijose mažų grupių planai, skirti mažoms įmonėms, taip pat prieinami per biržas. Tačiau tas jų rinkos segmentas pritraukė nedaug dalyvių, o federalinė vyriausybė 2017 m. Gegužės mėn. Paskelbė, kad nebeveiks smulkaus verslo registravimo sistemos. (naudota 33 valstijose nuo 2017 m.) po 2017 m. pabaigos. Vietoj to, mažos įmonės tose valstybėse registruojasi tiesiogiai per draudimo bendroves arba padedant brokeriui, ir moka draudėjams įmokas, o ne moka įmokas per mainus. Tačiau SHOP sertifikuoti planai per atstovus, brokerius ir draudikus yra prieinami tik ribotose vietovėse kai kuriose iš šių valstybių; dauguma valstijų, naudojančių „HealthCare.gov“, apskritai nebeturi jokių SHOP sertifikuotų planų dėl mažo susidomėjimo ta programa.
Tačiau šiame straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama ACA valstybinėms sveikatos draudimo biržoms ir individualiems rinkos sveikatos draudimo planams, kurie sudaro didžiąją biržų privataus plano registraciją. Tai „mainai“, daugiskaita, nes kiekviena valstybė turi mainus. Ir nors žodis turgavietėje remiasi psichinės fizinės vietos vaizdu, kur pirkėjai klaidžioja nuo prekystalio iki gardo, tikrindami pardavėjų prekes, dauguma žmonių internetu naudojasi sveikatos draudimo biržomis. Didžiausią sveikatos draudimo biržą „HealthCare.gov“ valdo federalinė vyriausybė, aptarnaujanti sveikatos draudimo pirkėjus 38 valstijose. Kitos 12 valstijų ir Kolumbijos apygarda vykdo savo mainus. Keletas valstijų, kurios šiuo metu naudoja „HealthCare.gov“, įskaitant Pensilvaniją, Meiną, Virdžiniją ir Naująją Meksiką, skirtinguose etapuose pereina prie savo. visiškai valstybinių mainų per ateinančius metus, todėl tikimasi, kad laikui bėgant federacijos valdoma mainų platforma besiremiančių valstybių skaičius mažės.
Biržai yra registracijos portalai - jie nėra jūsų draudikas
Svarbu suprasti, kad biržos yra tik platforma perkant aprėptį. Pavyzdžiui, jei sveikatos draudimą perkate per „Covered California“ (valstybinė birža Kalifornijoje), „Covered California“ nėra jūsų draudimo bendrovė. Vietoj to jūsų draudimo bendrovė bus „Health Net“ ar „Blue Shield“, „Anthem“ ar bet kuris kitas privatus draudikas, siūlantis draudimą per „Covered California“.
Valstijos turėjo galimybę sukurti savo mainus arba pasikliauti federaline vyriausybe kuriant mainus. Kai kuriose valstijose vyksta hibridiniai mainai, kurie yra arba valstybės ir federalinės vyriausybės partnerystė, arba valstybės valdoma birža, naudojanti federalinę registracijos platformą (HealthCare.gov). Nuo 2020 m. Yra 13 visiškai valstybinių biržų, šešios valstybinės biržos, kurios registracijai naudoja „HealthCare.gov“, šešios valstybinės ir federalinės partnerystės biržos ir 26 federacijos valdomos biržos (iki 2019 m. Nevada turėjo valstybinį mainą, kuris registracijai naudojo „HealthCare.gov“, tačiau nuo 2020 m. Nevada turi visiškai valstybinę biržą).
Norint išsiaiškinti dar vieną dalyką, kuris kartais sukelia painiavą, terminai „mainai“ ir „prekyvietė“ vartojami pakaitomis. Tačiau terminas „rinka“ vartojamas bendriau.Taigi, nors sveikatos draudimo birža ar prekyvietė nurodo kiekvienos valstijos portalą, kurį žmonės gali naudoti palygindami įvairias galimybes ir užsiregistruodami, terminas „sveikatos draudimo rinka“ taikomas daug plačiau ir gali apimti planus, parduodamus ne biržoje ir darbdavyje. remiami planai, taip pat močiutės ir senelio planai.
Koks skirtumas tarp „biržoje“ ir „ne biržoje“?
Jei perkate sveikatos draudimo planą individualioje rinkoje, tikriausiai išgirsite žmonių, kurie nurodo planus „biržoje“, palyginti su „ne biržoje“. „Biržų“ planas yra tiesiog tas, kurį įsigyja per biržą. Žmonės gali patys nusipirkti mainų planų arba jie gali paprašyti brokerio ar navigatoriaus pagalbos (o kai kuriais atvejais „biržoje“ planus galima įsigyti internetinėje brokerio svetainėje; užduokite daug klausimų, jei norite “ bendradarbiaujate su brokeriu ar privačia svetaine, kad įsitikintumėte, jog gaunate biržos planą, jei taip pageidaujate).
Kita vertus, „ne biržos“ planai yra perkami neišeidami per ACA biržą jūsų valstybėje. Juos galima įsigyti tiesiogiai iš draudimo bendrovės arba pasitelkus brokerį. Aukščiausios subsidijos ir išlaidų pasidalijimo subsidijos negalimos, jei perkate planą ne biržoje, net jei kitaip turėtumėte teisę (ir jūs negalite grįžti ir reikalauti priemokos subsidijos savo mokesčių deklaracijoje, jei įsigijote planą už biržos ribų, tuo tarpu jūs galite, jei nusipirkote biržos planą ir ne iš anksto imkitės priemokų subsidijos).
Tačiau daugeliu atvejų patys planai yra identiški arba beveik identiški, vykdomi ir mainai. Visi individualūs pagrindiniai medicinos planai, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Sausio mėn. Ar vėlesnė, turi visiškai atitikti ACA, neatsižvelgiant į tai, ar jie parduodami biržoje, ar ne biržoje.Ši dalis yra svarbi: Draudimo įmonės negali parduoti neatitinkančių pagrindinių sveikatos sveikatos planų individualioje rinkoje, net jei juos parduoda ne biržoje.
Atsižvelgiant į tai, kaip jūsų valstybė struktūrizavo mainus, mainų metu galiojančiuose sveikatos planuose gali tekti laikytis papildomų reikalavimų, o ne paprasčiausiai atitikti ACA.
Kai kurie draudikai nusprendžia savo planus parduoti tik biržoje, kiti siūlo juos tik ne biržoje, o kiti siūlo planus tiek biržoje, tiek biržoje (atkreipkite dėmesį, kad Vašingtonas neleidžia planų parduoti ne biržoje; ACA - atitinkamus individualius ir mažų grupių sveikatos planus ten galima įsigyti tik per DC sveikatos nuorodą - rajono sveikatos draudimo biržą).
ACA neatitinkantys planai parduodami ne biržoje
Planai, kurie šiuo metu parduodami už biržos ribų, tačiau neatitinka ACA, paprastai priskiriami „išskirtinių išmokų“ kategorijai, o tai reiškia, kad jiems specialiai netaikomos ACA taisyklės ir pagal apibrėžimą jie nėra atskiri pagrindiniai medicinos specialistai. sveikatos draudimas. Išskirtos išmokos apima trumpalaikį sveikatos draudimą, ribotų išmokų planus, fiksuoto draudimo išmokų planus, nelaimingų atsitikimų priedus, kritinių ligų / konkrečių ligų planus ir dantų / regėjimo draudimą.
Taip pat yra įvairių kitų tipų aprėpties, įskaitant dalijimąsi sveikatos priežiūros ministerijomis (ir Ūkio biuro planai keliose valstijose, įskaitant Kanzasą, Ajovą, Tenesį ir nuo 2021 m. Indianą), kurie nėra laikomi sveikatos draudimu ir todėl netaikomos sveikatos draudimo taisyklės ir nuostatai.
Kai kurie iš šių planų, įskaitant trumpalaikius planus, sveikatos priežiūros pasidalijimo ministerijos planus ir Ūkio biuro planus, skirti bent trumpam tarnauti kaip savarankiška medicininė aprėptis, nors jų visų aprėpties trūkumai, palyginti su Su ACA suderinami planai - vieni labiau nei kiti. Likusios išimtys, kurioms taikoma išimtis, yra skirtos papildomai padengti. Išskirtinės išmokos ir „nedraudiminiai“ planai yra prieinami ne biržoje daugumoje sričių (o dantų / regėjimo planus galima keistis daugelyje sričių).
Kas gali naudotis biržomis?
Visi JAV piliečiai ir legaliai gyvenantys gyventojai, kurie nėra įkalinti ir neįrašyti į Medicare, turi teisę įsigyti sveikatos planą mainais toje valstybėje, kurioje gyvena. Imigrantai, neturintys dokumentų, negali užsiregistruoti į mainus net ir be priemokų subsidijų.
Kai kuriose valstijose mažos įmonės taip pat gali įsigyti draudimą biržoje (daugumoje valstijų tai taikoma tik įmonėms, kuriose dirba iki 50 darbuotojų). Atkreipkite dėmesį, kad valstybėse, naudojančiose „HealthCare.gov“ smulkiojo verslo mainus, birža nebevykdo registracijos ir verčia įmones tiesiogiai užsiregistruoti pas draudikus. Kai kurie valstybiniai mainai taip pat taiko šį metodą, todėl mažų grupių sveikatos draudimas mainais yra gana ribotas.
Dėl Grassley pakeitimo ACA Kongresas ir jų darbuotojai privalo gauti informacijos mainuose. Siekdama patenkinti šį reikalavimą ir užtikrinti, kad Kongresas ir darbuotojai neprarastų įmokų darbdaviams, vyriausybė sukūrė apeitį, leidžiančią Kongresui ir darbuotojams dalyvauti mažų grupių planuose per valstybinius mainus Kolumbijos apygardoje („DC Health Link“). . „DC Health Link“ 2017 m. Balandžio mėn. Pranešė, kad apie 11 000 jų mažų grupių dalyvių buvo Kongreso nariai ir jų darbuotojai. Metinis atviras kongreso narių ir jų darbuotojų registracijos laikotarpis rudenį trunka vieną mėnesį (tai yra registracija) darbdavio remiamos aprėpties langas, taigi tai ne tas pats, kas atviras registracijos laikotarpis, taikomas asmenims, įsigyjantiems savo sveikatos draudimą per „DC Health Link“).
Kiek žmonių aprėpia ACA biržos?
Pasibaigus 2020 m. Atviram registravimui (kuris daugumoje valstybių baigėsi 2019 m. Gruodžio 15 d.), Bendrasis mainų registravimas į atskirus rinkos planus sudarė 11,4 mln. Žmonių, įskaitant registraciją, atliktą per „HealthCare.gov“ ir 13 valstybinių biržų. .
Pernai prieš 2019 m. Apytiksliai tiek pat žmonių - 11,4 milijono - buvo užsiregistravę aprėptyje per mainus per atvirą registraciją. Nuo 2019 m. Vidurio faktinė registracija (t. Y. Galiojanti politika, už kurią buvo sumokėtos įmokos) sudarė apie 10,2 milijono žmonių. Faktinis registravimas visada yra mažesnis nei žmonių, užsiregistravusių per atvirą registraciją, skaičius. visada yra žmonių, kurie nemoka savo pradinių įmokų arba atšaukia draudimą netrukus po registracijos.
Labai tikimasi, kad 2020 m. Padidės žmonių, įtrauktų į individualius rinkos planus mainų būdu, skaičius, nes milijonai amerikiečių dėl COVID-19 pandemijos praranda darbdavių remiamą aprėptį. Daugelis jų turi galimybę tęsti savo darbdavių remiamus planus, naudodamiesi COBRA ar tęsti valstybę, tačiau jie taip pat gali pasirinkti pirkti individualų draudimą biržoje, taikant priemokų subsidijas ir mažinant sąnaudas, jei jų pajamos juos atitinka. Nors atviras 2020 m. Registracijos langas baigėsi dar prieš įsigalėjus COVID pandemijai JAV, darbdavio remiamos aprėpties praradimas sukelia specialų registracijos laikotarpį, neatsižvelgiant į tai, kada tai įvyksta per metus.
Smulkioji įmonė gali dalyvauti planuose per biržas, tačiau 2017 m. Šalyje buvo įregistruota mažiau nei 200 000 žmonių, dalyvaujančių mažų įmonių mainų planuose. Didžioji dauguma ACA dalyvaujančių asmenų apsidraudė individualioje rinkoje.
Kaip veikia sveikatos draudimo biržos
Biržos yra skirtos padidinti konkurenciją ir palengvinti apsipirkimą. Draudimo bendrovės biržoje varžosi dėl jūsų verslo. Šia tiesiogine konkurencija siekiama sumažinti sveikatos draudimo įmokų kainą. Mainai / turgavietės palengvina planų palyginimą taikydami metodą „obuoliai obuoliams“:
Visi mainų metu siūlomi sveikatos draudimo polisai suteikia minimalų būtiniausių naudos sveikatai rinkinį, nors siūloma konkreti aprėptis kiekvienoje valstybėje skirsis priklausomai nuo valstybės naudojamo etalono plano. (Esminės naudos sveikatai padengimas yra dalis atitikties ACA, todėl jūsų vietovėje galiojantys individualūs pagrindiniai medicinos planai taip pat apims esminę naudą sveikatai.):
- Ambulatorinė pagalba (ambulatorinė pagalba)
- Skubios pagalbos tarnybos
- Hospitalizacija
- Motinystės ir naujagimio priežiūra
- Psichikos sveikatos priežiūra, įskaitant medžiagų vartojimo sutrikimų gydymą)
- Receptiniai vaistai
- Reabilitacijos ir reabilitacijos paslaugos, įskaitant prietaisus
- Laboratorijos paslaugos
- Profilaktinė priežiūra
- Vaikų regėjimas ir dantų priežiūra (suaugusiųjų dantų ir regėjimo paslaugų teikimas nėra reikalingas. O vaikų dantų aprėpties taisyklės šiek tiek skiriasi nuo kitų esminių naudos sveikatai).
Kai kurių valstybių biržose yra standartizuoti planai. Kalifornijos biržoje visi planai yra standartizuoti.
Visi mainuose siūlomi sveikatos draudimo polisai turi atitikti vieną iš penkių išmokų lygių: katastrofiškos, bronzos, sidabro, aukso ar platinos. Tiek mainais, tiek ne biržoje, draudimo išmokų pakopa (bronzos, sidabro, aukso ar platinos) apibūdina vidutinių padengtų sveikatos priežiūros išlaidų procentą, kurį sumokės planas, kitaip vadinamas plano aktuarine verte (AV). Galite sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia šios išmokų pakopos: „Bronzos, sidabro, aukso ir platinos supratimas apie metalo pakopą“. Daugumoje šalies rajonų platinos planų nėra arba jų apskritai nėra. Sidabro ir aukso planai galimi visose šalies vietose (draudikai, kurie siūlo planus biržoje, privalo juos pasiūlyti bent sidabro ir aukso lygiu), o beveik kiekvienoje JAV apskrityje yra bronzos planų.
Katastrofiški planai padengia mažiau nei 60% būtiniausių naudos sveikatai išlaidų standartinei populiacijai, tačiau jie vis tiek turi laikytis ACA viršutinių savo išlaidų ribų. Katastrofiški planai taip pat apima tris pirminės sveikatos priežiūros įstaigų vizitus prieš atskaitymą ir tam tikra prevencinė pagalba yra visiškai aprėpta, kaip ir visuose ACA atitinkančiuose planuose. Visa kita taikoma atskaitymui ir padengiama tik jam įvykdžius. Tiek biržoje, tiek už jos ribų katastrofiški planai yra prieinami tik tiems, kurie nėra vyresni nei 30 metų, arba tiems, kuriems taikoma sunkumų atleidimo nuo įgaliojimo pirkti draudimą atleidimas (nors nebėra federalinės nuobaudos už draudimo nebuvimą, mandatas pati vis dar egzistuoja ir vis tiek reikalinga išimtis norint įsigyti katastrofišką planą, jei esate 30 metų ar vyresnis).
Biržos teikia subsidijas, padedančias apmokėti sveikatos draudimą. Sveikatos draudimo biržos yra vienintelis prieigos taškas prie vyriausybės subsidijų (priemokų mokesčių kreditų), dėl kurių sveikatos draudimas prieinamesnis amerikiečiams, gaunantiems nedideles pajamas. Galite kreiptis dėl valstybinės sveikatos draudimo subsidijos per savo sveikatos draudimo biržą, o subsidija yra naudinga tik sveikatos draudimui, įsigytam sveikatos draudimo biržoje. Sužinokite daugiau apie sveikatos draudimo subsidijas skiltyje „Ar galiu gauti pagalbos mokant sveikatos draudimą?“
Net jei manote, kad galite gauti priemokų subsidiją, bet nesate tikri dėl savo pajamų svyravimų, turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti planą per biržą. Galite sumokėti visą kainą, tada grįžti vėliau ir deklaracijoje reikalauti subsidijos (nes tai iš tikrųjų yra tik mokesčių kreditas). Bet to negalite padaryti, jei planą įsigijote ne biržoje.
Tačiau yra naujas posūkis, kuris pradėjo galioti 2018 m.: Žmonės, kuriems netaikoma aukščiausios kokybės subsidija ir kurie nori įsigyti sidabro lygio planą, gali pastebėti, kad planų ne biržoje versijos yra pigesnės. Taip yra dėl to, kaip prie įmokų pridedamos išlaidų pasidalijimo subsidijos.
Tačiau 2018 m. Ir 2019 m. Negalėtumėte grįžti į biržos planą metų viduryje, jei jūsų pajamos sumažėtų ir taptų tinkama subsidijoms. Žmonėms, patyrusiems kvalifikacinius renginius, visada būdavo išimčių, tačiau pajamų pokytis nebuvo kvalifikacinis renginys, nebent jūs jau buvote įtrauktas į biržos planą. Tačiau tai pasikeitė nuo 2020 m., Įvedus naują specialų priėmimo laikotarpį žmonėms, turintiems ne biržos draudimą ir patiriantiems pajamų pokyčius, dėl kurių jie vėl gali gauti subsidijas. Tačiau vis tiek svarbu atidžiai apsvarstyti Metų vidurio plano keitimo pliusai ir minusai (t. y. iš biržos į biržą), nes perėjus prie naujo plano atskaitymai ir išlaidos iš savo kišenės prasideda iš naujo.
Be priemokų subsidijų, išlaidų pasidalijimo subsidijos (taip pat žinomos kaip išlaidų pasidalijimo sumažinimas) taip pat yra prieinamos tik tuo atveju, jei per savo valstybės biržą įsigyjate sidabro planą. Jei dėl jūsų pajamų galite gauti išlaidų pasidalijimo subsidijas ir (arba) priemokų subsidijas, norėdami pasinaudoti turima pagalba, norėsite užsiregistruoti per biržą (o ne registruoti draudimo bendrovę ne biržoje).
Savo sveikatos draudimo biržos radimas
Jūsų valstija gali turėti savo sveikatos draudimo biržą, pavyzdžiui, Kalifornijoje, Kalifornijoje. Arba jūsų valstybė gali nuspręsti nekurti sveikatos draudimo biržos arba sukurti biržą, bet naudoti federalinę registracijos platformą. Tokiu atveju gyventojai naudojasi federalinės vyriausybės mainais HealthCare.gov.
Šios valstybės turi savo registracijos svetaines, nors galite į jas patekti apsilankę adresu HealthCare.gov ir spustelėję savo valstiją arba įvedę pašto kodą:
- Kalifornijoje
- Koloradas
- Konektikutas
- Kolumbijos apygarda
- Aidahas
- Merilandas
- Masačusetsas
- Minesota
- Nevada
- Niujorkas
- Rodo sala
- Vermontas
- Vašingtonas
Kiekvienoje valstybėje registracija į biržą (ir už jos ribų) apsiriboja metiniu atviru registracijos langu (daugumoje valstybių nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d.) Ir specialiais registracijos laikotarpiais, kuriuos sukelia kvalifikaciniai renginiai.
Valstybės, turinčios savo mainų registracijos platformas (ty nenaudojančios „HealthCare.gov“), savo nuožiūra gali sukurti specialius registracijos laikotarpius. Tarp COVID-19 pandemijos 12 iš 13 visiškai valstybinių biržų atidarė specialius registracijos langus neapdraustiems gyventojams (DC, specialųjį priėmimo laikotarpį lemia individualūs rajono mandatai, o ne COVID-19 pandemija), bet vis tiek leidžia neapdraustiems žmonėms užsiregistruoti aprėpčiai).
Federalinė vyriausybė iki šiol atsisakė pasiūlyti panašų registracijos langą neapdraustiems gyventojams tose valstijose, kurios naudoja „HealthCare.gov“. Bet kiekvienoje valstybėje žmonės, praradę darbdavio remiamą sveikatos apsaugą, turi teisę į specialų priėmimo laikotarpį, kurį sukelia praradimas.