Turinys
Platinos planas yra standartizuota sveikatos draudimo rūšis, kuri vidutiniškai apmoka maždaug 90% narių sveikatos priežiūros išlaidų. Nariai sumoka likusias 10% savo sveikatos priežiūros išlaidų sumokėdami įmokas, kartu užtikrindami ir išskaitydami.Šis sveikatos planų standartizavimas taikomas atskirų ir mažų grupių rinkų politikai. Individualūs planai yra tokie, kuriuos žmonės patys įsigyja arba per sveikatos draudimo biržą, arba tiesiogiai iš draudiko. Mažos grupės planai yra parduodami mažoms įmonėms (daugumoje valstybių terminas „mažas verslas“ reiškia, kad jame dirba iki 50 darbuotojų, nors yra keturios valstybės, kuriose darbdaviai, turintys iki 100 darbuotojų, laikomi mažomis įmonėmis ir perka sveikatos draudimą. mažų grupių rinkoje).
Platinos planai yra plačiai prieinami mažų grupių rinkoje. Tačiau individualioje rinkoje jie pasirodė esą daug mažiau populiarūs nei kiti metalo lygio planai, daugiausia dėl didelių jų išlaidų. Todėl draudikai kur kas rečiau siūlo individualius platinos planus rinkoje, todėl jų prieinamumas yra ribotas.
Fonas
Kad jums būtų lengva palyginti vertę, kurią gaunate už pinigus, išleidžiamus sveikatos draudimo įmokoms, Įperkamos priežiūros įstatymas standartizavo aktuarinius sveikatos planų vertės lygius individualioje ir mažų grupių rinkoje. Šie lygiai arba pakopos yra bronzos, sidabro, aukso ir platinos. Tikimasi, kad visi tam tikro lygio sveikatos planai turės maždaug tokią pačią vertę.
Platinos pakopų planų vertė yra 90% (esant de minimus diapazonui + 2 / -4, tai reiškia, kad platinos plano aktuarinė vertė bus nuo 86% iki 92%). Bronza, sidabras ir aukso planuose siūloma apytiksliai 60%, 70% ir 80% vertė.
Ką reiškia aktuarinė vertė sveikatos draudime
Aktuarinė vertė nurodo, kiek procentų padengtų sveikatos priežiūros išlaidų planuojama sumokėti už visą narystę. Tai nereiškia, kad jūs asmeniškai turėsite tiksliai ar net beveik 90% savo sveikatos priežiūros išlaidų, kurias sumokėsite pagal savo platinos planą. Tai vidutinė vertė, paskirstyta standartinei populiacijai. Priklausomai nuo to, kaip naudojatės sveikatos draudimu, galite sumokėti daugiau ar mažiau nei 90% savo išlaidų.
Norėdami tai iliustruoti, apsvarstykite platinos planą turintį asmenį, kuris per metus turi labai mažai sveikatos priežiūros išlaidų. Gal ji kelis kartus lankosi pas gydytoją ir turi atlikti laboratorinius darbus. Tarkime, kad jos išskaita yra 500 USD, ir ji turi ją sumokėti už laboratorijos darbą. Ji taip pat moka po 20 USD už kiekvieną iš keturių apsilankymų biure. Bendros jos išlaidos gali siekti tik porą tūkstančių dolerių, o ji sumokėjo beveik 600 USD, tai yra daugiau nei 10% išlaidų. Bet kas būtų, jei per metus jai būtų diagnozuotas vėžys ir ji patirtų 500 000 USD visų išlaidų? Ji vis tiek sumokėtų jai 500 USD išskaitymą, ir tarkime, kad jos plano maksimalus kišenės dydis yra 1 500 USD, o tai reiškia, kad ji sumokėtų dar 1 000 USD kaip garantiją ir kopijas. Tačiau metų pabaigoje ji sumokėjo tik 1 500 USD iš 500 000 USD, o tai sudaro daug mažiau nei 10% visų išlaidų.
Neapdraustos sveikatos priežiūros išlaidos nėra nustatomos nustatant sveikatos plano vertę. Pvz., Jei jūsų platinos pakopos sveikatos plane nenumatyta galimybė įsigyti be recepto įsigytų vaistų, apskaičiuojant plano vertę šių dalykų kaina neįtraukiama. Ne tinklo išlaidos neįtraukiamos į plano aktuarinės vertės nustatymą, taip pat į naudą, kuri nepatenka į vieną iš pagrindinių naudos sveikatai kategorijų (tačiau praktiškai visa mediciniškai būtina priežiūra yra laikoma būtina nauda sveikatai).
Įmokos
Norėdami mokėti sveikatos planą, turėsite mokėti mėnesines įmokas. Platinos plano įmokos yra brangesnės už mažesnės vertės planus, nes už platinos planus mokama daugiau pinigų jūsų sveikatos priežiūros sąskaitoms.
Kiekvieną kartą, kai naudojatės savo sveikatos draudimu, turėsite mokėti pasidalijimą, pvz., Išskaitymais, bendru draudimu ir kopijomis. Tai, kaip kiekvienas platinos planas verčia mokinius mokėti bendrą 10% dalį, skirsis. Pavyzdžiui, viename platinos plane gali būti didelis 1 000 USD atskaitymas kartu su mažu 5% monetariniu draudimu. Konkuruojančiame platinos plane gali būti mažesnis 400 USD atskaitymas kartu su didesniu garantiniu draudimu ir 10 USD už receptus.
Argumentai "už"
Pasirinkite platinos sveikatos planą, jei jums svarbiausias veiksnys yra mažos išlaidos iš kišenės, kai naudojatės savo sveikatos draudimu. Jei tikitės daug naudotis savo sveikatos draudimu arba jūsų nevargina didesnės platinos plano mėnesinės įmokos, platinos sveikatos planas gali būti jums tinkamas pasirinkimas.
Jei daug naudojatės savo sveikatos draudimu, galbūt dėl to, kad turite brangų lėtinį negalavimą, atidžiai pažiūrėkite į platinos plano maksimalų dydį. Jei iš anksto žinote, kad išlaidos ne savo kišenėje viršys šį savo kišenės maksimumą, galbūt galėsite sutaupyti pinigų pasirinkę žemesnės pakopos planą su panašiu maksimaliu kišenėje, bet mažesniu įmokų dydžiu. Jūsų bendros metinės kišenės išlaidos bus vienodos, tačiau už įmokas mokėsite mažiau.
Minusai
Nesirinkite platinos lygio sveikatos plano, jei negalite sau leisti didelių mėnesinių įmokų. Jei prarastumėte sveikatos draudimą, nes negalėtumėte sumokėti įmokų, galite atsidurti sunkioje padėtyje.
Jei galite gauti išlaidų pasidalijimo subsidijas, nes jūsų pajamos nesiekia 250% federalinio skurdo lygio, mainams turite pasirinkti sidabro lygio planą, kad gautumėte subsidijas. Negausite išlaidų pasidalijimo subsidijų, jei pasirinksite sveikatos planą iš bet kurios kitos pakopos arba jei apsipirksite ne biržoje (priemokų subsidijos taip pat galimos tik biržoje, tačiau jas galima naudoti planuojant bet kurį metalą) lygis).
Išlaidų pasidalijimo subsidijos sumažina jūsų išskaitą, kopijas ir garantijas, kad naudodamiesi savo sveikatos draudimu mokėtumėte mažiau. Iš tikrųjų išlaidų pasidalijimo subsidija padidina jūsų sveikatos plano aktuarinę vertę nedidinant priemokos. Tai panašu į nemokamą sveikatos draudimo atnaujinimą, o atsižvelgiant į jūsų pajamas, dėl naujovinimo draudimas gali būti dar geresnis nei vidutinis platinos planas (didžiausia išlaidų pasidalijimo subsidijos išmoka žmonėms, gaunantiems iki 150% skurdo lygio) padidina turimų sidabro planų aktuarinę vertę iki 94%, palyginti su vidutiniškai 90% aktuarine verte platinos planams). Negausite nemokamo atnaujinimo, jei pasirinksite platinos pakopos planą.
Prieinamumas
Pagal ACA draudikai, parduodantys planus biržoje, privalo pasiūlyti draudimą tik sidabro ir aukso lygiu. Platininiai planai yra daug mažiau populiarūs nei kiti metalo lygiai. Kaip ir ankstesniais metais, platinos planai sudarė mažiau nei 1% visų registruotų mainų per 2020 m. Atvirojo registracijos laikotarpį, o iš visų 11, 4 mln. Platinos planų pasirinko mažiau nei 102 000 dalyvių. Platininiai planai taip pat turi dideles išlaidas draudikams, nes žmonės, kurie gali juos pasirinkti, paprastai turi sveikatos būklę ir numato, kad per metus sveikatos priežiūros paslaugos bus panaudotos ženkliai.
Dėl mažos bendros registracijos ir didelių išlaidų daugumos sričių draudikai nustojo siūlyti platinos planus individualioje rinkoje. Tai reiškia, kad jums gali nepavykti įsigyti platinos plano apskritai, nors aukso planų ir toliau yra.
Jei jus aprėpia mažas darbdavys (arba jei esate mažas darbdavys, siekiantis aprėpties savo darbuotojams), platinos planai paprastai bus plačiau prieinami mažų grupių rinkoje nei jie yra atskiroje rinkoje. Draudikai juos linkę pasiūlyti, o darbdavys turi nuspręsti, kuris planas ar planai bus tinkamiausi jų komandai.