Turinys
- Sveikatos plano pasirinkimas per atvirą registraciją
- 5 dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį per atvirą registraciją
- Įperkamos priežiūros įstatymo poveikis jūsų išmokoms
- Keletas daktaro Mike'o patarimų
Nors darbdaviai gali turėti sveikatos plano atnaujinimo datas, kurios nesilaiko kalendorinių metų, dauguma darbdavių nusprendžia savo plano metus derinti su kalendoriniais metais. Tokiu atveju jie paprastai planuoja atvirą registraciją kažkada rudenį, o pakeitimai įsigalios sausio 1 d. Pasitarkite su savo įmonės žmogiškųjų išteklių skyriumi, kad sužinotumėte, kada prasideda ir baigiasi jūsų atviras registracijos laikotarpis ir kada vyksta registracijos ar plano pakeitimai. poveikis.
Registracijos trukmė gali skirtis priklausomai nuo įmonės, tačiau paprastai tai trunka tik kelias savaites. Jei praleidote savo įmonės metinį atvirą registraciją, gali būti, kad negalėsite užsiregistruoti į darbdavio sveikatos planą ar pakeisti esamą aprėptį dar metams.
[Atkreipkite dėmesį, kad atviras registracijos laikotarpis individualioje rinkoje prasideda kiekvienų metų lapkričio 1 d. Visose valstijose, išskyrus Kaliforniją, o „Medicare Advantage“ ir „Medicare D“ atviras registracijos laikotarpis prasideda kiekvienų metų spalio 15 d., Tačiau šie registracijos langai netaikomi darbdavio remiami planai.]
Sveikatos plano pasirinkimas per atvirą registraciją
Būtinai atidžiai išnagrinėkite visas savo sveikatos plano galimybes ir nuspręskite, koks planas geriausiai tinka jums ir jūsų šeimai. Daugelis žmonių pasirenka planą, kuris turi mažiausiai įtakos jų darbo užmokesčiui - planą su mažiausia priemoka. Tačiau tai gali būti ne pats geriausias pasirinkimas.
Investuokite šiek tiek laiko ir atlikite namų darbus!
Jūsų įmonė turėtų pateikti jums rašytinę medžiagą, kurioje būtų paaiškinta jūsų nauda. Daugelis darbdavių siūlo susitikimus dėl išmokų plano, kur galite užduoti klausimus apie savo sveikatos plano galimybes. Jei nesuprantate savo draudimo galimybių, paprašykite pagalbos. Atminkite, kad priėmę sprendimą, planų pakeisti galėsite tik kitais metais.
Suprasti pagrindines sveikatos draudimo sąlygas
Jei nesuprantate draudimo sąlygų, tai ateinančiais metais jums gali kainuoti daugiau. Keli svarbūs dalykai, apie kuriuos reikia sužinoti:
- Koks skirtumas tarp grąžinimo ir bendro draudimo?
- Kas yra metinis atskaitymas ir kaip tai gali paveikti jūsų mėnesines įmokas ir išlaidas iš savo kišenės?
- Kas yra paslaugų teikėjo tinklas ir kas nutinka, jei naudojatės gydytoju, kurio nėra tinkle?
- Kokie yra PPO, EPO ir HMO skirtumai ir kuris iš jų yra geriausias pasirinkimas?
- Kas yra HSA kvalifikuotas labai išskaitytas sveikatos planas ir kaip veikia HSA (sveikatos kaupimo sąskaita)?
- Kuo HSA skiriasi nuo FSA ar HRA?
Išnagrinėkite savo sveikatos priežiūros išlaidas per praėjusius metus
Peržiūrėkite medicininę priežiūrą ir išlaidas, kuriomis jūsų šeima pasinaudojo šiais metais, ir pagalvokite apie sveikatos priežiūros paslaugų pokyčius, kurių jums gali prireikti ateinančiais metais. Pavyzdžiui, ar planuojate turėti vaiką, ar šeimos nariui neseniai buvo diagnozuota lėtinė liga, pvz., Diabetas?
Patikrinkite, ar jūsų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai vis dar priima jūsų draudimą
Prieš pildydami dokumentus, kad pakeistumėte planus, patvirtinkite, kad jūsų gydytojas, slaugytoja ir ligoninė yra jūsų pasirinkto sveikatos plano tinklo dalis. Jūsų paslaugų teikėjai gali nebūti naujojo plano tinkle, ir tai nėra kažkas, ko norėtumėte sužinoti vėliau, kai bandote suplanuoti medicinos paskyrimą. Šiuo klausimu svarbu patikrinti, ar jūsų paslaugų teikėjai vis dar yra tinkle, net jei nusprendėte išlaikyti dabartinę aprėptį, nes paslaugų teikėjai gali bet kada atvykti ir išeiti iš draudimo tinklų.
5 dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį per atvirą registraciją
Darbdaviai bando sutaupyti pinigų, ypač dėl to, kad sveikatos priežiūros išlaidos toliau negailestingai auga. Vienas iš būdų tai padaryti yra sumažinti sveikatos draudimo išmokas (t. Y. Didesnius išskaitymus, kopijas ir visas išlaidas iš savo kišenės) ir (arba) daugiau įmokų išlaidų perkelti darbuotojams. Būtinai atidžiai perskaitykite savo sveikatos plano medžiagą, nes galite pastebėti, kad ateinančiais metais jūsų nauda ir išlaidos pasikeis, net jei patys to nedarysite.
- Patikrinkite, ar jūsų išlaikomi asmenys - sutuoktinis, partneris ir vaikai - neapsaugoti. Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą visi stambūs darbdaviai (50 ar daugiau darbuotojų) privalo pasiūlyti draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams ir jų išlaikomiems asmenims, tačiau jie neprivalo siūlyti draudimo sutuoktiniams. Dauguma darbdavių remiamų planų ir toliau gali būti sutuoktiniams, tačiau kai kuriais atvejais taikomi papildomi mokesčiai, todėl įsitikinkite, kad suprantate, kaip darbdavio planas apims jūsų šeimos narius.
- Peržiūrėkite visus planuose reikalaujamus išankstinio leidimo reikalavimus. Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą darbdavių remiami sveikatos planai negali nustatyti anksčiau numatytų būklės laukimo laikotarpių (taip pat negali būti individualūs rinkos planai, išskyrus senus asmeninius planus), tačiau draudikai gali reikalauti išankstinio leidimo teikti ne skubią pagalbą, bet vis tiek jiems reikia .
- Jei vartojate receptinius vaistus, patikrinkite juos pagal patvirtintų vaistų sąrašą (receptą), pateiktą jūsų darbdavio siūlomam sveikatos planui (arba planams, jei yra keli variantai). Be to, jei vartojate brangius firminius vaistus, išsiaiškinkite kiekvieno vaisto sumokėtą sumą ar garantiją pagal kiekvieną galimą planą.
- Jei jums ar bet kuriam šeimos nariui reikalinga nuolatinė kineziterapija arba turite psichinės sveikatos problemų, kurioms reikalinga terapija, peržiūrėkite, kas bus jūsų sveikatos planas. ACA reikalauja, kad individualūs ir mažų grupių planai padengtų visas būtinas naudas sveikatai be viršutinės dolerio ribos visos sumos, kurią mokės draudikas (nors draudikas gali nustatyti apsilankymų, kuriuos jie apims, skaičių). Tačiau esminiai naudos sveikatai reikalavimai netaikomi didelių grupių planams, todėl įsitikinkite, kad suprantate planuojamų planų apribojimus.
- Patikrinkite, ar jūs ir jūsų šeima tinkamai aprūpinate kritinėmis situacijomis, jei keliaujate JAV ar užsienio šalyje. Tokių kelionių metu jums gali prireikti medicininio kelionių draudimo, kurį norėtumėte suprasti iš anksto.
Įperkamos priežiūros įstatymo poveikis jūsų išmokoms
Kelios papildomos Įperkamos priežiūros įstatymo nuostatos daro įtaką sveikatos draudimui. Šie pakeitimai, apie kuriuos turėtumėte žinoti rinkdamiesi savo darbdavio pateiktą sveikatos planą, apima:
- Galite išsaugoti savo suaugusius vaikus savo sveikatos plane iki 26 metų amžiaus.
- Paslaugoms, kurios laikomos esminėmis sveikatai naudingomis priemonėmis, sveikatos planai negali nustatyti JAV dolerių ribos, kiek jos sumokės per tam tikrus metus ar per visą jūsų gyvenimą. Tai taikoma tiek didelių, tiek mažų grupių planams; didelių grupių planai neprivalo apimti visų būtiniausių naudos sveikatai, nors dauguma jų yra, bet tiek, kiek jie apima esminę naudą sveikatai, negali būti jokių gyvenimo trukmės ar metinių dolerių viršutinių ribų, kiek draudikas mokės už tas paslaugas .
- Sveikatos planuose gali būti nustatytos viršutinės maksimalios ekspozicijos ribos, nors šios taisyklės netaikomos senelių ar senelių planams.
Keletas daktaro Mike'o patarimų
Paprastai, jei mokate didesnę priemoką, jūsų metinis išskaitymas ir įmokos bus mažesnės. Todėl galbūt norėsite apsvarstyti planą su didesnėmis įmokomis ir mažesnėmis savo kišenės išlaidomis, jei per ateinančius metus numatote naudotis daugybe sveikatos priežiūros paslaugų. Jei esate jaunas ir sveikas ir neturite vaikų, galite pasirinkti planą su mažomis įmokomis ir didesnėmis savo kišenės išlaidomis.
Tačiau šis apibendrinimas ne visada yra teisingas - kartais jūs pasirinksite mažesnes įmokas planą, nepaisant didesnių išlaidų iš savo kišenės, net jei jums teks sumokėti visas išlaidas. - kišenės limitas metams.
Jei jūsų darbdavys siūlo HSA kvalifikuotą planą, atidžiai jį apsvarstykite, ypač jei darbdavys jūsų vardu prisidės prie jūsų HSA. Kai atsižvelgsite į mokesčių taupymą, mažesnes įmokas ir darbdavio įmokas į HSA (jei taikoma), galite pastebėti, kad HSA kvalifikuotas sveikatos planas yra geriausias pasirinkimas, net jei artimiausiu metu numatote gana dideles medicinos išlaidas. metus.
Nors darbdavio remiamas planas greičiausiai yra jūsų pigiausias pasirinkimas ir siūlo geresnę aprėptį, galbūt galėsite atsisakyti ir apsipirkti. Pasikalbėkite su savo bendruomenės sveikatos draudimo agentu arba peržiūrėkite „HealthCare.gov“ esančius planus. Jei jūsų darbdavys siūlo prieinamą sveikatos draudimą, kuris suteikia mažiausią vertę, mainais negalėsite gauti priemokų subsidijų (priemokų mokesčių kreditų). Tačiau atsižvelgiant į tai, kokį planą siūlo jūsų darbdavys, ar jūsų darbdavys padengia dalį priemokos už šeimos narius, ir kiek sveikatos priežiūros paslaugų jūs tikitės naudoti, gali būti, kad individualioje rinkoje įsigytas planas galėtų būti geresnis, todėl verta jūsų o patikrinti.