Turinys
- 1 žingsnis - nustatykite aktualios sveikatos, susijusios su darbu, planą
- 2 žingsnis. Palyginkite su darbu susijusį sveikatos planą ir „Obamacare“ plano aktuarines vertes
- 3 žingsnis - nustatykite „Obamacare“ ir sveikatos draudimą, susijusį su darbu
- 4 žingsnis. Palyginkite „Obamacare“ ir sveikatos draudimą, susijusį su darbu
1 žingsnis - nustatykite aktualios sveikatos, susijusios su darbu, planą
Palyginti tikslią aprėpties informaciją yra gana sunku, kai bandote pasirinkti iš kelių sveikatos planų. Tačiau yra kur kas trumpesnė nuoroda: palyginkite aktuarines vertes.
Aktuarinė sveikatos plano vertė nurodo, kokia vidutinė metinių sveikatos priežiūros išlaidų procentinė dalis yra sveikatos priežiūros plano dalis. Kuo didesnis aktuarinės vertės skaičius, tuo naudingesnė yra sveikatos plano nauda. Pavyzdžiui, sveikatos planas, kurio aktuarinė vertė yra 85%, apmokės maždaug 85% visų narių padengtų sveikatos priežiūros išlaidų.Tikimasi, kad nariai sumokės likusias 15% savo padengtų sveikatos priežiūros išlaidų pagal dalijimosi išlaidas reikalavimus, pvz., Išskaitymus, kopijas ir bendrą draudimą.
Norėdami sužinoti aktuarinę sveikatos planų, pasiekiamų jūsų darbe, vertę, turėsite paklausti. Jūsų darbuotojas gauna išmokų ar žmogiškųjų išteklių skyrių arba yra vieta, kur pradėti. Kita galimybė yra paskambinti į jūsų sveikatos planą, kurį grindžiate, planuojamu klientų aptarnavimo numeriu ir gauti aktuarinę vertę iš sveikatos plano klientų aptarnavimo darbuotojo.
2 žingsnis. Palyginkite su darbu susijusį sveikatos planą ir „Obamacare“ plano aktuarines vertes
Kai žinosite darbdavio siūlomo sveikatos darbu plano aktuarinę vertę, iš „Obamacare“ biržos pasirinkite planą ar du panašios aktuarinės vertės. Galite nustatyti „Obamacare“ plano aktuarinę vertę pagal metalo pakopą.
- Bronzos sveikatos planų aktuarinė vertė yra maždaug 60%.
- Sidabrinių sveikatos planų aktuarinė vertė yra maždaug 70%.
- Aukso sveikatos planų aktuarinė vertė yra apie 80%.
- Platinos sveikatos planų aktuarinė vertė yra maždaug 90%.
Taigi, jei jūsų darbdavio siūlomas sveikatos draudimas, kurio darbo vietoje yra aktuarinė vertė, yra 72%, norėtumėte palyginti keletą „Obamacare“ sidabro pakopų planų, kuriuos palygintumėte, nes sidabriniai planai turi aktuarinę vertę, artimą jūsų darbo planui. .
Lygindami panašių aktuarinių verčių sveikatos planus, užtikrinate, kad obuolius lyginate su obuoliais. Jei palygintumėte 90% aktuarinės vertės sveikatos planą, esantį darbe, ir 60% aktuarinės vertės mainais pagrįstą sveikatos planą, tai būtų netikslus palyginimas.
3 žingsnis - nustatykite „Obamacare“ ir sveikatos draudimą, susijusį su darbu
Darbovietės sveikatos draudimą paprastai subsidijuoja darbdavys. Darbdavys moka dalį jūsų sveikatos draudimo mėnesinių išlaidų, o jūs mokate dalį. Jūsų dalis paprastai išskaičiuojama iš išankstinio darbo užmokesčio, todėl jūs nemokate pajamų mokesčio.
Paklauskite savo išmokų darbuotojams ar žmogiškųjų išteklių skyriaus, kiek jūsų įnašas į sveikatos draudimo įmokų kainą bus kiekvieną mėnesį, jei pasirinksite sveikatos draudimą pagal darbą.
Norėdami nustatyti „Obamacare“ sveikatos planų kainą, turėsite grįžti į savo sveikatos draudimo biržą. Informacijos apie kainodarą galite gauti nesukūrę paskyros ir nepateikdami identifikavimo informacijos. Sveikatos mainais pagrįstais sveikatos planais (kaip ir visais individualiais rinkos planais) leidžiama keisti įmokas atsižvelgiant į jūsų amžių, gyvenamąją vietą ir tai, ar nerūkote, šią informaciją turėsite įvesti į internetinį sveikatos draudimo mainų portalą. kad galėtumėte gauti bet kokią informaciją apie kainas. Tačiau norint tai padaryti, nereikia susikurti sąskaitos biržoje.
Nors „Obamacare“ sveikatos draudimas yra subsidijuojamas daugumai besimokančiųjų, greičiausiai tai nebus jums subsidijuojama. Jei sveikatos draudimą jums siūlo darbdavys, jūs negalite gauti „Obamacare“ subsidijos, nebent sveikatos draudimas, kurį siūlo jūsų darbdavys, yra išskirtinai nemalonus arba neįperkamas.
Šiuo atveju, išskirtinai varganas reiškia, kad jūsų darbu pagrįsto sveikatos plano aktuarinė vertė yra mažesnė nei 60%. Bus atsižvelgta į jūsų darbdavio sveikatos draudimą neįperkamas jei jūsų išlaidų padengimas tik jums (neatsižvelgiant į tai, kiek kainuoja jūsų šeima), kainuoja daugiau nei 9,86% jūsų metinių namų ūkio pajamų.
Galite gauti premijos mokesčio kredito sveikatos draudimo subsidiją, kad padėtumėte mokėti už sveikatos draudimą, kurį perkate iš biržos, jei yra teisinga:
- Jūsų pajamos yra nuo 100% iki 400% federalinio skurdo lygio.
- Jūsų darbdavio siūlomas sveikatos draudimas nenumato minimalios vertės ir (arba) jūsų įmokų už sveikatos draudimą darbe dalis nėra prieinama atsižvelgiant į jūsų pajamas
Tačiau labai neįprasta, kad darbdavio remiamas planas nenumato minimalios vertės ir (arba) laikomas neįperkamu už darbuotojo aprėpties dalį. Jei jūsų darbdavys siūlo aprėptį, yra tikimybė, kad mainuose neturėsite teisės gauti subsidijų.
Bet jei jūs atitiksite kriterijus, kad būtų galima gauti subsidiją, geriausias būdas nustatyti savo išlaidas už „Obamacare“ planus, kuriuos lyginate su savo darbo planu, yra kreiptis dėl subsidijos per savo sveikatos draudimo biržą. Sąskaitos sukūrimas biržoje ir kreipimasis dėl finansinės paramos neįpareigoja pirkti sveikatos draudimą ar priimti finansinę pagalbą. Vis tiek galite nuspręsti pasirinkti savo darbdavio sveikatos planą.
Jei neturite teisės gauti „Obamacare“ subsidijos, galite tiesiog peržiūrėti visos kainos planuojamą individualių rinkos planų premiją. Šias kainas galite gauti biržoje arba tiesiogiai iš draudimo bendrovės (o brokeris gali padėti jums gauti šią informaciją, neatsižvelgiant į tai, ar ieškote biržos planų, ar planų, kuriuos tiesiogiai parduoda draudimo bendrovės).
4 žingsnis. Palyginkite „Obamacare“ ir sveikatos draudimą, susijusį su darbu
Suradę, kiek turėsite mokėti kiekvieną mėnesį už savo sveikatos draudimą darbe, taip pat už „Obamacare“ planus, kuriuos lyginate, jūs beveik baigėte. Jei vienas planas yra dramatiškai pigesnis už kitus, nes jie visi yra panašių aktuarinių verčių, pigesnis planas yra tas, kuris suteikia jums geriausią sprogimą. Pasirinkite tą sveikatos draudimo planą, jei ieškote tik geriausio pasiūlymo. Tačiau nepamirškite, kad kiti veiksniai, pvz., Tiekėjų tinklas ir aprėpti vaistų sąrašai, gali reikšti, kad brangesnis planas iš tikrųjų suteikia jums geriausią vertę.
Jei jūsų visų planų kaina yra santykinai panaši, tuomet savo sprendimą galite pagrįsti jums labiausiai patinkančia sveikatos plano struktūra. Įvertinkite geriausiai jūsų poreikius atitinkantį variantą:
- Sveikatos plano tipas
- Kaip yra dalijamasi sąnaudomis?
- Sveikatos plano teikėjų tinklas
- Sveikatos plano vaistų formuluotė
- Sveikatos plano kokybės ir pasitenkinimo reitingai
Jei jums patinka laisvė išeiti iš tinklo ir esate pasirengę mokėti šiek tiek daugiau, apsvarstykite PPO ar POS planą. Jei nenorite likti tinkle, kad jūsų išlaidos būtų mažos, HMO ar EPO gali jums gerai pasitarnauti.
Jei neturite jokių santaupų arba negalite sau leisti mokėti didelę išskaitą, sveikatos planas su mažesniu išskaitymu, bet didesnėmis įmokomis ar garantijomis už indėlį gali jaustis patogiau.
Jei esate pasiryžęs išlaikyti dabartinį pirminės sveikatos priežiūros gydytoją (PCP) ar specialistą, patikrinkite kiekvieno sveikatos plano teikėjo tinklą. Prieš įsipareigodami laikytis sveikatos plano, kuriame jūsų PCP yra tinkle, paskambinkite į gydytojo kabinetą, kad patvirtintumėte, jog jie vis dar yra prisijungę prie šio sveikatos plano ir kad netrukus neplanuoja atsisakyti savo tinklo.
Jei vartojate receptinius vaistus, patikrinkite kiekvieno sveikatos plano vaisto formuluotę, kad įsitikintumėte, jog jūsų konkretūs receptiniai vaistai yra įtraukti.
Galiausiai patikrinkite svarstomų sveikatos planų kokybės ir pasitenkinimo įvertinimus. Tai galite padaryti naudodamiesi sveikatos plano ataskaitų kortelėmis, esančiomis Nacionalinio kokybės užtikrinimo komiteto svetainėje. Visi kiti dalykai yra lygūs. Jei vienas turi puikius įvertinimus, o kitas - prastus, sprendimas bus lengvas.
Saugokitės šeimos trikdžių
Atminkite, kad daugeliu atvejų jūs pastebėsite, kad geriausias pasirinkimas yra jūsų darbdavio planas. Tai iš esmės lemia tai, kad jūsų darbdavys mokės dalį premijos, tuo tarpu labai mažai tikėtina, kad gausite finansinę pagalbą pagal individualų rinkos planą. Jei nėra reikšmingų papildomų veiksnių, tokių kaip tinklo aprėptis, kurie daro įtaką jūsų sprendimui, individualaus rinkos plano kaina greičiausiai bus šiek tiek didesnė nei jūsų darbdavio plano kaina.
Tačiau jūsų šeimos narių padėtis gali būti ne tokia aiški. Jei jūsų šeimą užklumpa šeimos nesklandumai, galite pastebėti, kad išlaidos, susijusios su jų įtraukimu į darbdavio remiamą planą, yra nepaprastai brangios. Deja, jie vis tiek negali gauti finansinės pagalbos mainuose, tačiau jie gali pasirinkti biržoje įsigyti pigesnį planą (greičiausiai su mažesne aktuarine verte).