Turinys
- Kaip veikia šeimos atskaitymas
- Pavyzdys penkių asmenų šeimai
- Sąnaudos
- Kas nėra įtraukta į išskaitą
- Kai kuriuose aukšto masto sveikatos planuose naudojamas kitoks požiūris
Kaip veikia šeimos atskaitymas
Daugumoje šeimos sveikatos draudimo polisų yra atskirų ir šeimos atskaitymų. Kiekvieną kartą, kai šeimos narys moka savo asmeniniam išskaitymui, ši suma taip pat įskaitoma į šeimos išskaitą.
Kai šeimos atskaitymas atliekamas, aprėptis pradedama kiekvienam nariui, kai tik įvykdomas jo individualus atskaitymas. Kai įvykdomas šeimos atskaitymas, visi šeimos nariai yra apdrausti, net jei nesilaikoma jų individualių atskaitymų.
Yra du būdai, kaip šeimos sveikatos draudimo polisas pradės mokėti išmokas už konkretų šeimos asmenį.
- Jei asmuo tenkina savo individualų išskaitytiną dydį, prasideda išskaitomos išmokos ir pradedama mokėti sveikatos priežiūros išlaidas už tik tas individas, bet ne kitiems šeimos nariams.
- Jei įvykdomas šeimos atskaitymas, prasideda išskaitomos išmokos kiekvienas narys šeimos, neatsižvelgiant į tai, ar jie įvykdė savo pačių išskaitą.
Šio tipo šeimos atskaitymo sistema yra žinoma kaip įterptoji išskaita, nes individualūs atskaitymai yra įdėta viduje ir įskaitykite į didesnės šeimos atskaitą.
Iki šiol labiausiai paplitęs planas yra šeimos atskaitymas, kuris yra lygus dvigubai didesniam nei jūsų atskaitymas. Taigi, nors atskaitymai labai skiriasi kiekviename plane, retai galima pastebėti politiką, kai visa šeima turėtų mokėti daugiau nei du atskirus atskaitymus per vienerius metus (akivaizdu, kad tai netaikoma, jei šeimos nariai turi savo atskirą politiką).
Pavyzdys penkių asmenų šeimai
Tarkime, penkių asmenų šeimos individualus išskaitymas yra 1 000 USD, o šeimos - 2 000 USD:
Sausį:
- Tėtis sumoka 1 000 USD išskaitomas išlaidas.
- Tėtis susitiko su savo individualia išskaita.
- Šeimos atskaitymui priskaičiuota 1 000 USD, 1 000 USD reikia sumokėti, kol jis nebus įvykdytas.
- Sveikatos planas dabar moka atskaitytinas išmokas už tėčio sveikatos priežiūrą (atsižvelgiant į tai, kaip planas yra sukurtas, tai paprastai apims išlaidų pasidalijimą, kuris greičiausiai bus vienkartinis draudimas, kol bus pasiektas ne savo kišenės maksimumas).
- Sveikatos planas dar nemoka išmokų už mamą ir vaikus (visi ACA reikalavimus atitinkantys planai visiškai aprėpia tam tikrą prevencinę priežiūrą prieš atskaitymą, ir, atsižvelgiant į plano planą, jis gali sumokėti dalį įvairių išlaidų. paslaugos, pvz., apsilankymai biure, receptai ir skubios priežiūros vizitai prieš atskaitą).
Vasarį:
- Vienas vaikas moka 700 USD atskaitytinų išlaidų.
- Šeimos atskaitymui dabar yra įskaityta 1700 USD, 300 USD reikia sumokėti dar nesulaukus.
- Vienam vaikui dar reikia sumokėti 300 USD, kol nebus įvykdytas išskaitymas, todėl tėtis vis dar yra vienintelis šeimos narys, kurio atskaitymas įvykdytas, todėl sveikatos plane toliau mokamos pašalpos mokamos tik tėčiui.
- Sveikatos planas kol kas nemoka mamos ar bet kurio vaiko išskaitomos išmokos.
Balandį:
- Mama sumoka 300 USD atskaitytinų išlaidų.
- Šeimos atskaitymas jau įvykdytas (1 000 USD už tėvą + 700 USD už vieną vaiką + 300 USD už mamą = iš viso 2 000 USD).
- Tėtis yra vienintelis, kuris įvykdė savo individualų išskaitymą, tačiau sveikatos plane dabar pradedamos mokėti atskaitytinos išmokos visiems šeimos nariams.
Kadangi šeimos atskaitymas įvykdytas, sveikatos plane pradėtos mokėti po atskaitymo išmokos visiems šeimos nariams, nors keturi iš jų dar nebuvo įvykdę savo individualių atskaitymų, įskaitant du vaikus, kurie visiškai nepatyrė jokių išlaidų. jų individualius atskaitymus.
Sąnaudos
Sveikatos plane gali būti, kad šeimos išskaita būtų daugiau nei dvigubai didesnė už asmens išskaitą. Patikrinkite plano naudos ir aprėpties suvestinę, kad būtumėte tikri, jog suprantate, kaip veikia jūsų šeimos planas. Pavyzdžiui, galite pastebėti, kad šeimos išskaita yra tris kartus didesnė už individualią.
Išskyrus tuos atvejus, kai jūsų šeima yra maža, šeimos išskaita paprastai yra mažesnė, nei būtų visų atskirų atskaitymų suma. Dviejų asmenų šeimai šeimos išskaita paprastai lygi atskirų išskaitų sumai.
Šeimos atskaitymas padeda lengviau valdyti visas išlaidas, ypač didesnei šeimai. Pvz., Tarkime, kad turite penkis šeimos narius, individualią išskaitą 1500 USD ir šeimos išskaitą - 3000 USD. Jei nebuvo šeimos atskaitymo ir kiekvienas šeimos narys turėjo įvykdyti asmeninį atskaitymą, kol sveikatos planas pradėjo mokėti pašalpas, iš kurių buvo galima atskaityti, jūsų penkių asmenų šeima sumokėjo 7500 JAV dolerių, kol po atskaitymo sveikatos draudimas prasidėjo visai šeimai.
Tačiau kadangi išskaitomos išmokos prasideda visai šeimai, kai įvykdomas 3000 USD išskaitymas iš šeimos, šeima sutaupo iki 4500 USD išskaitytinų išlaidų, jei jų laukia metai, kai kiekvienam šeimos nariui reikalingas platus medicininis gydymas.
Kas nėra įtraukta į išskaitą
Dalykai, kurie nėra apdrausti jūsų sveikatos draudimu, nebus įskaitomi į jūsų išskaitą, net jei mokate juos iš savo kišenės. Pavyzdžiui, riebalų nusiurbimas paprastai nėra draudžiamas sveikatos draudimu. Jei mokėsite 1500 USD už riebalų nusiurbimą, šie 1 500 USD nebus įskaityti į jūsų asmens ar šeimos išskaitymą, nes tai nėra jūsų sveikatos plano nauda.
Dėl įperkamos priežiūros įstatymo (ACA) tam tikroms prevencinės priežiūros paslaugoms nereikia išskaityti, sumokėti užmokesčio ar užtikrinti kartu. Tai apima tokius dalykus kaip mamogramos, gripo šūviai ar vaikiškos vakcinos, net jei dar neįvykdėte savo išskaitos.
Apsilankymai biure ir receptų kopijos paprastai neįskaičiuojamos į jūsų išskaitą, tačiau kai turite kopiją, tai reiškia, kad jūsų draudikas moka dalį sąskaitos, ir jūs gaunate tokią pašalpą dar nesulaukę savo išskaitos. Kaip visada sveikatos draudime, informacija gali skirtis priklausomai nuo plano. Paskambinkite savo draudimo paslaugų teikėjui ir pasikalbėkite su klientų atstovu, jei nesate tikri, kas yra ar nėra taikoma.
Kai kuriuose aukšto masto sveikatos planuose naudojamas kitoks požiūris
Jei turite labai išskaitytiną sveikatos planą (HDHP), jūsų šeimos išskaita gali veikti kitaip. Kai kurie HDHP naudoja bendrą atskaitymą, o ne įdėtą atskaitymo sistemą, aprašytą aukščiau. Tai yra daug rečiau nei anksčiau, tačiau vis tiek tai įmanoma, ypač HDHP, kurie turi atskaitymus apatiniame leistino spektro gale. Kitaip tariant, jūsų HDHP tikriausiai yra įterptų atskaitymų, kaip ir bet kokio kito tipo sveikatos plano, tačiau to gali ir nebūti, todėl norėsite įsitikinti, kad suprantate konkrečią aprėpties informaciją, taikomą jūsų šeimos planui.
Turėkite omenyje, kad jūsų planas gali būti ne HDHP vien todėl, kad jūsų atskaita atrodo tikrai didelė. HDHP yra specialus sveikatos plano tipas, ne tik apibūdinamasis terminas. Kadangi registravimasis HDHP leidžia asmeniui įmokas mokėti į mokesčių taupomą sveikatos santaupų sąskaitą, yra specialios IRS taisyklės, kurios išskiria šiuos planus, išskyrus ne HDHP sveikatos planus.
Nuo 2016 m. Sveikatos netekimo planuose visiems šeimos sveikatos plano nariams turi būti taikomi ACA reikalavimus atitinkantys individualūs maksimalūs dydžiai, net jei tai HDHP su bendru šeimos atskaitymu.
2020 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas apribojo individualias išlaidas iš kišenės 8 150 USD. Taigi šeimos HDHP šeimos bendras atskaitymas gali būti, pavyzdžiui, 8 000 USD, tačiau negali būti bendras šeimos atskaitymas 10 000 USD, nes tam gali prireikti, kad vienas šeimos narys sumokėtų 10 000 USD prieš gaunant išmokas pagal planą, ir tai nebeleidžiama.
2021 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas apribojo individualias išlaidas iš kišenės 8550 USD. Toliau bus taikomos taisyklės, kurios riboja individualaus šeimos nario išlaidas ne daugiau nei tokia suma.