Turinys
- Gyvybės draudimas kaip diskriminacija
- Kodėl draudikai priešinasi draudimui
- Individualios gyvybės draudimo galimybės
- Trūkumai ir aplinkybės
- Kitos gyvybės draudimo galimybės
Taip yra su ŽIV sergančiais žmonėmis. Nesvarbu, koks sveikas esate ar kaip laikotės gydymo, šiandien jūsų galimybės yra nedaug ir daug kartų brangesnės, nei būtų galima tikėtis iš vidutinio žmogaus.
Tai nereiškia, kad negalite apsidrausti gyvybės draudimu; Kai kuriais atvejais galite. Tačiau šiurkšti tikrovė yra ta, kad ŽIV gyvybės draudimas gali būti labai brangus, netgi pernelyg brangus, todėl problema yra ne tiek prieinamumas, kiek prieinamumas.
Gyvybės draudimas kaip diskriminacija
Pradėkime sakydami, kaip yra: draudimas yra ir visada buvo diskriminacinis. Draudimo bendrovės savo išlaidas ir kvalifikaciją grindžia aktuarine rizika, nubrėždamos statistinę liniją, kas yra ir kas nėra gera rizika. Jie žiūri ne į tave kaip į asmenį, o į veiksnių, kurie gali priversti mirti anksčiau nei turėtum.
Ilgas ir trumpas dalykas yra tas, kad gyvybės draudimas yra lažybų žaidimas, o daugumai draudikų ŽIV užsikrėtę žmonės yra tiesiog blogas pasirinkimas.
Bet ar tai atspindi faktus, ar nepagrįstą šališkumą, kuris aktyviai diskriminuoja visą ŽIV populiaciją? Objektyviai žiūrėdami į išgyvenimo statistiką, tai tikrai žinome:
- Remiantis Šiaurės Amerikos AIDS kohortos tyrimų ir dizaino bendradarbiavimo (NA-ACCORD) tyrimais, dvidešimtmetis ŽIV užsikrėtęs asmuo, gydantis antiretrovirusinę terapiją, dabar gali tikėtis gyventi iki 70-ies.
- 2014 m. Daugiacentrio AIDS kohortos tyrimo (MACS) tyrimas dar labiau patvirtino šiuos teiginius ir padarė išvadą, kad žmonėms, kurie anksti pradeda gydymą (kai jų CD4 skaičius yra didesnis nei 350), gyvenimo trukmė turėtų būti lygi ar net didesnė nei gyvenimo trukmė. gyventojų.
Palyginimui, rūkantys žmonės nusiskuta vidutiniškai 10 metų nuo savo gyvenimo. Nors tai nereiškia, kad draudėjai už juos nebus baudžiami, jiems nebūtų automatiškai uždrausta arba jiems nebūtų taikomos tokios pat dangaus įmokos, kokias turėtų sveikas nerūkantis ŽIV.
Kodėl draudikai priešinasi draudimui
Draudikai to nemato vienodai. Jų tikslas yra suvaldyti riziką ir neapibrėžtumą, kurie gali turėti įtakos abiem balanso pusėms, ir, jų nuomone, statistika turi didelę įtaką ŽIV sergantiems žmonėms. Apsvarstykite tai:
- Nepaisant ilgesnės gyvenimo trukmės, ŽIV užsikrėtę žmonės dažniau serga ne ŽIV sukeltomis ligomis praėjus daugeliui metų iki jų neužkrėstų kolegų. Pavyzdžiui, širdies priepuoliai paprastai pastebimi 16 metų anksčiau nei visoje populiacijoje, o ne -HIV susijęs vėžys diagnozuojamas 10–15 metų anksčiau.
- Nors dėl ankstyvo antiretrovirusinio gydymo buvo pasiekta įprasta gyvenimo trukmė, išlieka didžiulis skirtumas tarp žmonių, galinčių išlaikyti nenustatomą viruso krūvį. Šiandien tik apie 30% ŽIV diagnozuotų asmenų gali pasiekti viruso slopinimą, o mažiau nei pusė lieka priežiūroje po diagnozės.
Galų gale draudikai tvirtina, kad ir koks „geras“ būtų atskiras kandidatas, jie negali kontroliuoti vieno dalyko, susijusio su ilgu gyvenimu, nesvarbu, ar žmogus išgers jo tabletes, ar ne.
Tam tikru požiūriu tai yra pasenęs argumentas, turint omenyje, kad ŽIV terapija yra kur kas efektyvesnė ir atlaidesnė nei anksčiau. Vis dėlto draudiko akimis, lėtinis ligos gydymas ŽIV priskiria tai pačiai rizikos kategorijai kaip ir žmonės, sergantys staziniu širdies nepakankamumu.
Vienintelis skirtumas yra tas, kad jūs neturite sirgti dėl lėtinės būklės, kad negalėtumėte apsidrausti; jūs tiesiog privalote turėti ŽIV.
Individualios gyvybės draudimo galimybės
Šiandien viena iš nedaugelio JAV draudimo bendrovių, siūlančių individualų visą ir ilgalaikį ŽIV užsikrėtusių žmonių gyvenimą. Įkurta bendradarbiaujant su „Fortune 500“ milžine „Prudential Financial“, AEQUALIS yra nepriklausoma organizacija, orientuota į finansinių paslaugų teikimą nepakankamai aptarnaujamoms bendruomenėms, gyvenančioms šia liga.
Šiuo metu AEQUALIS siūlo keturias skirtingas draudimo transporto priemones, kurių kiekviena turi skirtingą draudimą, apribojimus ir kvalifikacijos kriterijus:
- Individualus terminuotas ir nuolatinis gyvybės draudimas nuo 100 000 USD iki 4 000 000 USD
- „Instant Issue“ terminuotas draudimas, kuriam nereikia medicininio egzamino ir kuris apima nuo 25 000 iki 300 000 USD
- Momentinis visos gyvybės draudimas, laikomas pradine politika, pagal kurią draudžiama nuo 5 000 iki 35 000 USD, nedidinant įmokų įmokų
- Supaprastintas trumpalaikis gyvybės draudimas be medicininių egzaminų ar laboratorinių darbų, apimantis nuo 25 000 iki daugiau nei 350 000 USD
Trūkumai ir aplinkybės
Kad ir kaip visa tai skambėtų, yra keletas AEQUALIS pasiūlymų įspėjimų:
- Pirma, tikėkitės nemažos priemokos. Pateikdami pasiūlymą dėl nuolatinio gyvybės draudimo poliso, mes paprašėme 250 000 JAV dolerių draudimo nuo 55 metų ŽIV užsikrėtusio vyro, kuris anksčiau nebuvo sirgęs, nerūkė ir ilgai nenustatoma viruso apkrova. Telefoninė citata buvo šiek tiek daugiau nei 650 USD per mėnesį arba apytiksliai penkis kartus didesnė už tą, kurią vyras turėjo sumokėti, jei jis būtų neužkrėstas ŽIV.
- Antra, priėmimo kriterijai nėra tokie paprasti, kaip atrodo. Raudonos vėliavos bus iškeliamos, jei kada nors nesėkmingai gydėtės arba ilgą laiką gyvenote užsienyje. Tas pats pasakytina, jei jūsų CD4 kiekis kada nors buvo mažesnis nei 200, jei sirgote hepatitu B ar C (net jei buvote gydytas) arba jei kada nors sirgote sunkia oportunistine infekcija.
Nors techniškai nereikia atskleisti šių dalykų, gali būti, kad nėra galimybės to paslėpti. Net jei pasirinkote „be medicininio egzamino“ politiką, neturėtumėte manyti, kad draudikas priims jūsų žodį.
Praėjus pirminiam pokalbiui, kitas žingsnis būtų patikrinti Medicinos informacijos biurą (MIB) ir paprašyti pirminės sveikatos priežiūros paslaugų teikėjo patikrinti jūsų ligos istoriją. Norėdami būti patvirtinti, turėtumėte pasirašyti prieigą prie šių ir kitų medicinos bylų.
Nors raudona vėliava nebūtinai reiškia, kad jums bus atsisakyta, ji gali padidinti mėnesio įmoką arba apriboti prieigą prie tam tikrų draudimo produktų.
Kitos gyvybės draudimo galimybės
Jei tradicinės gyvybės draudimo formos jums nėra prieinamos, vis tiek yra keletas variantų, kuriuos galite ištirti. Paprastai jie jums nesiūlys tokios didelės išmokos mirties atveju, kaip individuali politika, tačiau jos gali pakakti tam tikroms išlaidoms (pavyzdžiui, laidotuvių ar švietimo išlaidoms) padengti, jei numirtumėte.
Tarp perspektyviausių variantų:
- Darbdavių grupinis gyvybės draudimas gali pasiūlyti jūsų įmonė, kai kuriais atvejais - tiek darbuotojui, tiek darbuotojo sutuoktiniui. Mirties išmoka darbuotojui siekia 10 000 USD, sutuoktiniui - 5 000 USD. Pagal grupės planą išlaidos paprastai būna labiau prieinamos.
- Darbdavio savanoriškas gyvybės draudimas yra dar viena didesnių bendrovių siūloma galimybė, leidžianti darbuotojams (o kartais ir jų sutuoktiniams) aprėpti gyvenimą be draudžiamumo įrodymų. Kai kurie iš šių planų siūlo mirties išmokas iki 100 000 USD.
- Garantuotas gyvybės draudimas (taip pat žinoma kaip garantuoto priėmimo politika) yra maža, viso gyvenimo politika, kurios mirties išmokos svyruoja nuo 5000 USD iki 25 000 USD. Paprastai klausimų apie sveikatą nėra ir patvirtinimas garantuojamas. Tokiu atveju įmokos bus didelės ir visos išmokos paprastai nebus skiriamos praėjus vieneriems ar dvejiems metams po įsigaliojimo dienos.
Jei nepavyksta visų kitų variantų, galite kreiptis dėl išankstinio laidojimo plano (dar žinomo kaip išankstinio poreikio plano). Tai dažniausiai parduodama per laidojimo namus ir leidžia sumokėti vienkartinę sumą arba išsimokėtinai. Kai kurie laidojimo namai įdės jūsų pinigus į patikos fondą, kuris bus paleistas po jūsų mirties. Kitais atvejais laidojimo namai apsidraudžia jūsų gyvenimą ir įvardija save kaip naudos gavėją.
Žodis iš „Wellwell“
Jei susiduriate su gyvybės draudimo poliso atsisakymu, galite apsvarstyti galimybę perkelti dėmesį į pensijų planavimą. Tai ypač aktualu, jei jūsų sveikata gera ir vis dar dirbate.
Daugelis organizacijų pradėjo siūlyti programas, skirtas ilgalaikiam ŽIV sergančių žmonių finansiniam sveikatingumui. Tarp jų yra Manhetene įsikūręs „New York Life“, kuris 2013 m. Pradėjo „Teigiamo planavimo“ iniciatyvą, kad mokytų 11 000 savo agentų apie finansinius ŽIV gyventojų poreikius.
Daugelis bendruomeninių ŽIV organizacijų siūlo panašias programas, leidžiančias klientams lankytis nemokamuose seminaruose ar susitikti su finansų specialistais individualiai. Taip pat galite kreiptis į vietos bendruomenės kolegijas, iš kurių daugelis siūlo kursus apie pensijų planavimą.
Nesvarbu, ar galite apsidrausti gyvybės draudimu, ar ne, pats produktyviausias dalykas, kurį galite padaryti, yra iš anksto pasiruošti pakankamai toli, kad būtų atsižvelgta į visus jūsų pensijos aspektus, o ne tik į jūsų mirtį.