Kaip „Obamacare“ pakeitė darbdavio remiamą sveikatos draudimą

Posted on
Autorius: Roger Morrison
Kūrybos Data: 24 Rugsėjo Mėn 2021
Atnaujinimo Data: 1 Lapkričio Mėn 2024
Anonim
How Obamacare will change health insurance forever
Video.: How Obamacare will change health insurance forever

Turinys

Kadangi tiek daug „Affordable Care Act“ (ACA) nuostatų taikoma atskirai rinkai, darbdavio remiama draudimo rinka kartais paliekama be diskusijų. Tačiau darbdavio remiamas sveikatos draudimas yra labiausiai paplitusi draudimo forma. Jungtinės Valstijos.Tik apie 6% amerikiečių įsigijo draudimą individualioje rinkoje 2018 m., Palyginti su 49% apdraustųjų iš darbdavio.

Individuali sveikatos draudimo rinka šiandien yra gerokai kitokia, nei buvo prieš ACA (dar žinomą kaip „Obamacare“) įgyvendinimą. Nors darbdavių remiamoje sveikatos draudimo rinkoje (ypač didelių grupių rinkoje) pokyčiai nebuvo tokie ryškūs, yra daugybė ACA aspektų, taikomų sveikatos planams, kuriuos darbdaviai siūlo savo darbuotojams.

Stambūs darbdaviai privalo siūlyti aprėptį

Iki 2014 m. Nebuvo reikalaujama, kad darbdaviai siūlytų sveikatos draudimą savo darbuotojams. Didžioji dauguma stambių darbdavių tikrai siūlė aprėptį, tačiau tai buvo jų pasirinkimas. ACA darbdavio bendros atsakomybės nuostata (darbdavio įgaliojimas) reikalauja, kad darbdaviai, turintys 50 ar daugiau etatų, turėtų pasiūlyti prieinamą sveikatos draudimą savo darbuotojams, dirbantiems bent 30 valandų per savaitę. Jei to nepadaro, jiems gresia bauda. .


Nors ACA individuali nuobauda nebetaikoma (nuo 2018 m.), Dideli darbdaviai, kurie neužtikrina prieinamos ir minimalios vertės aprėpties savo visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, ir toliau bus baudžiami. Šis darbdavio įgaliojimas reiškia, kad darbdaviai privalo pasiūlyti minimalią vertę užtikrinančią aprėptį, kuri laikoma prieinama darbuotojui. Tačiau „šeimos nesklandumas“ reiškia, kad kai kuriais atvejais aprėptis negali būti prieinama darbuotojų išlaikytiniams.

Visi planai turi padengti išlaidas iš savo kišenės

2020 m. Visi senatvės neturintys sveikatos planai turi padengti 850 USD asmeniui išlaidas ir 16 300 USD šeimai. Be to, šeimos planuose turi būti įterptos individualios ne kišenėje esančios maksimalios sumos, kurios neviršija leistina individuali suma iš savo kišenės, neatsižvelgiant į tai, ar plane yra šeimos atskaita.

Iš kišenės riba taikoma tik tinklo priežiūrai (jei išeisite už plano tinklo ribų, išlaidos ne savo kišenėje gali būti daug didesnės arba net neribotos).


Nuostata riboti ne savo kišenę taikoma tiek grupės planams, tiek individualiems planams, jei jie nėra seni (planai, kurie jau galiojo, kai ACA buvo pasirašyta 2010 m. Kovo 23 d.) arba močiutė (planai, kurie galiojo iki 2013 m. pabaigos).

Esminės naudos sveikatai ribos nėra doleriai

ACA apibrėžė dešimt „esminių naudos sveikatai“, kurias turi apimti visi nauji individualūs ir mažų grupių planai (daugumoje valstybių maža grupė apibrėžiama kaip iki 50 darbuotojų).

Jei dirbate pas darbdavį, kuriame dirba ne daugiau kaip 50 darbuotojų, o jūsų darbdavys yra įtrauktas į planą nuo 2014 m. Sausio mėn., Jūsų sveikatos plane numatomos būtinos naudos sveikatai, be dolerio ribų, kiek planas mokės už tas išmokas per metus ar daugiau visą jūsų aprėpties laiką.

Jei dirbate pas didelį darbdavį (daugumoje valstijų - daugiau nei 50 darbuotojų; tačiau Kalifornijoje, Kolorade, Niujorke ar Vermonte dirba daugiau nei 100 darbuotojų), jūsų sveikatos planas gali neapimti visų esminių naudos sveikatai, nes to nereikia daryti pagal ACA. Bet kad ir kokia esminė nauda sveikatai būtų naudinga planui daro draudimas negali nustatyti metinio ar viso gyvenimo dolerio apribojimo, kiek už planą bus mokama už šias išmokas (dauguma didelių grupių planų apima didžiąją dalį būtinosios naudos sveikatai, ypač dabar, kai didelių grupių planuose reikalaujama pateikti minimalią vertę).


Draudimas mokėti visą gyvenimą trunkančią išmoką dėl būtinos naudos sveikatai taikomas net seniems planams. O metinių išmokų didžiausių sveikatos išmokų draudimas taikomas senbuvių darbdavių remiamiems planams.

Jokių medicininių garantijų pagal mažų grupių planus

Iki 2014 m. Draudikai galėjo pagrįsti nedidelės grupės įmokas pagal bendrą grupės ligos istoriją, nors kai kurios valstybės šią praktiką ribojo arba uždraudė. ACA uždraudė sveikatos draudimo vežėjams naudoti mažos grupės ligos istoriją įmokoms nustatyti. Vėlgi, daugumoje valstybių tai taikoma darbdaviams, turintiems 50 ar mažiau darbuotojų.

Anksčiau egzistavusios sąlygos padengiamos be laukimo laikotarpių

Prieš ACA darbdavių remiami planai galėjo nustatyti laukimo laikotarpius esant esamoms sąlygoms, jei stojantieji iki užsiregistruodami į planą neturėjo nuolatinės aprėpties (pagal HIPAA sąlygas, besimokantieji, kurie prieš registruodamiesi išlaikė nuolatinę patikimą aprėptį). nebuvo taikomi laukimo laikotarpiai pagal jų esamas sąlygas).

Tai reiškė, kad naujo darbuotojo apsauga gali galioti (darbuotojui mokant įmokas), tačiau dar nebuvo padengtos anksčiau egzistavusios sąlygos. ACA tai keičia. Darbdavių remiami sveikatos planai negali nustatyti anksčiau numatytų sąlygų laukimo laikotarpių naujiems dalyviams, neatsižvelgiant į tai, ar jie buvo nuolat aprėpiami prieš įtraukiant į planą.

Visi planai apima motinystės draudimą

Nuo 1978 m. Darbdavių remiamuose sveikatos planuose JAV buvo reikalaujama įtraukti motinystės draudimą, jei darbdavys turėjo 15 ar daugiau darbuotojų ir nusprendė siūlyti sveikatos draudimą. Ir 18 valstijų iki ACA buvo galiojančios taisyklės, kurios reikalavo motinystės apsauga mažų grupių planuose, net jei darbdavyje dirbo mažiau nei 15 darbuotojų.

Tačiau motinystės priežiūra yra viena iš svarbiausių ACA naudos sveikatai, o tai reiškia, kad ji buvo įtraukta į visus naujus individualius ir mažų grupių planus, parduodamus nuo 2014 m. Tai užpildė spragas tose valstybėse, kuriose nebuvo labai mažų grupių planų (mažiau nei 15 darbuotojų). Motinystės priežiūra turi būti padengta iki 2014 m. Nėra darbdavių įgaliojimų darbdaviams, turintiems mažiau nei 50 darbuotojų. Bet jei mažos grupės nusprendžia siūlyti aprėptį savo darbuotojams, dabar plane bus numatyta motinystės pagalba kiekvienoje valstybėje.

Laukimo laikotarpiai negali viršyti 90 dienų

Nustačius, kad darbuotojas gali būti apdraustas pagal darbdavio remiamą planą, draudimo pradžios laukimo laikotarpis negali viršyti 90 dienų (kitos taisyklės taikomos tais atvejais, kai darbuotojams reikalaujama dirbti tam tikrą valandų skaičių arba gauti tam tikrą darbą) klasifikaciją, kad būtų galima nustatyti, ar ji gali būti taikoma).

[Atkreipkite dėmesį, kad tai skiriasi nuo anksčiau aprašytų būklės laukimo laikotarpių. Darbdavys vis tiek gali priversti reikalavimus atitinkantį darbuotoją palaukti iki 90 dienų, kol prasidės draudimas. Bet kai jis prasideda, negali būti jokio papildomo laukimo laikotarpio, kol aprėptis įsigalios esant esamoms sąlygoms.]

Vaikai gali likti tėvų plane iki 26 metų

Nuo 2010 m. Reikalaujama, kad visi sveikatos planai leistų vaikams likti tėvų planuose, kol jiems sukaks 26 metai. Tai taikoma tiek darbdavio remiamiems, tiek individualiems planams, taip pat ir senelių planams. Nereikalaujama, kad jauni suaugusieji būtų studentai arba būtų finansiškai priklausomi nuo savo tėvų, kad galėtų likti savo sveikatos draudimo plane.

Profilaktinė priežiūra taikoma nemokamai

Profilaktinė priežiūra yra viena iš esminių naudos sveikatai, kuri apima visus individualius ir mažų grupių planus pagal ACA. Tačiau tai taip pat turi būti taikoma didelių grupių planams ir savidraudos planams, kuriems naudojamas trečiosios šalies administratorius (seniems planams netaikomas prevencinės priežiūros įgaliojimas). Galite rasti išsamų prevencinių sveikatos paslaugų sąrašą, kuris yra pagal ACA prevencinės priežiūros mandatą pacientams nemokamai padengta JAV Medicare & Medicaid Services centrų svetainėje: HealthCare.gov.