Turinys
Kiekvienais metais atrodo, kad susiduriame su didėjančiomis sveikatos draudimo sąnaudomis. Taigi, kai reikia pasirinkti tinkamą sveikatos draudimo planą, labai norisi pasirinkti planą, kurio mėnesio įmoka yra mažiausia.Tačiau šie planai su mažiausiomis mėnesinėmis įmokomis taip pat yra planai, kurie taip pat turi didžiausias išlaidas iš savo kišenės. Priklausomai nuo jūsų šeimos sveikatos, jie gali būti protingas pasirinkimas arba sveikatos ir (arba) finansinė nelaimė.
Pavadinimas „katastrofiškas“ turėtų būti susijęs su tuo, kad jei labai susirgsite ar sunkiai sužeisite - katastrofiškas įvykis, turėsite bent minimalų sveikatos draudimą, kuris padėtų sumokėti per didelę pinigų sumą, kurią sumokės toks įvykis. kainuos tau. „Didelis atskaitytinas“ ir „katastrofiškas“ sveikatos draudimo planai yra du tos pačios rūšies planų pavadinimai.
Čia pateikiama bendra informacija apie tai, kaip veikia šie katastrofiški ar daug išskaitomi draudimo planai ir kaip galite nuspręsti, ar jie jums tinkami, ar netinkami.
Kaip jie dirba
Geriausias būdas išsiaiškinti, ar didelis išskaitytinas sveikatos draudimo planas yra teisingas pasirinkimas, yra suprasti, kaip jie veikia.
Pradėkime nuo kelių apibrėžimų:
- A premija yra jūsų mėnesio įmoka už jūsų draudimą.
- A išskaita yra tai, kiek sumokėsite už savo medicininę priežiūrą, kol draudimo bendrovė apskritai nieko nemoka.
- Yra dviejų rūšių kopijuoja. Pirmasis yra panašus į „įeikite į duris“ mokestį - paprastai tai yra nuo 20 iki 60 USD arba kokia nors suma, kuri dažniausiai priverčia susimąstyti apie paskyrimą ar šio vaisto pirkimą. Tai reiškia, kad jūs suprantate, kad jūsų sveikatos priežiūra nėra nemokama - pirmoji kopija tik paleidžia likusį mokėjimo procesą. Antroji rūšis yra procentinė kopija, pvz., 80/20, dar vadinama "garantija", tai reiškia, kad kai viršysite išskaitomą limitą, sumokėsite 20% likusių sąskaitų, o jūsų draudikas - 80%.
Jūsų sveikatos draudimo bendrovė nori iš jūsų surinkti kuo daugiau pinigų ir jūsų vardu išmokėti kuo mažiau pinigų. Jie užsiima pelnu, todėl jų formulė yra imti, imti, imti, bet per daug nemokėti.
Problema ta, kad jei negalite sau leisti įmokų (kiekvieną mėnesį atliekamų įmokų), tada jų draudimo apskritai nepirksite. Taigi jie mieliau suteiks jums pasirinkimą, kuris kiekvieną mėnesį jums kainuos mažiau įmokų ir pareikalaus daugiau mokėti iš savo kišenės, kai jums prireiks medicinos paslaugų. Tai reiškia, kad jiems nereikės niekam mokėti jūsų vardu, kol nebus pasiekta tam tikra, labai aukšta riba.
Taigi draudimo bendrovės parengė įvairius planus, pagal kuriuos turite įvertinti savo „riziką“ - tikimybę susirgti ar susižeisti, tikimybę, kad turėsite pasinaudoti savo draudimu, tikimybę, kad jiems reikės sumokėti per daug už jūsų draudimą. medicininės problemos.
Reguliarus planas su didesne priemoka, bet mažesne išskaita reiškia, kad mokėsite daugiau draudimo bendrovei, o ji mokės daugiau jūsų vardu. Jūs nusprendėte, kad rizika susirgti ar įskaudinti yra pakankamai didelė, kad verta mokėti daugiau kiekvieną mėnesį.
Didelis atskaitytinas, katastrofiškas planas su labai didele išskaita ir mažesne priemoka reiškia, kad iš pradžių mokėsite daug daugiau pinigų, kol draudimo bendrovė apskritai pradės išmokėti jūsų vardu. Jūs nusprendėte, kad jūsų rizika susirgti ar įskaudinti yra mažesnė ir jūs galite sutaupyti šiek tiek pinigų nemokėdami tiek pinigų už draudimą.
Pavyzdžiai
A reguliarus draudimo planas gali paprašyti jūsų sumokėti 1 000 USD per mėnesį draudimo bendrovei, o jūsų išskaita yra 500 USD. Kai jau sumokėsite tą išskaitą, kai eisite pas gydytoją ir jie išrašys receptą, draudimo kompanija jums pasakys: „Gerai paciente - jūs mokate 25 USD už gydytojo apsilankymą ir 15 USD už jūsų receptą kopiją ir mes“. sumokėsiu likusią dalį “. Mėnesio pabaigoje, jei daugiau nesilankysite pas gydytoją, tai tą mėnesį jums kainavo 1040 USD už jūsų sveikatos priežiūrą.
Didelis išskaitomas / katastrofiškas draudimo planas gali paprašyti jūsų sumokėti 500 USD per mėnesį draudimo bendrovei, tačiau jūsų išskaita yra 2 500 USD. Tas pats scenarijus - jūs einate pas gydytoją ir jie išrašo receptą. Tik šį kartą sumokėjote už apsilankymą biure (100 USD) ir už vaistą (15 USD), bet kadangi jūsų atskaita yra tokia didelė, jūs dar neišleidote tų metų, todėl draudimo bendrovė dar nieko nemokės Jūsų vardu. Jūsų bendra to mėnesio kaina yra (500 USD priemoka + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Jei tą mėnesį teks kreiptis į gydytoją tik vieną kartą, pasirodo, kad jūsų didelis išskaitytinas planas jums buvo geresnis pasiūlymas, nes jei būtumėte sumokėję už brangesnį sveikatos planą, būtumėte išleidę dar 435 USD nei sumokėjote naudodamas savo katastrofišką / daug išskaitomą sveikatos planą.
Tačiau tarkime, kad tavo sūnus nukrenta nuo riedlentės. Jis patiria smegenų sukrėtimą, kuris jį išmuša. Dar blogiau, kad jis susilaužo ranką trijose vietose, todėl ją reikia operuoti, kad ranką pritvirtintumėte ir prisegtumėte, kad ji gerai sugytų. Išlaidos! Tos pradinės kopijos bus mažiausias jūsų rūpestis. Sumokėsite visus 2 500 USD ir papildomą 20% papildomą sumą, galbūt tūkstančius dolerių. Pagal įprastą sveikatos draudimo planą jūsų kišenėje esanti suma būtų daug mažesnė.
Kaip nuspręsti, ar katastrofiškas planas jums pasiteisins
Jei jūs ir jūsų šeimos nariai esate gana sveiki ir per metus nereikalauja daug vizitų į gydytojus, ligoninėje ar vaistų išrašymo, tada didelis atskaitymo planas jums gali būti labai naudingas.
Kita vertus, jei jums ir jūsų šeimos nariams iškyla kokių nors medicininių problemų, pavyzdžiui, didelis polinkis gaudyti bet kokią klaidą, kylančią dėl lydekos, ar bet kokios rūšies lėtinė būklė, tada didelis išskaitytinas sveikatos planas tikriausiai jums kainuos daugiau ilgainiui.
Jei manote, kad didelis išskaitytinas / katastrofiškas sveikatos draudimo planas atitiks jūsų poreikius, galite sutaupyti dar daugiau pinigų naudodami sveikatos taupomąją sąskaitą (HSA). HSA leidžia jums sutaupyti pinigų be mokesčių, apmokėti bet kokias medicinos išlaidas. Skirtingai nuo kitų išskaitomų taupomųjų sąskaitų, metų pabaigoje pinigai neišnyksta, jei jų neišleidžiate, ir jie gali būti naudojami bet kuriuo metu per likusį gyvenimą medicinos išlaidoms padengti. Be to, jis yra nešiojamas, tai reiškia, kad galite pakeisti darbą arba išeiti į pensiją, o jūsų sutaupyti pinigai ir toliau bus jums prieinami.
- Dalintis
- Apversti
- El
- Tekstas