Turinys
- Ką veikia sveikatos draudimas Vertė Vidutinis?
- Ką turėsite sumokėti?
- Kodėl verta rinktis aukso planą?
- Kodėl gi nepasirinkus auksinės keptuvės?
Kad būtų lengviau palyginti vertę, kurią gaunate už pinigus, išleistus sveikatos draudimo įmokoms, Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) sukūrė naujas individualių ir mažų grupių planų (bet ne didelių grupių) planų kategorijas. Šie planai yra suskirstyti į lygius arba platinos, aukso, sidabro ir bronzos lygius, atsižvelgiant į jų aktuarinę vertę.
Visi tam tikro lygio sveikatos planai siūlo apytiksliai tą pačią vertę. Aukso lygio planų vertė yra 80%. Platininiai planai siūlo 90%, sidabras - 70%, o bronza - 60%. Kiekvienu atveju yra priimtinas diapazonas -4 / + 2 sidabro, aukso ir platinos planams ir -4 / + 5 bronzos planams (atkreipkite dėmesį, kad Kalifornija nustato jų diapazoną -2 / + 4).
Nors ACA ragino sukurti sveikatos planus visais keturiais metalo lygiais, yra labai mažai platinos planų žmonėms, kurie perka savo draudimą individualioje rinkoje (ty mainais ar tiesiogiai iš draudiko, o ne gauti darbdavys). Dauguma individualioje rinkoje esančių planų yra bronzos, sidabro ar aukso.
Ką veikia sveikatos draudimas Vertė Vidutinis?
Aktuarinė vertė nurodo, kiek procentų padengtų sveikatos priežiūros išlaidų planuojama sumokėti už visą narystę. Tai nereiškia, kad jūs, asmeniškai, turėsite tiksliai 80% savo sveikatos priežiūros išlaidų, sumokėtų pagal savo aukso planą (arba neviršydami leistino aukso plano diapazono, kuris yra 76–82%). Jums gali tekti sumokėti daugiau ar mažiau nei 80% išlaidų, priklausomai nuo to, kaip naudojatės savo aukso sveikatos planu. Vertė yra vidutinis paskirstymas visiems plano nariams.
Tai geriausiai iliustruoja pavyzdys: apsvarstykime aukso planą turintį asmenį, kuriam per metus apsilanko tik vienas gydytojas ir kai kurie laboratoriniai darbai. Galbūt jo kopija yra 35 USD už apsilankymą, o jo draudimas moka dar 100 USD už apsilankymą biure. Tačiau laboratorijos darbas yra įskaitytas į jo atskaitymą, todėl jis turi sumokėti visą sąskaitą, kuri po tinklo sutartų nuolaidų yra 145 USD. Kai viskas bus pasakyta ir padaryta, jis sumokėjo 180 USD, o jo draudimas sumokėjo 100 USD. Taigi jo draudimas apmokėjo tik apie 36% jo išlaidų.
Bet dabar pagalvokime, kad tas pats asmuo, turėdamas tą patį aukso planą, per metus susirgo vėžiu. Jis turi keletą apsilankymų biure po 35 USD, netrukus po diagnozės įvykdo savo 2500 USD išskaitymą ir pasiekia maksimalią 3500 USD sumą, net nepradėdamas chemoterapijos. Po to jo draudimas moka viską, jei tik jis lieka tinkle. Metų pabaigoje jo draudimas sumokėjo 230 000 USD, o jis sumokėjo 3 500 USD. Taigi jo draudimas padengė daugiau nei 98% jo išlaidų.
Abiem atvejais tai yra tas pats aukso planas ir jis vidutiniškai apmoka 80% padengtų medicinos išlaidų visoje populiacijoje. Tačiau, kaip rodo pirmiau pateikti pavyzdžiai, kiekvieno nario Dengiamos išlaidos visiškai priklausys nuo to, kiek medicininės priežiūros tam konkrečiam nariui reikia, todėl kiekvienam asmeniui tai labai skirsis.
Nustatant sveikatos plano vertę, neatsižvelgiama į dalykus, kurių jūsų sveikatos draudimas visiškai nedraudžia. Pvz., Jei jūsų aukso lygio sveikatos plane nėra mokama už kosmetinę chirurgiją ar be recepto įsigytus vaistus, pvz., Tabletes nuo peršalimo ar pirmosios pagalbos kremą, apskaičiuojant plano vertę šių dalykų kaina neįtraukiama.
Įtraukiami dalykai, kuriuos apima jūsų sveikatos planas, nedalijant išlaidų. Taigi, nemokama gimstamumo kontrolė ir profilaktinė priežiūra, kurią teikia jūsų sveikatos planas, yra įtrauktos, kai nustatoma jūsų plano vertė.
Ką turėsite sumokėti?
Jūs mokėsite mėnesines įmokas už sveikatos planą. Aukso plano įmokos paprastai yra brangesnės nei mažesnės aktuarinės vertės planai, nes aukso planai už jūsų sveikatos priežiūros sąskaitas moka daugiau nei sidabro ar bronzos planai. Aukso plano įmokos paprastai bus pigesnės už platinos plano įmokas, nes aukso planai moka mažesnę sveikatos priežiūros išlaidų procentą, nei moka platinos planai.
Tačiau šios intuityvios kainodaros gairės nebūtinai taikomos atskiroje rinkoje. Pastaraisiais metais nebūtinai pasitvirtina įprasti kainų skalės bronzos planai, po kurių seka sidabras, paskui auksas, paskui platina. Kadangi nuo 2018 m. Daugumoje valstybių prie sidabro plano įmokų buvo pridėtos sąnaudų dalijimosi sumažinimo (ĮSA) išlaidos, daugelyje sričių galima rasti aukso planų, kurie yra pigesni nei sidabro planai. Tai netaikoma mažose grupės rinka, tačiau dėl mažų grupių planų ĮSA nauda nėra prieinama (todėl draudikams nereikėjo pridėti ĮSA išlaidų prie grupės sveikatos draudimo įmokų).
Be įmokų, naudodamiesi savo sveikatos draudimu, taip pat turėsite mokėti pasidalijimą, pvz., Išskaitą, draudimą iš užmokesčio ir kopijas. Tai, kaip kiekvienas planas priverčia narius sumokėti 20 proc. Visų sveikatos priežiūros išlaidų, skirsis. Pavyzdžiui, viename aukso plane gali būti didelis 2500 USD atskaitymas kartu su mažu 10% monetariniu draudimu. Konkuruojančiame aukso plane gali būti mažesnis atskaitymas kartu su didesniu draudimu ar daugiau kopijų.
Kodėl verta rinktis aukso planą?
Renkantis sveikatos planą, jei neprieštaraujate mokėti didesnes įmokas, kad jūsų sveikatos draudiko mokama didesnė jūsų sveikatos priežiūros išlaidų procentinė dalis, aukso pakopos planas gali būti jums tinkamas pasirinkimas. Jei idėja mokėti mažesnes išlaidas iš savo kišenės, kai naudojatės savo sveikatos planu prekyboje potencialiai didesnėms įmokoms, jums patinka, tada aukso planas gali būti tinkamas derinys.
Auksiniai planai greičiausiai bus patrauklūs žmonėms, kurie tikisi pasinaudoti savo sveikatos draudimu, bijantys būti atsakingi už dideles savo kišenės išlaidas, kai jiems reikia priežiūros, arba kurie gali sau leisti mokėti šiek tiek daugiau kiekvieną mėnesį už šiek tiek papildomą ramybę. proto, nei jie turėtų su sidabro ar bronzos planu.
Tačiau, kaip minėta pirmiau, atskiriems rinkos pirkėjams kai kuriose vietovėse gali būti prasmingiau pirkti aukso planą vien dėl to, kad jis yra pigesnis nei sidabro planas, nepaisant to, kad jis siūlo geresnę aprėptį. Taip buvo nuo 2018 m., Kai ĮSA sąnaudos buvo pradėtos pridėti prie sidabro plano įmokų, todėl buvo neproporcingai didelės įmokos už sidabro planus.
Ši kainodaros struktūra, dėl kurios kai kuriose srityse aukso planų kaina yra mažesnė nei sidabro planų, gali tęstis neribotą laiką, nebent taisyklės pasikeis, kad draudikai negalėtų prie sidabro plano įmokų pridėti išlaidų dalijimosi išlaidų sumažinimo išlaidų. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas (HHS) apsvarstė galimybę pakeisti taisykles, kaip ĮSA išlaidos gali būti pridedamos prie įmokų, tačiau nuo 2019 m. sidabro plano įmokos 2021 m. Taigi kol kas tikėtina, kad sidabro plano įmokos ir toliau bus neproporcingai didelės (o tai taip pat lemia neproporcingai dideles priemokų subsidijas).
Žmonėms, kurie pretenduoja į išlaidų dalijimąsi, tikėtina, kad sidabrinis planas suteiks geresnę vertę. Bet žmonėms, kurie neturi pretenduoja į išlaidų dalijimąsi (t. y. jų pajamos viršija 250% skurdo lygio arba 31 225 USD už atskirą 2020 m. pirkimo draudimą), aukso planas užtikrins geresnę aprėptį ir gali turėti mažesnes įmokas, priklausomai nuo vietovės. A
Jei dirbate pas mažą darbdavį, kuris siūlo aukso plano variantą, be kitų metalų lygių planų, turėsite palyginti variantus, kad sužinotumėte, kuris iš jų geriausiai tinka jūsų situacijai. ĮSA kaina nėra veiksnys darbdavių remiamoje rinkoje, nes ĮSA nėra numatyta grupės sveikatos planuose. Taigi auksiniai darbdavių remiami planai visada bus brangesni už bronzos ir sidabro planus, tačiau pigesni už to paties draudiko siūlomus platinos planus (keliuose draudikuose išlaidos labai skiriasi; A draudikas gali turėti auksinį planą, kuris yra pigesnis nei Draudiko B bronziniai planai).
Kodėl gi nepasirinkus auksinės keptuvės?
Nesirinkite aukso lygio sveikatos plano, jei jums svarbiausias veiksnys yra maža mėnesio įmoka. Tikėtina, kad turėsite mažesnes įmokas, jei pasirinksite sidabro arba bronzos planą (išskyrus, kaip minėta aukščiau, tais atvejais, kai aukso planas kainuoja mažiau nei sidabro planas, nes CSR yra pridėta prie sidabro plano) įmokos).
Jei turite teisę į išlaidų pasidalijimo subsidijas, nes jūsų pajamos yra 250% federalinio skurdo lygio arba mažesnės, jums bus suteikta teisė į išlaidų pasidalijimo subsidijas tik tuo atveju, jei pasirinksite sidabro pakopos planą ir pirksite jį savo valstybės sveikatos požiūriu. draudimo birža. Net jei jūsų pajamos yra pakankamai mažos, kad gautumėte reikalavimus, negausite išlaidų dalijimosi subsidijų, jei pasirinksite auksinį planą.
Išlaidų pasidalijimo subsidijos sumažina jūsų išskaitą, kopijas ir garantijas, todėl naudodamiesi savo sveikatos draudimu mokate mažiau. Iš tikrųjų išlaidų pasidalijimo subsidija padidins jūsų sveikatos plano vertę nedidinant mėnesinių įmokų. Tai panašu į nemokamą sveikatos draudimo atnaujinimą. Jei pasirinksite sidabrinį, o ne auksinį planą, savo išlaidų pasidalijimo subsidija galėtų padėti jums gauti tą pačią vertę, kurią būtumėte gavę naudodami aukso ar platinos planą, tačiau už mažesnes sidabro plano įmokas. Negausite nemokamo atnaujinimo, jei pasirinksite aukso pakopos planą.