Turinys
- Aktuarinės vertės išplėstiems bronzos planams
- Išplėsti bronzos planai: kuo jie skiriasi?
- Ar turėtumėte nusipirkti išplėstinį bronzos planą?
Aktuarinės vertės išplėstiems bronzos planams
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą visi individualūs ir mažų grupių sveikatos planai, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Ar vėlesnė, turi patekti į vieną iš keturių „metalo“ lygių: bronzos, sidabro, aukso ar platinos (individualioje rinkoje taip pat yra katastrofiški planai, prieinami kai kuriems dalyviams).
Metalo lygiai nustatomi pagal aktuarinę vertę, kuri nurodo procentą visų sveikatos priežiūros išlaidų, kurias moka sveikatos planas, palyginti su dalimi, kurią moka stojantieji, naudodamiesi jų kopijomis, išskaitymais ir bendru draudimu. Bronzos planų aktuarinės vertės yra apytiksliai 60%, o nuo to ji padidėja 10 procentinių punktų: 70% sidabro planams, 80% aukso planams ir 90% platinos planams.
Kadangi sudėtinga planą sudaryti taip, kad jis atitiktų tikslią aktuarinės vertės sumą, draudikams kiekvienam lygiui suteikiamas de minimus diapazonas nuo -4 iki +2. Pavyzdžiui, aukso plano aktuarinė vertė gali būti nuo 76% iki 82%.
Nuo 2018 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas leido dar platesnį bronzos planų asortimentą, pridedant parametrus „išplėstiniams“ bronzos planams, kurie moka už tam tikras paslaugas, kol neįvykdomas atskaitymas. Išplėstiniai bronzos planai gali turėti aktuarinę vertę, nes 65%, o tai reiškia, kad bronzos planų de minimus diapazonas dabar tęsiasi nuo 56% iki 65%. Tačiau bronzos planai, neatitinkantys „išplėsto“ bronzos plano gairių, vis tiek turi patekti į aktuarinės vertės intervalą nuo 56% iki 62%.
65% aktuarinės vertės planas iš esmės yra pusiaukelėje tarp vidutinio bronzos plano ir vidutinio sidabro plano. HHS išdėstytos taisyklės užtikrina, kad išplėstas bronzos planas suteiks naudos, viršijančios tuos, kuriuos siūlo tipiškas bronzos planas (atkreipkite dėmesį, kad šie planai kartais vadinami „išplėstais“ bronzos planais).
Išplėsti bronzos planai: kuo jie skiriasi?
Išplėsti bronzos planai turi sumokėti už bent vieną „pagrindinę paslaugą“, kol nebus įvykdytas atskaitymas, nors jie gali nustatyti „pagrįstą išlaidų pasidalijimą“. Taigi šiuose planuose paprastai yra kopijų ar garantijų už bet kokias pagrindines paslaugas, kurias jie teikia iš anksto. Pagrindinės paslaugos yra pirminės sveikatos priežiūros vizitai (ne mažiau kaip trys apimti vizitai per metus), specialistų vizitai, stacionarinės ligoninės paslaugos, generiniai vaistai, specialieji vaistai, pageidaujami firminiai vaistai arba skubios pagalbos paslaugos. Tai papildo prevencinę priežiūrą, kuri įtraukta į visus senelių planus, visiškai nedalijant išlaidų.
Yra išimtis HSA kvalifikuotiems, labai išskaitomiems sveikatos planams (HDHP). Ši politika yra griežtai reguliuojama IRS ir neleidžiama apimti prevencinių paslaugų, kol narys nesilaiko HDHP taikomo minimalaus atskaitymo (išskyrus kai kurias IRS aiškiai leidžiamas išimtis). Taigi HDHP negali apimti jokių pagrindinių paslaugų, kurias reikia išskaityti, tačiau išplėstos bronzos taisyklės vis tiek leidžia HDHP turėti aktuarinę vertę nuo 56% iki 65%.
Išplėstinių bronzos planų taisyklės yra išdėstytos federaliniame reglamente 45 CFR 156.140 (c), kuriame pažymima, kad bronzos planų aktuarinės vertės gali būti didesnės nei 62% (ir iki 65%) tik tuo atveju, jei jie moka už bent vieną pagrindinę paslaugą (kitas nei profilaktinė priežiūra) prieš išskaitą arba yra HSA kvalifikuotas aukšto išskaitymo sveikatos planas.
Kai HHS parengė išplėstinių bronzos planų taisykles, jie pažymėjo, kad katastrofiški planai jau turi apimti tris pirminės sveikatos priežiūros vizitus kiekvienais metais, prieš įvykdant išskaitą, ir kad „bronzos planai nebuvo skirti mažiau dosniam nei katastrofiški planai“. Taigi idėja buvo atverti duris draudikams, jei jie nuspręs tai padaryti, pasiūlyti tvirtesnius bronzos lygio planus.
Draudikai neprivalo siūlyti išplėstinių bronzos planų. Jie gali pasirinkti bronzos planus siūlyti tik žemesniame aktuarinės vertės spektro gale, kai kurie iš jų moka tik už išankstinę prevencinę priežiūrą ir turi atskaitymus už didžiausią leistiną iš kišenės sumą ar beveik tokią sumą. Jei planas neatitinka išplėstinės bronzos dangos gairių, jo aktuarinė vertė turi būti nuo 56% iki 62%. Kad būtų galima viršyti tai, bronzinis planas turi sumokėti bent dalį bent vienos iš pagrindinių paslaugų kainos, kol nebus įvykdytas atskaitymas (nebent planas yra HDHP).
Ar turėtumėte nusipirkti išplėstinį bronzos planą?
Išplėstiniai bronzos planai yra prieinami sveikatos draudimo biržose beveik visose valstijose, nors kiekvienos valstijos prieinamumas skiriasi priklausomai nuo vietovės. Kai kuriuose išplėstiniuose bronzos planuose plano pavadinime yra žodis „išplėstas“, tačiau kituose nėra. Žmonės, kurie užsirašo į išplėstą bronzos planą, tai daro paprasčiausiai todėl, kad plano bendros išlaidos ir aprėptis tenkina jų poreikius, nebūtinai žinodami, kad politika techniškai yra išplėstas bronzos planas. Tačiau išplėsti bronzos planai paprastai taps akivaizdu, kad tam tikros paslaugos, dažniausiai apsilankymai biure, yra padengiamos kopija prieš jums tenkinant atskaitą.
Prieš įvykdant išskaitą, biuro vizitai yra labai dažni darbdavio remiamiems sveikatos planams ir daugeliui tvirtesnių planų individualioje (savarankiškai įsigyjamoje) rinkoje. Tačiau bronzos padengimo lygmenyje yra gana įprasta matyti sveikatos planus, kuriuose visos ne prevencinės paslaugos įskaitomos į išskaitą ir už jas mokama tik įvykdžius išskaitą.
Nors bronzos planuose (įskaitant išplėstinius bronzos planus) paprastai būna gana dideli atskaitymai, išplėsti bronzos planai atrodys panašesni į aprėptį, kurią galite būti įpratę gauti iš darbdavio, su egzemplioriumi, kai kreipiatės į gydytoją, net jei neturite prieglobsčio. dar neatitiko atskaitymo.
Kaip ir daugumoje dalykų, susijusių su sveikatos draudimu, nėra teisingo ar neteisingo atsakymo, ar turėtumėte įsigyti išplėstinį bronzos planą. Tačiau apsipirkdami aprėptį turėtumėte nepamiršti kelių dalykų:
Mėnesio įmokos, visas ne savo kišenėje ir numatomas panaudojimas
Bet kada, kai pasirenkate sveikatos draudimo planą, turėsite atsižvelgti į keletą veiksnių. Į juos įeina mėnesinės įmokos (ty suma, kurią turėsite mokėti kiekvieną mėnesį, kad galėtumėte toliau taikyti draudimą, neatsižvelgiant į tai, ar jums reikalinga medicininė pagalba), išlaidos iš kišenės, jei jums to reikia sveikatos priežiūrą, medicinos paslaugų teikėjus, kurie bus jums prieinami per plano tinklą, ir plano receptinių vaistų formuluotę (nurodytą vaistų sąrašą).
Jei visi kiti veiksniai yra vienodi, išplėstas bronzos planas, kurio aktuarinė vertė siekia net 65%, būtų brangesnis nei įprastas bronzos planas, nes jis turės didesnę bendrą naudą. Tačiau paslaugų teikėjų tinklai daro didelę įtaką sveikatos draudimo įmokoms: Platesnio tinklo planas arba planas, kuris padengia kai kurias ne tinklo priežiūros išlaidas, paprastai bus brangesnis nei planas su siauru tinklu, kuris neturi neapima jokių ne tinklo paslaugų. Taigi galite rasti išplėstą bronzos planą, kuris siūlo kopijas gydytojo vizitams, tačiau vis tiek turi mažesnę mėnesio premiją nei įprastas bronzos planas, kuriame visos paslaugos įskaitomos į atskaitą, tačiau suteikiama prieiga prie daugiau gydytojų ir medicinos įstaigų.
Kai perkate planus biržoje, įprasta, kad jie bus užsakyti nuo mažiausios iki didžiausios mėnesinės įmokos arba nuo mažiausių iki didžiausių numatomų išlaidų, pagrįstų įmokomis, taip pat sveikatos priežiūros paslaugomis, kurių tikitės metams (aišku ši dalis nėra tikslusis mokslas, nes gali būti sunku tiksliai nustatyti, kiek medicininės priežiūros jums prireiks ateityje).Jei išplėstą bronzos planą siūlo siauras tinklo draudėjas jūsų vietovėje, galite pastebėti, kad jo mėnesinės įmokos yra mažesnės nei kai kurių įprastų bronzos planų, kuriuos siūlo konkuruojantys draudikai, turintys platesnius tinklus.
Visa tai tik priminimas, kad reikia atsižvelgti ne tik į mėnesio kainą, bet ir į kitus veiksnius: kiek tikėtina, kad pasinaudosite išplėstomis išmokomis? Ar jūsų pageidaujami gydytojai ir medicinos įstaigos yra tinkle pagal planus, kuriuos svarstote? Jei vartojate kokių nors vaistų, ar jie yra įtraukti į jūsų planuojamus planus, ir jei taip, kiek kainuoja jūsų kišenė?
Nėra subsidijos? Nepamirškite katastrofiškų planų
Jei turite teisę gauti aukščiausios kokybės subsidiją, ją galima naudoti išplėstam bronzos planui įsigyti, kaip ir bet kokio metalo lygio planui įsigyti. Bet jei tu ne teisę gauti priemokų subsidiją, galite apsvarstyti katastrofišką planą kaip alternatyvą. Ši politika visiškai atitinka ACA ir yra automatiškai prieinama pareiškėjams, jaunesniems nei 30 metų. Taip pat jas gali naudoti 30 ir vyresni žmonės, kuriems taikoma sunkumų išimtis, kuri yra prieinama, jei jūsų vietovėje nėra kitų aprėpčių nelaikoma prieinama.
Nors šių planų atskaitymas yra lygus metiniam maksimaliam kišenės dydžiui, leidžiamam pagal federalines taisykles (8 150 USD 2020 m. Ir 8 550 USD 2021 m.), Katastrofiškas planas leis jums atlikti tris pirminės sveikatos priežiūros vizitus per metus (su kopijomis) prieš susitinkant. Ir katastrofiški planai greičiausiai bus šiek tiek pigesni nei išplėsti bronzos planai, už kuriuos už pirminės sveikatos priežiūros vizitus mokama iš anksto.
Aukščiausios kokybės subsidijos negali būti naudojamos planuojant katastrofiškai, todėl žmonėms, kurie pretenduoja į priemokų subsidijas, paprastai bus geriau nusipirkti „metalinį“ planą (bronzos, sidabro, aukso ar platinos). Vienas asmuo 2020 m. Gali gauti priemokų subsidijas, kurių pajamos yra beveik 49 960 USD; keturių asmenų šeima gali gauti subsidijas ir gauti iki 103 000 USD pajamų (atkreipkite dėmesį, kad ankstesnių metų skurdo lygio skaičiai visada naudojami nustatant tinkamumą subsidijoms mainuose).
Kuklios pajamos? Apsvarstykite sidabrinį planą
Jei turite teisę į išlaidų pasidalijimo mažinimą (ĮSA), tikrai turėtumėte apsvarstyti sidabrinį planą. Paprastų sidabro planų aktuarinės vertės gali svyruoti nuo 66% iki 72%, o tai reiškia, kad pagrindinio sidabro plano beveik nebus galima skirti nuo išplėsto bronzos plano, kurio aktuarinė vertė yra 65%. Tačiau žmonėms, turintiems teisę gauti ĮSA, sidabro plano lengvatos automatiškai tampa patikimesnės, o aktuarinės vertės padidėja iki 73%, 87% ar net 94%. Jūs vis tiek mokate įprastas sidabro plano įmokas, kurias vis tiek būtumėte sumokėję (priemokų subsidijos palaiko šiuos planus palyginti prieinamus, nors jie kainuoja daugiau nei bronzos planai), tačiau iš esmės jūs nemokamai atnaujinate savo aprėptį.
Žvelgiant iš šios perspektyvos, akivaizdu, kad sidabrinis planas gali būti geresnis pasirinkimas nei išplėstas bronzos planas, jei turite teisę į ĮSA. Išplėsto bronzos plano mėnesio įmokos beveik neabejotinai yra mažesnės, tačiau jo aktuarinė vertė neviršys 65%. Tačiau sidabrinis planas su įmontuota ĮSA turės žymiai tvirtesnių privalumų.
Žmonės, kurių pajamos yra nuo 100% iki 250% skurdo lygio, turi teisę gauti ĮSA išmokas, kurios automatiškai įtraukiamos į visus galimus sidabro planus, kai pareiškėjo pajamos yra tinkamos (žemiausia pajamų riba yra 139% visų pajamų). skurdo lygis valstybėse, kurios išplėtė Medicaid, nes Medicaid yra žemiau šio lygio). Vienam asmeniui, kuris mokosi 2020 m., 250% skurdo lygio yra lygus 31 225 USD. Keturių asmenų šeimai - 64 375 USD.
Išlaidų pasidalijimas labiausiai sumažėja žmonėms, kurių pajamos siekia iki 200% skurdo lygio (vienam asmeniui 2020 m. Tai beveik 24 980 USD; keturių asmenų šeimai - 51 500 USD). Jei jūsų pajamos neviršija 200% skurdo lygio, tikėtina, kad papildomos mėnesinės įmokos, kurias turėsite sumokėti, norėdami nusipirkti sidabro planą (priešingai nei pigesnis bronzos planas), bus to vertas, atsižvelgiant į žymiai geresnes naudos, kurią gausite. Jei jūsų pajamos siekia 201–250% skurdo lygio, kuklios ĮSA išmokos gali būti nevertos papildomų įmokų. Bet vėlgi, tai asmeninis sprendimas.
Atsiėmimo momentas yra tas, kad prieš pasirinkdami turėsite atidžiai apsvarstyti visus turimus planus ir tikrai nenorite pasirinkti tik mažiausio mėnesio įmokos plano, nes galite palikti didelę naudą ant stalo taip darydamas.