Turinys
- Individualios rinkos normų pokyčiai
- Bendras palyginimas su lyginamosiomis įmokomis
- Ką tai reiškia 2019 m. Įmokoms
- Veiksniai, dėl kurių tarifai yra didesni
- Veiksniai, dėl kurių tarifai mažėja
- Daugybė kitų veiksnių
Kaip paaiškėjo, abu antraštių rinkiniai yra teisingi - kai kuriose srityse įmokos mažėja dėl įvairių priežasčių. Tačiau daugumoje sričių įmokos yra taip pat bus didesnė, nei galėjo būti kitaip be įvairių vyriausybės sprendimų. Surūšiuokime visą triukšmą ir išsiaiškinkime, kas iš tikrųjų nutinka jūsų sveikatos draudimo įmokoms.
Individualios rinkos normų pokyčiai
Pradedantiesiems, didžioji dauguma matomų antraščių yra skirtos sveikatos draudimui, kurį žmonės perka individualioje rinkoje. Tai gali būti sveikatos draudimo biržoje ar už jos ribų (ty perkama tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės), tačiau neapima draudimo, kurį žmonės gauna iš darbdavio, neapima „Medicare“, „Medicaid“ ar Vaikų sveikatos draudimo. Programa.
Jungtinėse Amerikos Valstijose individualiu rinkos sveikatos draudimu yra užsiregistravę mažiau nei 16 milijonų žmonių. Tai sudaro mažiau nei 5 procentus JAV gyventojų. Taigi, nors didžioji dauguma amerikiečių sveikatos draudimą gauna arba iš darbdavio, arba iš vyriausybės vykdomos programos („Medicare“, „Medicaid“, „CHIP“, „VA“ ir kt.), Matomos antraštės nėra linkusios turėti nieko bendro su tais planais. Vietoj to, antraštės paprastai nurodo atskirą rinką.
Tai rinka, kuriai labiausiai reikėjo reformos prieš Įperkamos priežiūros įstatymą, ir būtent rinkos segmentą labiausiai paveikė ACA (mažos grupės sveikatos draudimo rinkoje taip pat įvyko keletas reikšmingų reformų, tačiau ne tiek, kiek individualioje rinkoje. ). Nenuostabu, kad per pastaruosius kelerius metus labiausiai pasikeitė ir rinka, kuri kiekvienais metais buvo dėmesio centre, kai buvo paskelbta apie palūkanų pokyčius.
Bendras palyginimas su lyginamosiomis įmokomis
Kai žiūrime į vidutines įmokas visoje atskiroje rinkoje visoje šalyje, jos 2019 m.
Kai kuriose valstijose tarifai dar nėra galutinai nustatyti, tačiau vidutinis padidėjimas yra šiek tiek daugiau nei 3 proc. Tai žymiai mažesnė nei vidutinė 2017 m. (Apie 25 proc.) Ir 2018 m. (Apie 30 proc.) Padidėjimo norma.
Nors šalyje yra nedidelis vidutinis padidėjimas, tarifų pokyčiai labai skiriasi. Pavyzdžiui, Merilende vidutinės individualios rinkos įmokos mažėja apie 13 proc. Tačiau Vašingtono valstijoje jie padidėja vidutiniškai beveik 14 proc.
Šie skaičiavimai pagrįsti tarifų pokyčiais, jei visi išlaikys savo dabartinę politiką 2019 m., Kas yra mažai tikėtina - didelis skaičius stojančiųjų kiekvienais metais apsiperka per atvirą registraciją ir keičia planus, jei yra geresnis pasirinkimas. Bet nepakeisdami plano, mes tikimės, kad šiek tiek padidės vidutinės šalies įmokos 2019 m.
Taigi kodėl girdime, kad vidutiniai rodikliai mažėja? Pasirodo, kad vidutinis etalonas įmokos (priešingai nei bendras vidutinis įmokų įkainis) valstybėse, kurios naudoja „HealthCare.gov“, 2019 m. šiek tiek mažėja. Etaloninis planas apibrėžiamas kaip antras pagal kainą pagal mažiausias išlaidas sidabro planas kiekvienoje srityje (tai taip pat terminas, vartojamas apibūdinti pagrindinį rinkinį išmokų, kurios turi būti padengtos kiekvienoje srityje, tačiau tai nėra apibrėžimas, apie kurį čia kalbame).
2018 m. Spalio mėn. Federalinė vyriausybė paskelbė duomenis, rodančius, kaip vidutinės orientacinės įmokos 39 valstijose pasikeistų 2019 m .: vidutiniškai sumažės 1,5 proc., Nors svyruoja nuo 26 proc. Tenesyje iki 20 proc. procentų Šiaurės Dakotoje.
Duomenyse nebuvo informacijos apie lyginamojo plano pakeitimus DC ir 11 valstybių, kurios valdo savo mainų platformas, kurios sudaro maždaug ketvirtadalį visų registruotų mainų šalyje.
Ką tai reiškia 2019 m. Įmokoms
Palyginamosios įmokos yra svarbios, nes priemokų subsidijos yra pagrįstos etalono plano kaina. Idėja yra ta, kad etalono plano kaina, atėmus priemokų subsidiją, sudaro grynąją premiją, kuri laikoma prieinama atsižvelgiant į dalyvių pajamas.
Padidėjus lyginamojo plano kainai tam tikroje srityje, reikia didinti ir priemokų subsidijas toje srityje, kad grynosios įmokos būtų prieinamos. Tačiau kai sumažėja etalono plano kaina, sumažėja ir priemokų subsidijos, nes subsidija nebūtinai turi būti tokia didelė, kad lyginamojo plano grynoji premija būtų pasiekta prieinamu lygiu.
Kiekvieno dalyvio specifika priklauso nuo jų pasirinkto plano kainos ir etalono plano kainos toje srityje (etalonų planai kiekvienoje valstybėje labai skiriasi). Tačiau apskritai priemokų subsidijos mažėja, kai sumažėja orientacinio plano premija.
Taigi galime tikėtis šiek tiek sumažėjusios priemokų subsidijų vertės 2019 m., Dvejus metus iš eilės, kai vidutinės priemokų subsidijų sumos gerokai padidėjo. Tačiau kaina jūsų konkretus sveikatos draudimo polisas gali pakilti arba sumažėti, priklausomai nuo to, ar gaunate priemokų subsidiją (dauguma mainų dalyvių gauna, bet visi, kurie užsiregistruoja ne biržoje, moka visą kainą) ir kiek keičiasi jūsų plano kaina.
Jei turite teisę į subsidijas ir jūsų plano kaina šiek tiek didėja, tačiau jūsų regiono priemokų subsidija šiek tiek mažėja, 2019 m. Gausite didesnę grynąją premiją, nei turėjote 2018 m.
Kita vertus, jei jūs negalite gauti subsidijos, jums tereikia pasidomėti, kiek keičiasi jūsų plano įprasta įmoka - ji labai skiriasi skirtingose srityse ir draudikuose.
Nėra vieno atsakymo, kuris tinka visiems. Kartais pokyčiai, kurie atrodo vienodai geri, iš tikrųjų gali padidinti kai kurių dalyvių įmokas. Tenesis yra geras to pavyzdys: du nauji draudikai prisijungia prie 2019 m. Biržos, du esami draudikai plečia savo aprėptį, o du draudikai mažina kainas dviženkliais procentais.
Tai visos puikios naujienos. Tačiau vidutinė etalono premija mažėja šiek tiek daugiau nei vidutinė bendra premija. Tai reiškia, kad subsidijų sumos sumažės daugiau nei vidutinės priemokų sumos, o žmonės, kurie atidžiai neprisirenka per atvirą registraciją, gali pastebėti, kad jų aprėptis, pritaikius subsidiją, 2019 m. Yra brangesnė nei 2018 m.
Veiksniai, dėl kurių tarifai yra didesni
Kai kurie veiksniai, sukeliantys normos padidėjimą, nėra susiję su naujausia vyriausybės intervencija, įskaitant tokius dalykus kaip bendras medicininės priežiūros ir receptinių vaistų kainų padidėjimas. Tačiau per visus 2018 metus mes girdėjome apie tai, kaip Kongresas ir D.Trumpo administracija nulėmė, kad 2019 m. Įmokos bus didesnės, nei būtų buvę kitaip. Ir tai tiesa, nepaisant to, kad bendras vidutinis įmokų lygis yra tik nežymiai.
Individualios mandato bausmės panaikinimas
Čia yra du pagrindiniai klausimai. Pirmasis yra artėjantis ACA individualios nuobaudos panaikinimas. Bauda buvo panaikinta kaip dalis mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymo, kuris buvo priimtas 2017 m. Pabaigoje, nors nuobaudos panaikinimas įsigalioja tik 2019 m. Sausio 1 d.
Kol Kongresas nepriėmė teisės aktų (kurie yra toli siekiantys; individualios mandato nuobaudos panaikinimas yra tik maža jo dalis), nepartinis Kongreso biudžeto biuras prognozavo, kad pašalinus individualią mandato nuobaudą, įmokos atskiroje rinkoje bus 10. procentais didesnis per beveik visą ateinantį dešimtmetį, palyginti su tuo, kas būtų buvę, jei mandato bausmė būtų palikta vietoje.
Tikrai, 2018 m. Pavasarį ir vasaros pradžioje, kai draudikai pradėjo teikti savo siūlomus tarifus 2019 m., Individualių įgaliojimų panaikinimas buvo beveik visuotinai įtrauktas kaip veiksnys, skatinantis įmokas. Net tais atvejais, kai draudikas pasiūlė bendrą tarifą mažinti, jie paprastai pažymėjo, kad normos dar labiau mažėtų, jei nebūtų panaikinta bauda už mandatą.
DC, Naujasis Džersis ir Masačusetsas 2019 m. Turės savo individualius mandatus (su susijusiomis bausmėmis), o tai sušvelnins federalinių mandatų bausmės panaikinimo šiose valstijose poveikį. Vermontas prie jų prisijungs 2020 m., O kitos valstybės ateityje gali nuspręsti sukurti savo individualius įgaliojimus.
Trumpalaikių planų ir asociacijos sveikatos planų išplėtimas
Kitas veiksnys, kurį draudikų įkainių pateikimas dažnai nurodė kaip didesnių įmokų pagrindimą, yra D.Trumpo administracijos sprendimas išplėsti prieigą prie trumpalaikių sveikatos draudimo planų ir asociacijos sveikatos planų.
Naujos administracijos taisyklės leidžia trumpalaikėms politikoms trukti ilgiau ir būti atnaujinamoms, o savarankiškai dirbantiems žmonėms leidžia įsigyti draudimą pagal asociacijos sveikatos planus. Abiem atvejais idėja yra ta, kad toms alternatyvoms taikomos mažesnės įmokos (nes jos neapima tiek daug ir joms taikoma mažiau taisyklių), todėl jos labiau patinka sveikiems žmonėms, ypač jei jie neturi teisės į priemokų subsidijas jų valstybės sveikatos draudimo biržoje.
Tai buvo labai prieštaringa. Viena vertus, žmonės, atsidūrę tokioje situacijoje (t. Y. Turėdami mokėti visą kainą už sveikatos draudimo polisą individualioje rinkoje, o tai gali kainuoti daugiau nei 20 proc. Asmens pajamų, jei jie šiek tiek viršija subsidijų pajamų ribą) tinkamumas) yra beviltiškos dėl pigesnių alternatyvų. Ir jei jie sveiki, jie gali labai norėti lošti ir pasitenkinti ne tokiu patikimu planu, kurį lengviau sutalpinti į jų biudžetą.
Tačiau, kita vertus, tai darantys žmonės gali atsidurti tarp uolos ir sunkios vietos, jei galų gale sunkiai sužeisti ar susirgti, nes mažiau reglamentuotų planų yra daugybė trūkumų. Visų pirma, nebūtina padengti ACA esminės naudos sveikatai, o tai reiškia, kad aprėpties srityje gali būti spragų (pvz., Receptiniai vaistai, motinystės, psichikos sveikatos priežiūra ir kt., Priklausomai nuo planas).
Žiūrint iš visos gyventojų perspektyvos, individualiems rinkos rizikos fondams pakenkta, kai sveikiems žmonėms suteikiama pigesnių alternatyvų. Trumpalaikiai planai paprastai prieinami tik sveikiems žmonėms, nes jie gali paprasčiausiai atmesti pareiškėjus, remdamiesi ligos istorija. Asociacijos sveikatos planai negali atmesti pareiškėjų ar nustatyti jiems didesnių kainų, remiantis ligos istorija, tačiau planai gali būti sukurti taip, kad jie tikrai nepatiktų žmonėms, turintiems jau esamų ligų.
Tikimasi, kad plečiant trumpalaikius planus ir asociacijos sveikatos planus sveiki žmonės bus pašalinti iš ACA reikalavimus atitinkančios rizikos grupės (neapdraustiems žmonėms taip pat gali būti naudingos šios mažesnių sąnaudų alternatyvos, o tai nėra blogai, turint kai kuriuos draudimas yra kur kas geresnis nei neturintis jokio).
Veiksniai, dėl kurių tarifai mažėja
Nors individualaus mandato nuobaudos panaikinimas ir trumpalaikių planų bei asociacijos sveikatos planų išplėtimas padeda didinti įmokas, nei būtų buvę 2019 m., Yra ir kitų veiksnių, ypač kai mes žiūrime į valstybės tarifus. pagal valstybes, dėl kurių tarifai turi būti žemesnis nei būtų buvę kitaip.
Įkainiai buvo didesni nei jų reikėjo 2018 m
Viena svarbi tema, taikoma daugelyje valstybių, yra tai, kad daugelis draudikų, nustatydami įmokas 2018 m., Nepaisė. Atminkite, kad padėtis 2017 m. Pavasarį / vasaros pradžioje (kai buvo nustatyti 2018 m. Tarifai) buvo ypač neaiški.
2017 m
- Kongresas bandė panaikinti ACA, ir nors tai neįvyko, tik rudenį buvo aišku, kad ACA nebus panaikinta 2017 m.
- D.Trumpo administracija ne kartą grasino nutraukti finansavimą dalijantis sąnaudomis ir ši problema nebuvo išspręsta tik spalio mėnesį, kai oficialiai buvo panaikintas finansavimas (daugumos valstybių draudikai pridėjo ĮSA kainą prie sidabro plano įmokų, kurios, nors ir tai padidina vidutines įmokas, taip pat lemia didesnes priemokų subsidijas ir daugeliui dalyvių labiau prieinamas priemokas po subsidijų).
- Buvo labai abejojama dėl individualaus mandato statuso. Net jei ACA panaikinti sąskaitas nebūtų pavykę, draudikai nežinojo, ar IRS toliau vykdys įgaliojimus. Net jei taip ir buvo, kilo abejonių, ar visuomenė to norės suvokti kad mandatas nebuvo vykdomas, o tai gali sukelti mažiau sveikų žmonių, įsigyjančių aprėptį.
Atsižvelgdami į didžiulį neapibrėžtumą, draudikai pasiūlė 2018 m. Didinti palūkanas. Nors kai kurių valstybių reguliavimo institucijos kai kuriuos padidinimus atmetė, patvirtintas vidutinis 2018 m. Palūkanų normos padidėjimas buvo apie 30 proc. Visoje atskiroje rinkoje. Tai buvo papildyta 25 procentų vidutiniu tarifų padidėjimu, kurį matėme 2017 m. Rezultatas buvo ypač didelės įmokos žmonėms, neturintiems teisės į priemokų subsidijas, ir ypač didelės priemokų subsidijos tiems, kurie tai padarė.
Taigi, nors registracija ne biržoje (kur subsidijos nėra) labai sumažėjo, registracija biržoje tik šiek tiek sumažėjo (11,8 mln., Palyginti su 12,2 mln. 2017 m.), Nors atviras registravimas buvo perpus ilgesnis už 2018 m. buvo ankstesniais metais.
Draudikų pelningumas atskiroje rinkoje pradėjo daug labiau plisti 2017 m. Ir 2018 m. Ir nors pelningumas akivaizdžiai yra pageidaujamas draudimo bendrovių tikslas, jų neleidžiama taip pat pelninga. Jei visos jų administracinės išlaidos (įskaitant visas pridėtines išlaidas ir pelną) viršija 20 procentų surinktų įmokų, jie turi išsiųsti nuolaidų čekius savo nariams. Tai yra ACA nuostata, užtikrinanti, kad sveikatos planai didžiąją dalį mūsų priemokų išleidžia ne medicinos, o administracinėms išlaidoms.
Taigi draudikams nėra naudinga tik didinti tarifus ir dėti į rankas papildomas įmokas. Kai paaiškėjo, kad 2018 m. Įmokos buvo nustatytos per daug, daugeliu atvejų draudikų siūlomas tarifas mažėja 2019 m. (Arba kai kuriais atvejais būtų siūlęs mažinti tarifą, jei ne aukščiau aprašyti veiksniai, dėl kurių įmokos didėja) nei būtų buvę 2019 m.).
Valstybinės perdraudimo programos
Kelios valstybės yra sukūrusios ar netrukus sukurs perdraudimo programas, siekdamos stabilizuoti savo individualias sveikatos draudimo rinkas. Idėja yra ta, kad perdraudimo programa surenka dalį brangių išmokų, paliekant draudikams mažesnę bendrą riziką ir atitinkamai mažesnes įmokas.
Trys valstijos - Aliaska, Oregonas ir Minesota - jau turi perdraudimo programas. Visi Viskonsinas, Meinas, Merilandas ir Naujasis Džersis gavo federalinį pritarimą 2018 m. Pradėti perdraudimo programas pradėti nuo 2019 m.
Neatsitiktinai Aliaskoje, Minesotoje, Viskonsine, Merilande ir Naujajame Džersyje jų bendras vidutinis įmokų dydis 2019 m. perdraudimo programos.
Valstybiniai reglamentai, kuriais siekiama apriboti trumpalaikius planus ir (arba) asociacijos sveikatos planus
Nors trumpalaikių planų išplėtimas yra veiksnys, dėl kurio vidutinės atskirų rinkos premijos 2019 m. Padidėja, naujosios federalinės taisyklės valstybėms suteikia galimybę nustatyti griežtesnes taisykles, jei jos tai nusprendžia.
Nemažai valstijų jau turėjo savo taisykles dėl trumpalaikių planų, kurios ir toliau taikomos net ir dabar, kai federalinės taisyklės buvo sušvelnintos. Keletas kitų valstybių stengėsi 2018 m. Nustatyti griežtesnius trumpalaikių planų reglamentus (čia pateikiamas galiojančių valstybės taisyklių sąrašas, o šiame žemėlapyje galite spustelėti valstiją, kad pamatytumėte išsamią informaciją apie tai, kaip ta valstybė reguliuoja trumpalaikius sveikatos planus). .
Kai kurios valstijos taip pat priėmė įstatymus ar kitus teisės aktus, kuriais siekiama apriboti trumpalaikių planų taikymo sritį (pavyzdžiui, Kalifornijoje buvo priimti įstatymai, draudžiantys savarankiškai dirbantiems žmonėms prisijungti prie asociacijos sveikatos planų).
Valstijose, kuriose reglamentai veiksmingai riboja trumpalaikių planų ir (arba) asociacijos sveikatos planų plėtrą, naujų federalinių nuostatų poveikis yra nutildytas, o tai reiškia, kad 2019 m. Įmokos atskiroje rinkoje bus mažesnės, nei būtų buvę, jei naujosios federalinėms taisyklėms buvo leista įsigalioti.
Daugybė kitų veiksnių
Kaip matote, yra daugybė veiksnių, turinčių įtakos atskiroms rinkos sveikatos draudimo įmokoms 2019 m. Kai kurie iš jų didina tarifus, o kiti - mažesnius, nei būtų buvę kitaip.
Daugelyje valstybių abiejų pusių veiksniai veikia vienu metu. Bendras vidutinis normos pokytis šiek tiek padidėja 2019 m., Tačiau kiekvienoje valstybėje yra reikšmingų skirtumų.
Ir nors vidutinis etalonas įmokos šiek tiek mažėja, tai tik reiškia, kad 2019 m. priemokų subsidijos bus šiek tiek mažesnės. Tai nereiškia, kad tavo 2019 m. įmokos bus mažesnės.
Dienos pabaigoje žmonėms, turintiems individualų sveikatos draudimą rinkoje, ypač svarbu atidžiai apsipirkti per šį rudenį vykstantį atvirą registraciją (daugumoje valstybių nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d., Nors DC ir šešios valstijos pratęsė atvirą registracijos laikotarpį).
Daugelyje valstybių prie biržų prisijungia nauji draudikai, o nedidelis orientacinių įmokų sumažėjimas reiškia, kad jūsų subsidija po subsidijų gali būti didesnė nei buvo 2018 m., Jei tik laikysitės dabartinio plano. Perėjimas prie pigesnių planų gali būti pasirinkimas daugeliui besimokančiųjų, nors ir ten nėra visiems tinkamo atsakymo, nes tai priklausys nuo tiekėjų tinklo, bendros naudos ir alternatyvių planų narkotikų sąrašų. svarstai.
Jei jums reikia pagalbos, galite rasti brokerį, kuris yra sertifikuotas biržoje, arba susisiekti su jūsų vietovės navigatoriumi. Bet beveik visose valstijose planą turite pasirinkti iki gruodžio 15 d.
Sužinokite, kodėl jūsų sveikatos draudimo įmokos kasmet didėja