Turinys
- Augantis naudojimas
- Kaip jie dirba
- Dalyvaujančios valstybės: veikiančios programos
- Naujai patvirtintos ir laukiančios perdraudimo valstybės 2020 ir 2021 m
Konkrečios detalės apie tai, kaip veikia perdraudimo programa, kiekvienoje programoje skirsis, tačiau pagrindinė koncepcija yra ta, kad perdraudimo programa surenka dalį išlaidų, o ne draudikas turi jas mokėti. Tai reiškia mažesnes draudimo įmokas, todėl daugiau žmonių gali sau leisti sveikatos draudimą.
Augantis naudojimas
Įperkamos priežiūros įstatymas įtraukė laikiną šalies mastu vykdomą perdraudimo programą atskirai rinkai, tačiau ji tęsėsi tik iki 2016 m. Tačiau valstybės gali sukurti savo ilgesnio laikotarpio perdraudimo programas, tačiau kelios tai padarė.
Valstybės vis dažniau kreipiasi į perdraudimo programas, siekdamos stabilizuoti savo atskiras draudimo rinkas (t. Y. Aprėptį, kurią žmonės perka patys, per biržą ar ne biržoje, o ne per darbdavį ar vyriausybę).
Aliaska pradėjo vykdyti valstybinę perdraudimo programą 2017 m., O po to sekė dar šešios valstijos: Oregonas, Minesota, Viskonsinas, Meinas, Merilandas ir Naujasis Džersis. Keletas kitų valstijų, įskaitant Koloradą, Delavarą, Montaną, Šiaurės Dakotą, Pensilvaniją ir Rodo sala arba ką tik pradėjo savo perdraudimo programas 2020 m., arba laukia, kol jos įsigalios 2021 m.
Kaip jie dirba
Valstybės techniškai gali nuspręsti visiškai finansuoti savo perdraudimo programas, tačiau, jei tai padarytų, jos paliktų ant stalo daug federalinių pinigų. Vietoj to, valstybės naudojasi 1332 išimtimis siekdamos užtikrinti, kad dalį jų perdraudimo finansavimo gautų federalinė vyriausybė. Nors 1332 atsisakymai gali būti naudojami įvairiems naujoviškiems pokyčiams, praktiškai visi pateikti 1332 atleidimo pasiūlymai buvo pateikti. sudaryti perdraudimo programas.
Trumpai tariant, idėja yra ta, kad perdraudimo programa sumažina sveikatos draudimo išlaidas, o tai reiškia, kad priemokų subsidijos neturi būti tokios didelės, kad išlaikytų prieinamą kainą, ir tai taupo federalinės vyriausybės pinigus (nes priemokų subsidijos yra finansuoja federalinė vyriausybė). Taikydama atleidimą nuo 1332 m., Valstybė pasilieka santaupas ir panaudoja jas perdraudimo programai finansuoti. Šie pinigai vadinami „pervedimo“ santaupomis, nes jie perduodami valstybei.
Valstybės paprastai turi sugalvoti dalį perdraudimo pinigų pačios, todėl dažnai vertinamas draudimo planas valstybėje, siekiant surinkti pajamų, kurių reikia valstybei finansuoti jos perdraudimo programą. Tačiau valstybės gali imtis kūrybiško požiūrio į reikalingą finansavimą.
Kai viskas bus pasakyta ir padaryta, perdraudimo programos įmokos bus mažesnės, nes draudikai žino, kad dalis jų brangių išmokų bus padengta perdraudimo programa. Kai įmokos yra mažesnės, daugiau žmonių gali sau leisti nusipirkti sveikatos draudimą, ir tai ypač pasakytina apie žmones, kuriems netaikomos priemokų subsidijos, nes jie patys turi sumokėti visas jų draudimo išlaidas.
Galutinis perdraudimo programos rezultatas yra tas, kad įmokos atskiroje valstybės rinkoje yra mažesnės, nei būtų buvę kitaip, ir daugiau žmonių turi draudimą. Valstybėse, kurios įgyvendino perdraudimo programą, įmokos arba sumažėjo, arba padidėjo tik labai kukliai. Kai kuriose valstybėse tai prieštaravo labai dideliems ankstesnių metų rodikliams.
Dalyvaujančios valstybės: veikiančios programos
Aliaska
Aliaska buvo pirmoji valstybė, sukūrusi perdraudimo programą, kuri įsigaliojo 2017 m. Ją tais metais finansavo valstybė, tačiau Aliaska užsitikrino federalinį jų perdraudimo programos finansavimą nuo 2018 m.
Pagal Aliaskos perdraudimo programos sąlygas 100% atskirų rinkos pretenzijų yra padengiamos perdraudimo programa, jei nustatoma, kad dalyviai (remiantis jų medicininiais teiginiais) turi bent vieną iš 33 brangių sveikatos sutrikimų.
Pagal 1332 m. Aliaskos atsisakymo sąlygas valstybė gavo 76 milijonus JAV dolerių federalinio finansavimo per 2020 kalendorinius metus.
Meinas
Meinas turėjo perdraudimo programą 2012 m. (Kol ACA laikina perdraudimo programa įsigaliojo 2014 m.) Ir ji buvo atnaujinta 2019 m. Meino garantuojamos prieigos perdraudimo asociacija (MGARA) reikalauja arba leidžia draudikams perduoti MGARA politiką, kai apdraustasis turi aukštą lygį - rizikinga sveikatos būklė.
Perleidimas yra privalomas, kai apdraustųjų teiginiai rodo, kad jie turi bent vieną iš aštuonių brangių sveikatos sutrikimų (gimdos vėžys; metastazavęs vėžys; prostatos vėžys; lėtinė obstrukcinė plaučių liga (LOPL); stazinis širdies nepakankamumas; ŽIV infekcija; inkstų nepakankamumas ir reumatoidinis artritas). Tačiau draudikai taip pat turi galimybę savanoriškai atsisakyti draudimo, kai draudikai turi kitas brangių sąlygų.
Perleidus polisą MGARA, draudikas perveda 90% įmokos (kurią moka draudėjas ir (arba) priemokų subsidijos, jei planas buvo įsigytas per biržą) MGARA. Savo ruožtu „MGARA“ pasiima kai kurių ieškinių išlaidų skirtuką, priklausomai nuo to, kokia didelė pretenzija.
Už perduotą politiką MGARA sumokės 90% pretenzijų, kurios yra nuo 47 000 iki 77 000 USD, ir 100% pretenzijų, kurios svyruoja nuo 77 000 USD iki 1 mln. USD. MGARA taip pat padės padengti daugiau nei 1 mln. rizikos koregavimo programa (rizikos koregavimas padengs 60% pretenzijų, viršijančių 1 mln. USD 2019 m., taigi MGARA numato, kad šioje situacijoje bus padengti kiti 40%).
Pagal Meino 1332 m. Atsisakymo sąlygas valstybė gavo 26 mln. USD federalinio pervedimo finansavimo 2020 m.
Merilandas
Merilando perdraudimo programą administruoja Merilendo sveikatos išmokų birža (ty valstybinė sveikatos draudimo birža Merilende) ir ji įsigaliojo 2019 m. Programa apmokės 80% atskirų rinkos išmokų, kurios yra nuo 20 000 iki 250 000 USD. 20 000 USD arešto taškas yra daug mažesnis nei naudojama daugelyje kitų valstijų, todėl Merilendo programa padengs kur kas daugiau žalų nei kitų valstybių perdraudimo programos.
Didelis Merilando perdraudimo programos poveikis akivaizdus įmokų pokyčiuose, kuriuos draudikai įgyvendino 2019 m.: Prieš patvirtindami perdraudimo programą, draudikai pasiūlė vidutinį palūkanų normos padidinimą apie 30 proc. Patvirtinus perdraudimo programą, draudikai pateikė naujus įkainius (kuriuos vėliau patvirtino reguliavimo institucijos), kurie sudarė vidutinę įmokąmažinti daugiau nei 13 proc.
Pagal 1332 m. Merilendo atleidimą nuo sąlygų valstija 2020 m. Gavo federalinį pervedimo finansavimą 447 mln. USD.
Minesota
Minesotos perdraudimo programa įsigaliojo 2018 m. Perdraudimo programa, vadinama „Minnesota Premium Security Plan“, padengs 80% atskirų rinkos pretenzijų nuo 50 000 iki 250 000 USD.
Pagal Minesotos 1332 m. Atsisakymą, valstybė gavo beveik 86 mln. USD federalinio pervedimo finansavimo 2020 m.
Naujasis Džersis
Naujojo Džersio sveikatos draudimo įmokų saugumo planas įsigaliojo 2019 m. Jis atlygins atskiriems rinkos draudikams 60% žalų, kurios yra nuo 40 000 iki 215 000 USD, išlaidų.
Pagal 1332 m. Naujojo Džersio atsisakymo sąlygas valstybė gavo 190 milijonų JAV dolerių federalinį pervedimo finansavimą 2020 m.
Oregonas
Oregono perdraudimo programa įsigaliojo 2018 m. Ir mokės 50% atskirų rinkos pretenzijų iki 1 mln. USD. Nuo 2019 m. Arešto taškas (ty minimali suma, kurią turi pasiekti paraiška, kad būtų galima perdrausti) ) yra 90 000 USD.
Viskonsinas
Viskonsino sveikatos priežiūros stabilumo planas (WIHSP) įsigaliojo 2019 m. Nuo 2020 m. Jis padengs 50% atskirų rinkos pretenzijų, kurios yra nuo 40 000 iki 175 000 USD.
Pagal Viskonsino atleidimą nuo 1332 metų valstybė gavo beveik 142 milijonus dolerių federalinio pervedimo finansavimo 2020 m.
Naujai patvirtintos ir laukiančios perdraudimo valstybės 2020 ir 2021 m
Kelios papildomos valstybės 2019 m. Priėmė teisės aktus, kad perdraudimo programos, kurios įsigaliojo 2020 m. Arba kurios turėtų būti pradėtos įgyvendinti 2021 m., Pradėtų veikti:
Koloradas
Koloradas paprašė federalinio patvirtinimo dėl 1332 m. Atsisakymo, leidžiančio valstybei įgyvendinti perdraudimo programą 2020 m. Ir 2021 m. Valstybės pasiūlymas yra unikalus tuo, kad jis suteiks skirtingą perdraudimo lygį skirtingose valstijos srityse, o didžiausias privalumas bus į sritis, kuriose įmokos yra didžiausios.
Siūloma perdraudimo programa kompensuotų vidutiniškai 60% žalų, kurios yra nuo 30 000 iki 400 000 USD. Tačiau tose valstybės srityse, kur įmokos yra didžiausios, perdraudimo programa mokėtų 84 proc. Šių išmokų, o tik 45 proc. Tose srityse, kuriose šiuo metu įmokos yra mažiausios.
Delaveras
Pagal Delavero 1332 m. Atsisakymo pasiūlymą valstybė suplanavo perdraudimo programą, kuri padengs 75% žalų, kurios yra nuo 65 000 iki 215 000 USD. Programa įsigaliojo 2020 m.
Montana
Remiantis Montanos 1332 m. Pasiūlymu dėl atsisakymo, tikimasi, kad valstybės perdraudimo programa atlygins draudikams 60% žalų, kurių suma yra nuo 40 000 USD iki apytiksliai 101 750 USD. 1332 metų atsisakymas patvirtintas 2020 m. Sausio 1 d. - 2024 m. Gruodžio 31 d.
Šiaurės Dakota
Remiantis Šiaurės Dakotos 1332 m. Atsisakymo pasiūlymu, valstybės perdraudimo programa apmokės 75% žalų, kurios yra nuo 100 000 iki 1 000 000 USD (taigi, prieš pradedant perdraudimo programą, Šiaurės Dakotoje pretenzijos turi būti didesnės, tačiau ji ir toliau mokės didžiąją dalį) daug didesnių sumų nei daugumos valstybių perdraudimo programos). Atsisakymas buvo patvirtintas, o perdraudimo programa prasidėjo 2020 m. Sausio 1 d.
Pensilvanija
2020 m. Vasario mėn. Pensilvanija pateikė JAV Medicare & Medicaid Services centrams (CMS) pasiūlymą dėl 1332 atsisakymo ir šiuo metu laukia patvirtinimo.
2021 m. Pensilvanija taip pat planuoja pereiti prie valstybinės sveikatos draudimo biržos (ir nebesinaudoti „HealthCare.gov“). Tikimasi, kad tai sudarys 40–50 mln. USD metinių santaupų, kurias valstybė planuoja panaudoti savo išlaidų daliai finansuoti. perdraudimo programos.
Rodo sala
Rodo salos perdraudimo programą patvirtino CMS ir ji įsigaliojo 2020 m. Pagal Rodo salos 1332 m. Atleidimo pasiūlymą programa padengs 50% žalų, kurios yra nuo 40 000 iki 97 000 USD. Valstybė skaičiuoja, kad perdraudimo programa sukurs įmokas. 2020 m. yra maždaug 6% mažesni nei būtų buvę be perdraudimo programos.
Papildomos valstybės
Labai tikimasi, kad kitos valstybės sieks 1332 atsisakymų įgyvendinti savo perdraudimo programas ateinančiais metais. Perdraudimas paprastai turi dvišalę paramą, o valstybės, kurios iki šiol ją įgyvendino, pastebi labai padidėjusį stabilumą savo atskirose rinkose, o daug daugiau nutildytų įmokų (arba daugeliu atvejų sumažėjo), palyginti su ankstesniais metais.
Tačiau viena kliūtis yra valstybės lėšų, reikalingų perdraudimui apmokėti, užtikrinimas. Federalinis pervedimo finansavimas paprastai padengia didelę dalį išlaidų, nors kiekvienoje valstybėje jis skiriasi. Tačiau valstybės vis tiek turi padengti dalį išlaidų, o tai kai kuriose srityse dar nebuvo pradėta.
Pavyzdžiui, Kolorado senatas 2018 m. Atmetė teisės aktus, kurie būtų leidę valstybei sudaryti perdraudimo programą, dėl nerimo, kad nebūtų teisinga apmokestinti visus sveikatos draudimo planus valstybėje, kad būtų padengta valstybės dalis. perdraudimo išlaidos (Kolorado senatas tuo metu turėjo respublikonų daugumą, tačiau nuo 2019 m. įgijo demokratinę daugumą; įstatymų leidėjų pastangos priimti perdraudimo įstatymus buvo sėkmingos, kai jie bandė dar kartą 2019 m.).
Vajomingo Draudimo departamentas patvirtino perdraudimo programą ir, nors 2019 m. Vajomingo rūmuose beveik vieningai palaikant buvo priimti perdraudimo įstatymai, įstatymo projektas mirė Senate, kai įstatymų leidėjai negalėjo sutikti su 1 proc. Vertinimu, kurį programa būtų įvedusi Vajomingui. draudimo bendrovės.
Taigi visuotinis valstybinis perdraudimas tikrai nėra savaime suprantamas dalykas. Tačiau tikėtina, kad jis bus priimtas daugiau valstybių, nes ankstyvosiose valstybėse narėse paaiškės stabilizuojantis rinkos perdraudimo poveikis.
Kas lemia sveikatos draudimo plano kainą?