Turinys
- Įperkamos priežiūros įstatymas ir anksčiau egzistavusios sąlygos
- Išankstinės ACA iš anksto egzistuojančių sąlygų išskyrimas
- HIPAA ir patikima aprėptis
- Patikima aprėptis
- Ankstesnės sąlygos ir D.Trumpo administracija
Dienos pabaigoje privačios draudimo bendrovės ir sveikatos planai yra įmonės, kurios orientuojasi į savo finansinę apatinę liniją. Todėl jų labui yra naudinga neįtraukti žmonių, kuriems jau yra buvę sąlygų, nustatyti laukimo laikotarpį prieš pradedant draudimą arba nustatyti didesnes įmokas ir išlaidas iš savo kišenės žmonėms, turintiems jau esamų sąlygų, nes šie žmonės greičiausiai kainuos draudikas labiau kompensuoja išlaidas.
Tačiau tokios nuostatos yra nepopuliarios ir žmonėms apsunkina sveikatos apsaugą, todėl įvairios valstijos ir federalinės taisyklės reglamentavo šį klausimą daugumoje draudimo rinkų.
Ankstesnė būklė gali būti kažkas įprasta, pavyzdžiui, padidėjęs kraujospūdis ar alergija, arba tokia rimta, kaip vėžys, 2 tipo cukrinis diabetas ar lėtinės astmos sveikatos problemos, paveikiančios didelę dalį gyventojų.
Iki 2014 m. Daugumoje valstybių individualus rinkos sveikatos planas (tokį, kokį perkate pats, o ne gaunate iš darbdavio), gali paneigti bet kokio dalyko, susijusio su jūsų esama būkle, apmokestinimą, atsižvelgiant į jūsų ligos istoriją. arba net visiškai atmeskite jūsų paraišką.
Jei registravotės į darbdavio planą, susidūrėte su galimais laukimo laikotarpiais dėl esamos būklės aprėpties, jei prieš registruodamiesi į naują planą nebuvote nuolatiniai.
Kaip išsirinkti geriausią sveikatos draudimo planąĮperkamos priežiūros įstatymas ir anksčiau egzistavusios sąlygos
Vienas iš 2010 m. Kovo mėn. Įstatymu pasirašyto Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymo požymių buvo sveikatos planuose nustatytų anksčiau nustatytų būklės reikalavimų panaikinimas.
Nuo 2010 m. Rugsėjo mėn. Vaikams iki 19 metų, kurių būklė jau buvo nustatyta, negalėjo būti atsisakyta leisti naudotis savo tėvų sveikatos planu, o draudimo bendrovėms nebebuvo leidžiama neįtraukti vaiko sveikatos apsaugos nuo esamų sąlygų.
Nuo 2014 m. Sausio mėn. Reikėjo garantuoti, kad bus išduoti visi nauji pagrindiniai medicinos sveikatos planai (įskaitant tuos, kurie buvo parduoti biržoje, taip pat planus, kurie buvo parduoti už biržos ribų), o tai reiškia, kad nebegalima atsižvelgti į esamas sąlygas. įstoja kandidatas.
Priemokos gali skirtis tik atsižvelgiant į amžių, pašto kodą, tabako vartojimą ir šeimos dydį.Taigi žmogus, besigydantis nuo vėžio, mokės tokią pačią įmoką, kaip ir to paties amžiaus kaimynas, kuris yra visiškai sveikas, o vėžio gydymas bus įtrauktas į naują sveikatos planą.
Vėliau šiame straipsnyje apžvelgsime planų, kurie nėra pagrindinė medicininė aprėptis (ir kurie vis dar neįtraukia anksčiau egzistuojančių sąlygų), išplėtimą pagal Trumpo administraciją. Bet pirmiausia pažvelkime į tai, kaip buvo gydomos anksčiau egzistavusios sąlygos prieš įsigaliojant ACA reformoms:
Išankstinės ACA iš anksto egzistuojančių sąlygų išskyrimas
Iki ACA buvusi būklė gali turėti įtakos jūsų sveikatos draudimo apsaugai. Jei kreiptumėtės dėl draudimo į individualią rinką, kai kurios sveikatos draudimo kompanijos jus priimtų sąlygiškai, pateikdamos iš anksto numatytą sąlygų neįtraukimo laikotarpį arba visą išimtis dėl esamos sąlygos.
Nors sveikatos planas jus priėmė ir jūs mokėjote mėnesines įmokas, nebūtumėte turėję jokios priežiūros ar paslaugų, susijusių su jūsų esama būkle.
Priklausomai nuo poliso ir jūsų valstybės draudimo nuostatų, šis pašalinimo laikotarpis gali svyruoti nuo šešių mėnesių iki visiškos pašalinimo.
Individualūs rinkos planai: Pvz., Lori buvo 48 metų laisvai samdomas rašytojas, kuris iki ACA individualioje rinkoje gaudavo sveikatos apsaugą. Ji turi aukštą kraujospūdį, kuris buvo gerai kontroliuojamas dviem vaistais. Ji nusprendė įsigyti savo sveikatos draudimą, apimančią narkotikų draudimą.
Vienintelis prieinamas sveikatos planas, kurį ji galėjo rasti, turėjo 12 mėnesių atmetimo laikotarpį dėl aukšto kraujospūdžio. Pirmus 12 jos politikos mėnesių visi jos teiginiai (įskaitant apsilankymus pas gydytojus ir vaistus), susiję su aukštu kraujospūdžiu, buvo atmesti. Tačiau per tuos pirmuosius aprėpties metus ji taip pat susirgo gripu ir šlapimo takų infekcija, kurios abi buvo visiškai apdengtos, nes joms nebuvo anksčiau egzistavusių sąlygų.
Nors buvo naudojami laikini anksčiau egzistavusių sąlygų neįtraukimo laikotarpiai, individualioje sveikatos draudimo rinkoje taip pat buvo įprasta matyti nuolatines anksčiau egzistuojančių sąlygų neįtraukimus. Taikant šias išimtis, anksčiau egzistuojanti sąlyga niekada nebus įtraukta į planą.
Asmeniui, kuris paauglystėje sulaužė ranką per snieglenčių sportą ir baigėsi titano lazdele rankoje, vėliau galėjo būti pasiūlytas planas individualioje rinkoje, tačiau visam laikui neįtraukiant į tai, kas susiję su „vidine fiksacija“. (ty lazdele ir bet kokia papildoma aparatūra) rankoje.
Tuo metu, kai buvo priimtas ACA, anksčiau egzistuojančių sąlygų išskyrimai tapo vis rečiau paplitę, o draudimo įmokų normos padidėjo dažniau. Taigi aukščiau pateiktame Lori pavyzdyje sveikatos draudimo bendrovė galėjo sutikti padengti Lori visiškai (įskaitant jos hipertenziją), tačiau su priemoka, kuri buvo 25 proc. arba 50 proc. didesnė už standartinį jos amžiaus žmogaus tarifą.
Kadangi ACA buvo įgyvendinta, jau egzistuojančios sąlygos nebėra kainų ar tinkamumo veiksnys, o draudimo paraiškose nebeklausiama apie ligos istoriją, kai žmonės registruojasi.
Darbdavio remiami planai: Jei draudėte savo darbe, priklausomai nuo jūsų darbdavio ir siūlomų sveikatos planų, galbūt jau buvo nustatytas pašalinimo laikotarpis. Tačiau pašalinimo laikotarpis buvo apribotas iki 12 mėnesių (18 mėnesių, jei vėlai užsiregistravote į sveikatos planą) ir buvo taikomas tik toms sveikatos sąlygoms, kurių gydytis ieškojote per 6 mėnesius prieš įsirašydami į sveikatos planą (šios sustiprintos apsaugos darbdaviui) remiami sveikatos planai buvo dėl HIPAA, aptariami toliau).
Pavyzdžiui, 34-erių Mike'as gavo darbą beveik metus būdamas bedarbis ir nedraustas. Jo nauja įmonė leido darbuotojams dalyvauti jo sveikatos plane pirmojo atlyginimo laikotarpio pabaigoje. Mike'as sirgo lengva astma ir patyrė kelio traumą žaisdamas krepšinį būdamas 20-ies.
Per šešis mėnesius iki įrašymo į darbdavio sveikatos planą jis nebuvo lankęsis pas gydytoją ir nevartojo jokių vaistų. Todėl jam nebuvo taikomas pašalinimo laikotarpis dėl jo anksčiau egzistavusių sąlygų.
Netrukus po to, kai jis pradėjo dirbti, jo astma pablogėjo, tačiau jis buvo visiškai aprūpintas visa su astma susijusia priežiūra, nes tai nebuvo laikoma esama būkle, nes jis nebuvo gydomas per šešis mėnesius iki registracijos. savo darbdavio plane.
Dabar, kai ACA buvo įgyvendinta, nebėra svarbu, ar Mike turėjo aprėptį prieš prisijungdamas prie savo naujojo darbdavio plano, ar jis kelis mėnesius prieš prisijungdamas prie plano kreipėsi dėl bet kokių sveikatos sutrikimų - jo buvusios būklės yra abiem būdais .
Ankstesnė būklė - kas tai yra ir kodėl tai didelis sandorisHIPAA ir patikima aprėptis
1996 m. Kongresas priėmė Sveikatos draudimo perkėlimo ir atskaitomybės įstatymą (HIPAA) - įstatymą, suteikiantį didelę apsaugą jums ir jūsų šeimos nariams, ypač kai užsiregistruojate į darbdavio siūlomą planą. Šios apsaugos apima:
- Ankstesnių sąlygų neįtraukimo į darbdavio remiamus sveikatos planus naudojimo apribojimai.
- Neleidžia darbdavių remiamiems sveikatos planams diskriminuoti jūsų, nes neleidžia jums aprėpti ar ima daugiau mokesčių už jūsų ar šeimos narių sveikatos problemas.
- Paprastai garantuoja, kad įsigiję sveikatos draudimą, galite atnaujinti savo draudimą, neatsižvelgdami į jūsų šeimos sveikatos būklę.
Nors HIPAA netaikomas visose situacijose, įstatymai palengvino žmonėms galimybę pereiti nuo vieno darbdavio remiamo sveikatos plano prie kito, nepaisant esamų sąlygų.
Nors HIPAA apsauga netaikoma privačių asmenų rinkos aprėpčiai, kai kurios valstybės priėmė reglamentus, leidusius HIPAA reikalavimus atitinkantiems asmenims įsigyti garantuotą emisijos apimtį individualioje rinkoje (HIPAA tinkama reiškia, kad asmuo turėjo mažiausiai 18 mėnesių įskaitinį draudimą be daugiau nei 63 dienų pertrauka, o naujausias įskaitytinas draudimas buvo pagal darbdavio remiamą planą, vyriausybės planą ar bažnyčios planą; be to, asmuo turi išnaudoti COBRA, jei jis buvo prieinamas, ir negali būti tinkamas Medicare ar Medicaid).
Tačiau daugumoje valstybių iki 2014 m., Jei HIPAA teisę turintiems asmenims reikėjo nusipirkti savo sveikatos draudimą ir jie turėjo anksčiau egzistavusias sąlygas, jų vienintelis garantuotas emisijos variantas buvo valstybės valdomas didelės rizikos baseinas.
Nors D.Trumpo administracija ir respublikonai Kongrese bandė (nesėkmingai) panaikinti ir pakeisti ACA 2017 m., ACA panaikinimas neturėjo įtakos HIPAA, kuri buvo ankstesnė nei ACA beveik dviem dešimtmečiams.
Sveikatos draudimasPatikima aprėptis
Svarbus HIPAA bruožas yra žinomas kaip įskaitinė aprėptis. Priskirtina apsauga yra sveikatos draudimo apsauga, kurią turėjote prieš registruodamasi į naują sveikatos planą, jei jos nenutraukė 63 ar daugiau dienų laikotarpis.
Laikas, kurį turėjote „įskaitytiną“ sveikatos draudimo apsaugą, gali būti panaudotas ankstesniam sąlygų pašalinimo laikotarpiui jūsų naujame darbdavio remiamame sveikatos plane kompensuoti, kol ACA pašalino anksčiau egzistavusius negaliojančius laikotarpius.
Esmė: Jei ankstesniame darbe turėjote bent 18 mėnesių sveikatos draudimą ir esate įsiregistravęs į savo naują darbdavio remiamą sveikatos planą be 63 ar daugiau dienų pertraukos, jūsų naujas sveikatos planas negalėtų būti išimtas iš anksto. Ši vartotojų apsauga jau buvo taikoma prieš ACA, o pastangos panaikinti ir pakeisti ACA (2017 m., Bet ir galimos pastangos ateityje) neturės įtakos šiai nuostatai, nes tai yra HIPAA, o ne ACA dalis.
Pavyzdžiui, Gregas nusprendė pakeisti darbą, siekdamas geresnių paaukštinimo galimybių. Jis dirbo su verbuotoju ir susirado naują darbą, kurį pradėjo dvi savaites atsisakęs ankstesnių pareigų. Naujasis jo darbas pasiūlė panašų sveikatos draudimą, kurį galėjo gauti po pirmojo darbo mėnesio, ir jis užsirašė į šeimos planą. Nors Grego sveikata buvo gera, jo žmona sirgo 2 tipo cukriniu diabetu, o vienas jo vaikas sirgo astma.
Gregas ankstesnėje įmonėje dirbo dvejus metus, tuo metu jo šeima buvo apdrausta pagal to darbdavio planą. Per dvi savaites, praleistas tarp darbo, ir pirmąjį naujo darbo mėnesį jis nebuvo aprūpintas, tačiau jo neapdrausta trukmė buvo mažesnė nei 63 dienos. Taigi, nepaisant anksčiau egzistavusių sveikatos būklių jo šeimoje, Grego sveikatos planas negalėjo nustatyti anksčiau egzistavusių sąlygų pašalinimo laikotarpio.
Dabar, kai ACA buvo įgyvendinta, Grego darbdavys negali nustatyti anksčiau numatytų sąlygų laukimo laikotarpių jokiems naujiems asmenims, neatsižvelgiant į jų ligos istoriją ar sveikatos draudimo istoriją. Tačiau net ir be ACA, HEGAA dėka Grego šeima būtų buvusi apsaugota nuo esamų sąlygų pašalinimo ir laukimo laikotarpių.
Dauguma amerikiečių persijungia į Medicare būdami 65 metų ir dauguma tuo patenkintiAnkstesnės sąlygos ir D.Trumpo administracija
Prezidentas Trumpas surengė pažadą panaikinti ir pakeisti ACA. Jis pradėjo eiti respublikonų daugumą rūmuose ir senate, o respublikonų įstatymų leidėjai reikalavo, kad ACA būtų panaikinta per visą Obamos administracijos kadenciją.
Tačiau kai realybė buvo panaikinta, respublikonų lyderiai Kongrese negalėjo surinkti pakankamai paramos, kad galėtų priimti bet kurią iš ACA panaikinimo sąskaitų, kurios buvo svarstytos 2017 m. Rūmai priėmė Amerikos sveikatos priežiūros įstatymą, kad panaikintų dalis ACA, tačiau kelių senamiesčio sąskaitų versijų Senate nepavyko patvirtinti, todėl priemonė niekada nebuvo priimta.
ACA nebuvo panaikinta: Nuo 2018 m. Vienintelė panaikintos ACA nuostata buvo individualaus mandato nuobauda, kuri panaikinta nuo 2019 m. Žmonėms, kurie nebuvo apdrausti 2018 m., Vis dar taikoma nuobauda, tačiau tiems, kurie neapdrausti 2019 m. už jų ribų nebus baudžiama, nebent jų valstybė įgyvendina vieną Masačusetso valstybę, jau turintį atskirą mandatą iki ACA; DC, Naujasis Džersis, Rodo sala ir Naujasis Džersis turi atskirus įgaliojimus nuo 2020 m.).
Kaip veikia valstybiniai individualūs mandatai?Kai kuriuos ACA mokesčius (medicinos prietaisų mokestį, Cadillac mokestį ir sveikatos draudimo mokestį) Kongresas panaikino 2019 m., O panaikinimas galios 2020 ir 2021 m.
Visos ACA vartotojų apsaugos priemonės, įskaitant nuostatas, susijusias su esamomis sąlygomis, yra nepažeistos nuo 2018 m. Tiesą sakant, tai buvo mitingas verkimas dėl esamos būklės rūpesčių, dėl kurių 2017 m. ACA buvo pasmerkta panaikinti pastangas. žmonių, besikreipiančių į įstatymų leidėjus ir išreiškiančius susirūpinimą, kad susilpninus ar panaikinus ACA, sugrįšime į anksčiau egzistavusių sąlygų neįtraukimo ir įkyrių medicinos istorijos klausimų apie sveikatos draudimo paraiškas dienas.
Planai, neįtraukiantys anksčiau egzistuojančių sąlygų, vis labiau plinta dėl naujų federalinių taisyklių. Kol kas ACA yra nepažeista, o pagrindinės teisėkūros pastangos ją panaikinti ir pakeisti buvo iš esmės sustabdytos. Tikėtina, kad taip ir bus bent keletą ateinančių metų, kai demokratai per 2018 m. Rinkimus įgijo Atstovų rūmų kontrolę.
D.Trumpo administracija įgyvendino naujus reglamentus, kurie daro ACA neatitinkančią sveikatos apsaugą prieinamesnę. Tai apima asociacijos sveikatos planus mažoms įmonėms ir individualiems verslininkams ir trumpalaikius sveikatos planus asmenims.
Asociacijos sveikatos planai: Išplėtę prieigą prie asociacijos sveikatos planų, kuriuos D.Trumpo administracija pasiūlė 2018 m. Pradžioje ir baigė įgyvendinti 2018 m. Birželio mėn., Mažos grupės ir savarankiškai dirbantys asmenys gali gauti aprėptį pagal didelių grupių taisykles, kurios yra daug lengviau nei mažos grupės ir individualios rinkos taisyklės. ACA laikymosi sąlygos.
Kalbant apie jau egzistuojančias sąlygas, didelių grupių planuose nebūtina apimti visų būtiniausių ACA naudos sveikatai, o didelių grupių draudikai gali įmokas grįsti pagal grupės ligos istoriją, o tai neleidžiama atskirų ar mažų grupių rinkose. .
Trumpalaikiai sveikatos planai: Be to, nauji trumpalaikių sveikatos planų reglamentai, kurie buvo baigti rengti 2018 m. Rugpjūčio mėn. Ir įsigaliojo 2018 m. Spalio mėn., Draudikams leidžia siūlyti „trumpalaikius“ planus, kurių pradinės sąlygos yra iki 364 dienų, o bendra trukmė, įskaitant iki trejų metų atnaujinimo.
Valstybės vis dar gali taikyti griežtesnes taisykles, ir maždaug pusė valstybių tai daro (šiame žemėlapyje galite spustelėti valstiją, kad pamatytumėte, kaip valstybėje reguliuojami trumpalaikiai sveikatos planai). Tačiau valstybėse, kurios neturi savo reglamentų, trumpalaikiai planai gali būti vertinami kaip alternatyva pagrindiniam medicininiam sveikatos draudimui, nors ir alternatyva, kuri siūlo daug mažiau patikimą aprėptį, tačiau už mažesnę kainą.
Iki 364 dienų apibrėžimas federaliniame lygmenyje jau buvo naudojamas iki 2017 m., Tačiau Obamos administracija pakeitė apibrėžimą taip, kad trumpalaikių planų trukmė negalėtų būti ilgesnė nei trys mėnesiai (Obamos administratoriaus taisyklė buvo baigta 2016 m., tačiau įsigaliojo tik 2017 m.). Tačiau naujoji taisyklė, leidžianti trumpalaikiams planams numatyti bendrą trukmę iki trejų metų, yra nauja D.Trumpo administracijos vadovybė.
Tai svarbu, nes trumpalaikiai planai visada nebuvo įtraukti į ACA taisykles. Jie gali ir remiasi tinkamumu remdamiesi ligos istorija, ir jiems paprastai netaikomos jokios su ankstesne būkle susijusios problemos.
Leidimas žmonėms laikytis šių planų iki trejų metų (valstybėse, kuriose draudikai siūlo tokią galimybę) reiškia, kad daugiau žmonių turės draudimą pagal planus, kurie neapima esamų sąlygų.
Šie planai, be abejo, patiks tik sveikiems žmonėms, o ACA reikalavimus atitinkančiame draudimo fonde bus palikti ligoniai. Tai savo ruožtu padidins įmokas ACA reikalavimus atitinkančioje rinkoje (tai buvo aiškiai apibrėžtas veiksnys, kuris paskatino 2019 m. Individualios rinkos sveikatos draudimo tarifų padidėjimą visoje šalyje). Bet ACA reikalavimus atitinkantys planai ir toliau apims jau egzistuojančias sąlygas.
Dar prieš tai, kai Obamos administracija apsiribojo trumpalaikiais planais iki trijų mėnesių, kai kurios valstijos jų visiškai neleido, o kitos - šešių mėnesių trukmės (valstybių, kurioms taikomi trumpalaikių planų trukmės apribojimai, skaičius padidėjo 2018 m., kai kelios valstijos atsisakė naujų federalinių taisyklių). Tačiau neatsižvelgiant į galimybes, trumpalaikį draudimą perkantys žmonės ACA akimis nėra laikomi apdraustais.
Trumpalaikis sveikatos draudimas nėra minimalus būtinas draudimas, todėl žmonėms, kurie naudojasi trumpalaikiais planais, taikoma ACA individuali nuobauda.
Tačiau ši nuobauda nebetaikoma nuo 2019 m., Nes ji buvo perspektyviai panaikinta kaip dalis PVM sąskaitos. Taigi, nors kai kurie žmonės galėjo atsisakyti trumpalaikių planų iki 2017 m., Nes norėjo išvengti individualaus ACA mandato nuobaudą, ši paskata nebetaikoma nuo 2019 m.
Kad būtų aišku, žmonės vis tiek galės patekti į individualią rinkos aprėptį, apimančią jau esamą ACA būklės apsaugą. Bet kai įstatymų leidybos bandymai panaikinti ACA buvo nesėkmingi, D.Trumpo administracija ėmė stengtis sušvelninti taisykles taikydama reguliavimo veiksmus. Kai planai, kurie neapima esamų sąlygų ir (arba) esminės naudos sveikatai, yra plačiau prieinami, vartotojams tenka pareiga įsitikinti, kad jie visiškai supranta perkamą planą.
Kas yra minimalus esminis aprėptis ir kodėl tai svarbu?