Turinys
- Lanksti išlaidų sąskaita (FSA)
- Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA)
- Susitarimas dėl sveikatos kompensavimo (HRA)
- Išlaidų pasidalijimo subsidija
- Apsvarstykite papildomą draudimą
- Skubios taupymo biudžetas
Jūsų galimybės susidoroti su sąnaudomis priklauso nuo to, ar esate skolingas savo išskaitai dabar, ar ruošiatės iš anksto. Jei žvelgiate į ateitį ir suprantate, kad galų gale turėsite sugalvoti šią dalelę pokyčių, pateikiame keletą galimybių, kaip įskaityti savo biudžetą.
Lanksti išlaidų sąskaita (FSA)
Jei turite darbdavio pagrįstą sveikatos draudimą, galbūt galėsite dalyvauti lanksčioje išlaidų sąskaitoje (FSA). FSA yra speciali mokesčių lengvatų santaupų rūšis, kuri gali būti naudojama tik sveikatos priežiūros išlaidoms padengti, pvz., Sumokant jūsų išskaitą, kopijas ir garantijas.
Kaip tai veikia? Jei jūsų darbdavys siūlo FSA, galite užsiregistruoti dalyvauti atviro stojimo metu, kai pasirinksite ateinančių metų sveikatos draudimą. Jūs nuspręsite, kiek norite įnešti (maksimali suma yra 2 750 USD 2020 m.), Tada darbdavys per ateinančius metus iš kiekvienos jūsų algos išskaitys nedidelę sumą prieš mokesčius ir įneš ją į savo FSA .
Iki metų pabaigos visa suma, kuri bus išskaičiuota iš jūsų atlyginimo, bus lygi sumai, kurią pasirinkote prisidėti prie savo FSA. Kai jums reikia sumokėti savo išskaitą, galite panaudoti savo FSA pinigus.
Lengviau sumokėti savo išskaitą naudojant FSA, nes užuot turėję sugalvoti didelę pinigų sumą iš vieno darbo užmokesčio, jūs suskaidote tą finansinę naštą į daug mažesnes sumas, paskirstytas per visus metus.
Be to, pinigai, kuriuos įdėjote į savo FSA, gaunami iš jūsų darbo užmokesčio neatskaičius mokesčių. Dėl to jūsų apmokestinamos pajamos bus mažesnės - mokėsite mažiau pajamų mokesčio. Kadangi bendra pajamų mokesčio suma, kuri bus išskaičiuota iš kiekvieno atlyginimo, bus mažesnė, jūsų FSA įmokos neturės įtakos jūsų darbo užmokesčiui tiek, kiek, tarkime, įdėsite tą pačią pinigų sumą į įprastą kaupiamąją sąskaitą.
Pvz., Galbūt jūs į savo FSA įdėjote 40 USD už algą ir tai sumažina jūsų pajamų mokestį 8 USD. Jūsų atlyginimas namo parsinešimui bus tik 32 USD mažesnis nei anksčiau, net jei jūs sukinėjate 40 USD. (Tikslūs skaičiai priklausys nuo jūsų pajamų mokesčio grupės ir nuo to, kiek pasirinksite prisidėti prie savo FSA per metus.)
Kas atsitiks, jei tai metų pradžia, o jūs dar nesusitaupėte pakankamai savo FSA, kad įvykdytumėte savo išskaitą? Galėsite atsiimti iki tos sumos, kurią sumokėjote planuojama prisidėti per visus metus ir panaudokite tuos pinigus savo atskaitymui, dar prieš juos paimant iš jūsų atlyginimo. Tada visus likusius metus jūs ir toliau mokėsite įmokas į FSA, iš esmės iki metų pabaigos ją grąžindami į nulį. Tokiu būdu FSA gali veikti kaip tam tikra paskolų sistema, jei metų pradžioje jums reikia medicininės priežiūros. Vis dėlto yra keletas įspėjimų:
- Jei iki metų pabaigos neišleisite visų savo FSA esančių pinigų, galite juos prarasti. Jei jūsų darbdavys tai leidžia, galite pasirinkti perkelti 500 USD į kitų metų FSA arba perkelti likusį likutį ir panaudoti per pirmuosius du su puse ateinančių metų mėnesio. Tačiau išskyrus šias išimtis, jūs prarandate visus pinigus, likusius jūsų FSA metų pabaigoje.
- Federalinė vyriausybė riboja, kiek pinigų jums leidžiama įdėti į FSA kiekvienais metais.Taigi, jei jūsų išskaita 2020 m. Yra didesnė nei maždaug 2750 USD, jūsų FSA padengs tik dalį jos (2 750 USD yra FSA įnašo riba 2020 m.; Šią sumą kiekvienais metais indeksuoja IRS).
Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA)
HSA yra speciali taupomoji sąskaita, dirbanti su daug atskaitytinais sveikatos planais (HDHP). Pinigus galima įdėti į HSA ir panaudoti medicinos išlaidoms, pavyzdžiui, jūsų išskaitai. Pinigai, kuriuos įnešate į savo HSA, yra neapmokestinami, o uždirbtos palūkanos yra atleidžiamos nuo federalinių mokesčių.
IRS riboja, kiek galite prisidėti prie HSA. 2020 m. Riba yra 3550 USD, jei turite HDHP aprėptį tik sau, ir 7 100 USD, jei turite HDHP aprėptį sau ir bent vienam kitam šeimos nariui. Ir kiekvienais metais 55 metų ir vyresni žmonės gali susitaikyti su papildomą 1 000 USD į jų HSA, kaip įmoką.
Jei nenaudosite savo HSA lėšų iki metų pabaigos, jokio prakaito. Jis lieka jūsų HSA sąskaitoje ir kaupia neapmokestinamas palūkanas, kol jomis nepasinaudosite. Metų pabaigoje jos neprarasite kaip pinigų FSA.
Tiesą sakant, jei esate sveikas ir nesinaudojate visais pinigais, kuriuos kiekvienais metais skiriate savo HSA, galite gauti gana daug mokesčių lengvatų. Kai kurie žmonės netgi laiko savo HSA kaip kitą pensijos sąskaitą.
Jūsų darbdavys taip pat gali sumokėti išankstinius mokesčius į jūsų HSA, nors ne visi darbdaviai tai daro. Skirtingai nei FSA, jūsų HSA neturi būti siejamas su sveikatos draudimu, susijusiu su darbu. Jį galite susikurti patys, jei turite kvalifikuotą sveikatos priežiūros planą (HDHP).
Norėdami greitai paleisti savo HSA ir pradėti veikti, galite vieną kartą savo gyvenime pervesti pinigus iš savo IRA (individualios pensijų sąskaitos) į savo HSA be jokių baudų, jei atidžiai laikysitės visų Vidaus pajamų tarnybos (IRS) taisyklių. leidžiama pervesti iki didžiausios įmokų ribos tiems metams, kuriais atliekate pervedimą, darant prielaidą, kad tais metais dar neatlikote jokių papildomų HSA įmokų. Vėlgi, yra įspėjimų:
- Jūs turite turėti kvalifikuotas labai išskaitytinas sveikatos planas atidaryti HSA. Ne kiekvienas sveikatos planas, kuris, atrodo, yra didelis išskaitymas, iš tikrųjų yra HDHP. Jei nesate tikri, kad jūsų sveikatos draudimas yra HDHP, susisiekite su sveikatos planu arba savo išmokų darbuotojams skyriumi, kad patikrintumėte prieš tai jūs įsteigėte HSA.
- Jei savo HSA pinigus panaudosite kitoms nei kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms, jums grės mokesčių baudos.
- Yra ribų, kiek pinigų galite įdėti į HSA bet kuriais metais, tačiau neribojama maksimali suma, kurią joje galima sukaupti laikui bėgant, arba maksimali riba, kurią galite iš jų atsiimti tam tikrais metais. Kol pinigus naudosite kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms padengti, nemokėsite mokesčių ar baudų už atsiėmimą, nepaisant to, kiek atsiimsite.
Susitarimas dėl sveikatos kompensavimo (HRA)
Sveikatos kompensavimo susitarimas (HRA) yra susitarimas tarp jūsų ir darbdavio, leidžiantis darbdaviui kompensuoti jūsų medicinines išlaidas, įskaitant jūsų išskaitą. Tai panašu į HSA ar FSA, išskyrus tai, kad tik jūsų darbdavys gali įmokėti į tai pinigų - jūs negalite jų patys finansuoti.
Kadangi jūsų darbdavys finansuoja sąskaitą, tai nėra jūsų pinigai, kaip yra HSA. Jei išeisite iš darbo, galite arba neturėsite turėti sąskaitos, priklausomai nuo to, kaip darbdavys struktūrizavo HRA. Sąskaitoje likusios lėšos paprastai perkeliamos į kitus metus, tačiau tai priklauso nuo jūsų darbdavio.
2017 m. Buvo pristatyta nauja HRA rūšis (vadinama QSEHRA), kurią mažos įmonės gali naudoti kompensuodamos darbuotojams individualias rinkos sveikatos draudimo įmokas ir kitas medicinos išlaidas. Ir D.Trumpo administracija dar labiau išplėtė HRA, leisdama bet kokio dydžio darbdaviams naudoti HRA kompensuoti darbuotojams individualias rinkos sveikatos draudimo įmokas ir kitas medicinos išlaidas nuo 2020 m.
Išlaidų pasidalijimo subsidija
Įperkamos priežiūros įstatymas sukūrė subsidijas, kurios padėjo žmonėms, turintiems nedideles pajamas (ir perkantiems savo sveikatos draudimą, o ne gauti per darbdavį), sumokėti sveikatos draudimo išskaitą, įmokas ir draudimą. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite pajamų gaires ir turite turėti sidabro lygio sveikatos draudimo planą, kurį įsigijote iš savo valstybės sveikatos draudimo biržos.
Jei pretenduojate į išlaidų pasidalijimo subsidiją, beveik neabejotinai gausite ir priemokų subsidiją, skirtą padėti jums sumokėti mėnesines sveikatos draudimo įmokas. Jūs galite panaudoti sutaupytus pinigus aukščiausios kokybės išlaidoms išskaityti.
Nepamirškite šios subsidijos vien dėl to, kad jūsų dabartinis sveikatos planas nėra sidabro pakopos mainų planas. Jei manote, kad galite gauti kvalifikaciją, sužinokite apie tai dabar, kad galėtumėte pasirinkti kvalifikacijos planą per kitą atviro priėmimo laikotarpį (daugumoje valstybių tai yra nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d., Kad apsauga būtų taikoma kitų metų sausio 1 d.). Šiemet tai jums nepadės, tačiau kitais metais jums nereikės tiek jaudintis, nes jūsų frančizė bus mažesnė, jei jūs pretenduosite į išlaidų pasidalijimo mažinimą ir užsiregistruosite į sidabrinį planą per mainus.
Apsvarstykite papildomą draudimą
Jei jūsų atskaitymas yra gana didelis ir jūs nerimaujate, kad negalėsite jo sumokėti, jei ir kada jums prireiks išsamios medicininės priežiūros, gali būti verta apsvarstyti papildomą politiką, apimančią dalį ar visą jūsų išskaitą.
Yra priedų už nelaimingus atsitikimus, kurie moka tam tikrą pinigų sumą, jei turite pretenziją, atsirandančią dėl nelaimingo atsitikimo ar traumos, taip pat yra specialių ligų planų ir fiksuotų žalos atlyginimo planų, pagal kuriuos bus mokama tam tikra pinigų suma, atsižvelgiant į aplinkybes (pavyzdžiui, , jei gaunate konkrečią diagnozę, kuriai taikoma politika, arba jei naktį praleidžiate ligoninėje).
Papildomi planai nėra tinkami visiems, todėl išmintinga atlikti tam tikrą matematiką, kad pamatytumėte, kiek mokėsite įmokomis, palyginti su tuo, kiek galėtumėte tikėtis gauti įvairiose situacijose. Tačiau kai kuriems žmonėms papildomas sveikatos planas atleidžia kai kuriuos rūpesčius, kuriuos jie kitaip jaustų dėl galimybės gauti daugiatūkstantinę medicininę sąskaitą.
Skubios taupymo biudžetas
Jei esate drausmingas, galite išsiveržti nustatytą sumą už kiekvieną atlyginimą, kurį sumokėsite savo išskaitai. Nors negausite jokių specialių mokesčių lengvatų, kaip tai darytumėte naudodamiesi FSA ar HSA, jūsų neapribos daugybė IRS taisyklių, kaip galite sutaupyti ir kam turite naudoti pinigus.
Sukurti skubios pagalbos fondą, kad būtų galima sumokėti savo išskaitą, gali būti lengviau, jei manote, kad tai yra sąskaitos apmokėjimas iš anksto, o ne požiūris į taupymą. Apskritai tikimybė, kad jums galiausiai prireiks medicininės priežiūros, yra didelė ir jūs turėsite sumokėti savo išskaitą po to, kai kreipsitės į gydymą. Ši sąskaita galiausiai turės būti sumokėta. Iš anksto sumokėkite sau.
Sukurkite specialią sąskaitą, kad galėtumėte laikyti išskaitomas lėšas. Kiekvieną mėnesį, kai mokate nuomą ar hipoteką, komunalines paslaugas, automobilio draudimą ir kitas sąskaitas, taip pat įdėkite pinigų į savo sveikatos draudimo išskaitomą fondą. Jei jūsų bankas automatiškai perves iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, greičiausiai tai atliksite nuosekliai.