Turinys
- Kiek kainuoja sveikatos draudimas?
- Ką daryti, jei turėsite sumokėti visą kainą?
- Kas turi mokėti neįperkamas sveikatos draudimo įmokas?
- Ką galite padaryti, jei susiduriate su neįperkamomis įmokomis?
- Apsvarstykite aprėpties parinktis, kurios neatitinka ACA
Kiek kainuoja sveikatos draudimas?
Vidutinis darbdavio remiamas sveikatos draudimo planas vienam darbuotojui 2019 m. Kainavo 599 USD per mėnesį ir šeimai 1715 USD per mėnesį. Dauguma darbdavių moka didelę dalį šių išlaidų, paliekant darbuotojams lengviau valdomą dalį, tačiau tai ne visada tuo atveju, kai prie savo plano pridedate šeimos narius.
Žmonėms, įsigyjantiems savo sveikatos draudimą, vidutinė visos plano, įsigyto valstybėje, kurioje naudojama federalinė birža (HealthCare.gov), kaina buvo 612 USD per mėnesį vienam registruotam asmeniui 2019 m. Tačiau dauguma žmonių, kurie perka draudimą, birža pretenduoja į priemokų subsidijas (priemokų mokesčių kreditus), kurios vidutinę premiją 2019 m. nupirko tik iki 87 USD per mėnesį.
Tačiau apie 13% mainų dalyvių visoje šalyje neturi teisės į priemokų subsidijas ir turi mokėti visą kainą už jų draudimą. Be to, visi, užsiregistravę ne biržoje (ty perkant draudimą tiesiogiai iš draudimo bendrovės), moka visą kainą, nes už biržos ribų negalima gauti priemokų subsidijų.
Ką daryti, jei turėsite sumokėti visą kainą?
Taigi, nors darbdavių subsidijos ir priemokų mokesčių kreditų subsidijos daugeliui žmonių padeda išlaikyti privačią aprėptį, jos ne visiems padeda. Kai kurie žmonės, negaunantys priemokų subsidijų, uždirba pakankamai, kad jų sveikatos draudimas, net ir už visą kainą, vis dar yra valdoma procentinė jų pajamų dalis. Jei gyvenate rajone, kuriame brangus savarankiškas sveikatos draudimas (Vajomingas yra geras pavyzdys), o jūsų keturių asmenų šeima už draudimą turi mokėti 30 000 USD per metus, tai yra daug realiau, jei uždirbate 500 000 USD per metus nei yra, jei uždirbate 105 000 USD per metus.
Abiem atvejais jūsų pajamos yra per didelės subsidijoms gauti. Bet jei uždirbate 500 000 USD, įmokos sudaro tik 6% jūsų pajamų, tuo tarpu jei uždirbate 105 000 USD, įmokos sudaro 29% jūsų pajamų.
Kalbant apie perspektyvą, svarbu tai suprasti žmonėms, kurie padaryti Norint gauti priemokų subsidijas, IRS nustato, kas laikoma „įperkama“, atsižvelgiant į namų pajamų procentinę dalį. Namų ūkiams, turintiems didžiausias subsidijas atitinkančias pajamas (ty iki 400% skurdo lygio), jų tikimasi sumokėti šiek tiek mažiau nei 10% savo pajamų už etaloninį sidabro planą (2020 m. riba yra 9,78% pajamų, nors tai yra daug mažesnė žmonėms su mažesnėmis pajamomis).
Jie gali mokėti mažiau, jei perka pigesnį planą, arba daugiau, jei perka brangesnį planą. Mažesnes pajamas gaunantys namų ūkiai moka mažesnį procentą savo pajamų už sveikatos draudimą, o priemokų subsidijos sudaro skirtumą.
Tačiau aukščiausiu lygiu aprėptis laikoma prieinama, jei ji yra šiek tiek mažesnė nei 10% namų ūkio pajamų. Tačiau tai taikoma tik tuo atveju, jei namų ūkis turi teisę gauti priemokų subsidijas. Jei taip nėra, procentinė pajamų, kurias gali tekti išleisti sveikatos draudimui įsigyti, procentinė riba nėra.
Kas turi mokėti neįperkamas sveikatos draudimo įmokas?
Yra kelios skirtingos aplinkybės, kai asmeniui gali tekti mokėti gerokai daugiau nei 10% namų ūkio pajamų už sveikatos apsaugą ir vis tiek jis negali gauti subsidijų. Pažvelkime į tai, kas jie yra:
- Jūsų namų ūkiui įtakos turi šeimos nesklandumai. Tai reiškia, kad jūs ar jūsų sutuoktinis turite prieigą prie darbdavio remiamos aprėpties, kuri laikoma prieinama tik darbuotojo aprėpčiai (t. y. 2020 m. jis nekainuoja daugiau kaip 9,78% darbuotojo namų ūkio pajamų), tačiau šeimos narių įtraukimo išlaidos padidina darbo užmokesčio įmokas.
Šiomis aplinkybėmis, deja, jūsų šeimos nariai negali gauti priemokų subsidijų, jei jie perka draudimą biržoje. Ir jūs galite pastebėti, kad neatsižvelgiant į tai, ar įtraukiate šeimos narius į darbdavio remiamą planą ARBA pirkdami jiems mainus, išlaidos sudaro neįperkamą jūsų namų ūkio procentą. - Jūs uždirbate daugiau nei 400% skurdo lygio, bet to nepakanka, kad įmokos būtų prieinama jūsų pajamų procentinė dalis. 2020 m. Skurdo lygio skaičiai 2019 m. Naudojami nustatant teisę gauti subsidijas (visada naudojami ankstesnių metų skaičiai, nes atvira registracija vyksta prieš paskelbiant naujus skaičius). Norėdami sužinoti, ką tai reiškia jūsų šeimai, raskite savo šeimos dydį šioje diagramoje ir padauginkite pajamų sumą iš keturių.
Taigi, jei esate vienas asmuo, pretenduojantis į 2020 m. Draudimą, jūsų subsidijos galiojimas baigiasi, jei jūsų pajamos (MAGI) viršija 49 960 USD. Ir jei turite keturių asmenų šeimą, jūsų subsidijos galiojimas baigiasi, jei jūsų pajamos viršija 103 000 USD. Tai tikrai nėra mažas pajamas gaunantys atlyginimai, tačiau žmonės, gaunantys šiek tiek didesnį už šį lygį, tikriausiai nebūtų laikomi turtingais daugumoje šalies vietovių (akivaizdu, kad 100 000 USD Kanzaso viduryje eina daug toliau nei San Franciske ar Naujajame Jorko miestas, tačiau koregavimas pagal pragyvenimo išlaidas skirtingose vietovėse nėra atliekamas). - Jūs esate Medicaid aprėpties spragoje. Yra 15 valstijų, kuriose Medicaid nebuvo išplėstas pagal ACA. 14 iš šių valstijų (visos, išskyrus Viskonsiną), yra mažai finansinės pagalbos žmonėms, kurie uždirba mažiau nei skurdo lygis, bet neatitinka reikalavimų. Medicaid (įskaitant visus neįgalius suaugusiuosius, kurie neturi išlaikomų vaikų). Jei esate tokioje situacijoje, turite sumokėti visą sveikatos draudimo kainą, kuri paprastai nėra realu žmonėms, gyvenantiems žemiau skurdo ribos. [Nebraska išplės Medicaid nuo 2020 m. Spalio mėn. tuo metu Nebraskoje nebebus Medicaid aprėpties spragos.]
Ką galite padaryti, jei susiduriate su neįperkamomis įmokomis?
Dauguma amerikiečių gauna finansavimą iš subsidijuojamos vyriausybės vykdomos programos („Medicare“, „Medicaid“ arba „CHIP“), darbdavio remiamo plano, į kurį įeina reikšmingos darbdavių subsidijos, arba subsidijuojamos individualios rinkos plano per mainus. Taigi žmonės, kurie turi mokėti kartais prarandama visa jų aprėpties kaina. Bet jei susiduriate su aukščiausios kokybės sąskaita, kuri sudaro didelę jūsų pajamų dalį, esate ne vienas. Pažvelkime, ką galite padaryti šioje situacijoje.
Pirmiausia supraskite, kodėl negalite gauti finansinės pagalbos dėl savo įmokų. Daugeliu atvejų jūs pateksite į vieną iš trijų aukščiau aprašytų scenarijų.
Pasikalbėkite su savo darbdaviu
Jei jūsų šeimą paveikė šeimos nesklandumas, tai gali padėti aptarti situaciją su darbdaviu. Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys siūlo sutuoktiniams draudimą, tačiau reikalauja, kad būtų išskaičiuota visa priemoka (ty, darbdavys nemoka jokių išlaidų sutuoktiniui padengti), jie gali nesuprasti, kad gali netyčia išsiųsti šeimas - ypač tiems, kurie turi mažesnes pajamas, - prieinamų įmokų dėl šeimos nesklandumų. Supratę pasekmes savo darbuotojų šeimoms, jie gali apsvarstyti galimybę pakeisti savo siūlomas išmokas (arba ne, bet negali pakenkti, jei aptarsite tai su savo darbdaviu).
Tačiau svarbu suprasti, kad šeima vis tiek negalės gauti finansinės paramos su įmokomis, net jei darbdavys visiškai nustos siūlyti sutuoktinių draudimą (ty pašalins šeimos sutrikusį sutuoktinį).
Koreguokite savo pajamas, kad galėtumėte gauti subsidijas
Pajamų koregavimas, norint gauti priemokų subsidijas mainuose, gali būti naudingas tiek aukštajam, tiek žemesniam subsidijų tinkamumo spektrui.
Jei jūsų pajamos yra per mažos subsidijoms gauti ir esate valstybėje, kuri išplėtė Medicaid (tai yra DC plius 35 valstijos ir skaičiuojama), jūs turite teisę gauti Medicaid, taigi jūs vis tiek turėsite aprėptį. Bet jei esate valstybėje, kuri neišplėtė Medicaid, galite pastebėti, kad Medicaid tinkamumo gairės yra labai griežtos. Ir mainais galite gauti priemokų subsidijas, nebent uždirbsite bent jau skurdo lygį. Tai 12 490 USD vienam asmeniui, užsiregistravusiam 2020 m., Ir 30 170 USD penkių asmenų šeimai; atkreipkite dėmesį, kad vaikai gali naudotis CHIP visose valstybėse, kurių namų ūkio pajamos gerokai viršija šį lygį, todėl įstrigę tik suaugusieji Medicaid aprėpties atotrūkis.
Taigi, jei jūsų pajamos nesiekia skurdo lygio, dukart įsitikinkite, kad pateikiate visas pajamų dalis. Tokių dalykų kaip auklės pajamos ar ūkininkų rinkos pajamos gali pakakti, kad jūsų pajamos viršytų skurdo lygį, todėl jums gali būti suteikta didelė priemokų subsidija. Atsižvelgiant į jūsų amžių ir gyvenamą vietą, šios subsidijos gali sudaryti daug tūkstančių dolerių per metus. Ir jei jūsų pajamos šiek tiek viršys skurdo lygį, subsidijos leis įsigyti sveikatos draudimą, kuris jums kainuoja tik apie 2% jūsų pajamų. Taigi verta nepamiršti, kad pamatytumėte, ar yra šiek tiek šalutinių pajamų, kurias galėtumėte uždirbti, kurios jus nustumtų į subsidijų reikalavimus.
Subsidijų tinkamumo skalės viršutinėje dalyje taip pat yra pakeitimų, kuriuos galite atlikti, kad jūsų pajamos patektų į subsidijų tinkamumo ribas, iš tikrųjų nereikėtų mažinti savo pajamų. Iš esmės viskas yra suprantama, kas laikoma pajamomis. Nustatant subsidijų tinkamumą IRS naudoja modifikuotas pakoreguotas bendrąsias pajamas (MAGI), tačiau tai yra formulė, būdinga ACA, taigi ji skiriasi nuo MAGI, kuri naudojama kitose situacijose.
Ši Kalifornijos universiteto (Berkley) paskelbta diagrama yra naudinga norint sužinoti, kaip apskaičiuojamas MAGI tinkamumas gauti subsidijas. Trumpai tariant, jūs paimsite savo AGI iš savo mokesčių deklaracijos, o daugumai žmonių MAGI bus tas pats, kas AGI. Tačiau yra trys pajamų šaltiniai, kuriuos, jei turite, turite pridėti prie savo AGI, kad gautumėte savo MAGI (užsienio uždirbtos pajamos, neapmokestinamos palūkanos ir neapmokestinamos socialinės apsaugos išmokos).
Tačiau jūsų 1040 1 tvarkaraščio 23–35 eilutėse išvardyti atskaitymai padės sumažinti jūsų AGI ir jų nereikia vėl pridėti, kai apskaičiuojate savo MAGI, kad nustatytumėte subsidijos tinkamumą. Tai skiriasi nuo MAGI skaičiavimų kitiems tikslams.
Taigi, jei jūs mokate įmokas į tradicinę IRA (įskaitant SEP arba PAPRASTAS IRA, jei dirbate savarankiškai), jūsų įmokėta suma sumažins jūsų pajamas nustatant subsidijos tinkamumą. Tas pats pasakytina ir apie įmokas į sveikatos santaupų sąskaitą (atkreipkite dėmesį, kad norint prisidėti prie HSA, turite būti aprėpti pagal HSA kvalifikuotą aukštą atskaitomą sveikatos planą).
Panagrinėkime pavyzdį: Raquelas ir Jose'as turi du vaikus, o jų namų ūkio pajamos 2020 m. Yra 108 000 USD. Subsidijų tinkamumo riba yra 103 000 USD keturių asmenų šeimai 2020 m. (Nepamirškite, kad 2019 m. Skurdo lygis yra įprastas nustatyti tinkamumą gauti subsidijas 2020 m. planams). Taigi iš pirmo žvilgsnio atrodytų, kad Jose ir Raquel negali gauti jokių subsidijų.
Tarkime, jie gyvena Čarlstone, Vakarų Virdžinijoje, abu yra 45 metų, o jų vaikai yra 12 ir 10 metų. Be jokių priemokų, pigiausias planas, kurį jie galėjo gauti 2020 m., Yra 2085 USD per mėnesį (tai yra bronzos planas; pigiausias sidabro planas, kurį jie galėjo gauti, yra 2 256 USD per mėnesį; visa ši informacija pateikiama „HealthCare.gov“ plano naršymo įrankyje). Tai yra 23% jų pajamų, atsižvelgiant į pigiausią galimą planą, o didžiausia šeimos kišenė yra 16 300 USD.
Bet kas būtų, jei jų MAGI vertė būtų 96 000 USD? Dabar jiems būtų mokama 1 474 USD per mėnesį subsidija. Tai sumažintų pigiausio plano kainą tik iki 611 USD per mėnesį. Arba jie galėjo gauti sidabrinį planą už 782 USD per mėnesį.
Pasirodo, jei Jose ir Raquelis įneštų maksimalią leistiną sumą į tradicinę IRA (6 000 USD 2020 m.), Jų ACA specifinis MAGI sumažėtų 12 000 USD - nuo 108 000 iki 96 000 USD. Tai juos priskirtų prie subsidijų ribų, o per 2020 m. Jie gautų 17 688 USD priemokų subsidijas. 12 000 USD, kuriuos jie įnešė į savo pensijų sąskaitas, niekur nedingo - tai padeda auginti savo lizdo kiaušinį ir užtikrinti, kad jie kada nors galės išeiti į pensiją.
Jei Jose'as ir Raquelis pasirinktų sveikatos priežiūros planą, atitinkantį HSA, gautų 108 000 USD pajamų, sveikatos draudimas mokėtų 2325 USD / mėn. Įmokas. Bet jei jie pasirinko tą planą, įnešė didžiausią sumą į savo IRA ir taip pat įnešė didžiausią leistiną sumą į HSA (2019 m., Jei turite šeimos aprėptį pagal HSA kvalifikuotą planą), jų MAGI sumažėtų iki 88 900 USD (tai 108 000 USD, atėmus 12 000 USD už IRA įmokas, atėmus 7 100 USD už HSA įnašą).
Tai leistų jiems gauti dar didesnę priemokos subsidiją - 1 532 USD / mėn. HSA kvalifikuotas sveikatos planas jiems kainuos tik 793 USD per mėnesį, kai bus taikomos subsidijos. Vėlgi, pinigai, kuriuos jie įdėjo į HSA, sumažina jų pajamas nustatant tinkamumą subsidijoms, tačiau tai vis tiek yra jų pinigai. Tai liks jų sveikatos priežiūros įstaigoje, besikeičiančioje nuo vienų metų į kitus, kol jų prireiks medicinos išlaidoms padengti (arba jie galės ją naudoti kaip atsarginę pensijų sąskaitą, kai jiems sukaks 65 metai).
Niekas iš jų neturėtų būti laikomas mokesčių patarimu, o jei turite klausimų apie konkrečią situaciją, turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių patarėju. Bet čia yra tas, kad yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti norėdami sumažinti savo MAGI ir galbūt pretenduoti į priemokų subsidijas. Geriausia tai, kad jei naudojate IRA įmokas ir (arba) HSA įmokas, kad sumažintumėte savo MAGI, tuo pačiu pagerinsite ir savo finansinę ateitį.
Apsvarstykite aprėpties parinktis, kurios neatitinka ACA
Kai kuriems žmonėms paprasčiausiai nebus galimybės gauti ACA reikalavimus atitinkančio draudimo su priemoka, kuri gali būti laikoma pagrįsta jų pajamų procentine dalimi. Riba to, ką galima laikyti prieinamu, kiekvienam žmogui akivaizdžiai skirsis. IRS mano, kad aprėptis yra neįperkama, jei priemokos už pigiausią jūsų regiono planą 2020 m. Jums kainuotų daugiau nei 8,24% jūsų pajamų.
Tačiau kai kurie žmonės, kuriems netaikomos priemokų subsidijos, gali būti pasirengę mokėti daugiau nei tai - paprastai tai priklauso nuo aplinkybių. Daugelis žmonių, uždirbantys daugiau nei 400% skurdo lygio, greičiausiai mano, kad 10% savo pajamų yra prieinamos, tačiau įmokos, kurios suvalgo 30% jų pajamų, greičiausiai būtų laikomos neįperkamomis.
Įmokos ACA reikalavimus atitinkančioje rinkoje daugumoje sričių buvo gana stabilios 2019 m. Ir 2020 m. Tačiau jos yra šiek tiek didesnės nei 2014 ir 2015 m., Kai pirmą kartą buvo įgyvendinamos ACA taisyklės. Kai įmokos augo ACA reikalavimus atitinkančioje individualioje rinkoje, žmonės, kuriems netaikomos priemokų subsidijos, vis rečiau pirko draudimą, daugiausia dėl to, kad įmokos sunaudoja vis didesnę jų pajamų dalį.
Jei tikrai negalite sau leisti savo sveikatos draudimo, galite kreiptis dėl įperkamumo atleidimo nuo ACA individualios bausmės. Nors už individualaus mandato nesilaikymą nebėra federalinės bausmės (taigi žmonėms nereikia išimčių, kad būtų išvengta bausmės, nebent jie yra valstybėje, kurioje yra savo bausmė), sunkumų atleidimas, kuris apima prieinamumo išimtys leis jums įsigyti katastrofišką sveikatos planą.Šie planai visiškai atitinka ACA, tačiau jie yra pigesni nei bronzos planai. Aukščiausios subsidijos negali būti naudojamos joms įsigyti, tačiau įperkamumo išimtys paprastai taikomos tik tiems žmonėms, kurie neatitinka subsidijų.
Tačiau kai kuriems žmonėms net katastrofiški sveikatos planai yra per brangūs. Jei pastebėsite, kad negalite sau leisti ACA atitinkančios aprėpties, turėtumėte apsvarstyti kai kurias alternatyvas. Jie apima:
- Sveikatos priežiūros ministerijos. Ši aprėptis neatitinka ACA ir neapima garantijų, kurias suteikia draudimas. Bet geriau nei nieko.
- Asociacijos sveikatos planai. D.Trumpo administracija persvarstė taisykles, kad asociacijos sveikatos planas būtų labiau prieinamas savarankiškai dirbantiems žmonėms, nors federalinis teisėjas šias taisykles panaikino 2019 m. Ir yra skundžiamas (dėl to asociacijos sveikatos planai šiuo metu nėra prieinami) savarankiškai dirbantiems žmonėms be darbuotojų). Plano prieinamumas priklauso nuo vietovės ir pramonės rūšies. Tam tikru mastu šiems planams taikoma ACA, tačiau tik tiek, kiek jie taikomi didelių grupių planams, o taisyklės nėra tokios griežtos, kaip ir individualiems bei mažų grupių planams.
- Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai. D.Trumpo administracija 2018 m. Parengė naujas taisykles, leidžiančias trumpalaikiams planams sudaryti iki 364 dienų, o bendra trukmė, įskaitant atnaujinimus, - iki trejų metų. Tačiau valstybės gali nustatyti griežčiausius reikalavimus, ir dauguma jų padariau taip. Taigi plano prieinamumas labai skiriasi priklausomai nuo vietovės.
Yra ir kitų variantų, tokių kaip fiksuoto draudimo išmokos planai, nelaimingų atsitikimų priedai ir kritinių ligų planai, taip pat tiesioginis pirminės sveikatos draudimas. Paprastai jie nėra skirti naudoti kaip atskira aprėptis, nors galite pastebėti, kad jie gerai dera su vienu iš kitų aprėpties tipų, suteikdami jums papildomą ramybę.
Tenesyje, Ajovoje ir Kanzase, „Farm Bureau“ planai, kurių nereglamentuoja ACA arba valstybiniai draudimo departamentai, yra prieinami sveikiems besimokantiems asmenims, kurie gali atitikti medicininio draudimo reikalavimus.
Jei svarstote aprėptį, kuri neatitinka ACA, būtinai perskaitykite smulkųjį tekstą ir tikrai supraskite, ką perkate. Planas gali visiškai neapimti receptinių vaistų. Tai gali neapimti motinystės ar psichinės sveikatos priežiūros. Beveik neabejotinai bus nustatyti metiniai arba viso gyvenimo apribojimai, kuriuos mokės už jūsų priežiūrą.
Išskyrus asociacijos sveikatos planus, mažai tikėtina, kad alternatyvios aprėpties galimybės visiškai padengs esamas sveikatos sąlygas. Tai visi dalykai, kuriuos norėsite suprasti prieš įsigydami dangą, nes nenorite sužinoti apie aprėpties trūkumus, kai gulite ligoninės lovoje.
Kol suprantate minusus, aukštyn yra tas, kad aprėptis, kurios nereguliuoja ACA, bus žymiai pigesnė nei ACA suderinama aprėptis. Gaunate tai, ką mokate, todėl tai turės daug daugiau spragų ir galimų spąstų nei su ACA suderinamas planas. Tačiau tam tikra aprėptis yra geresnė nei jokia aprėptis, todėl tikėtina, kad viena iš šių galimybių bus kur kas geresnė nei visiškai neapdrausta.
Jei pasirenkate alternatyvią aprėptį, kasmet tikrinkite, ar ACA reikalavimus atitinkantis planas gali būti realus pasirinkimas. Kasmet didėjant skurdo lygiui, didėja ir subsidijoms tinkamas MAGI. Kai daugiau valstybių išplės Medicaid, arba įstatymais, arba balsavimo iniciatyvomis, aprėptis bus vis labiau prieinama mažas pajamas gaunantiems amerikiečiams.
- Dalintis
- Apversti
- El