Turinys
- Nėra aukščiausio lygio svyravimų pagal individualius reikalavimus
- Senos dienos: medicinos garantija
- ACA reitingų reformos
- Didelės grupės įmokos priklauso nuo grupės žalų istorijos
- Pasinaudokite savo planu, tačiau nepanaudokite jo
Bet taip nėra ir taip nebuvo dar prieš įperkamos priežiūros įstatymą reformavus sveikatos draudimo rinką.
Nėra aukščiausio lygio svyravimų pagal individualius reikalavimus
Net iki 2014 m., Kai sveikatos draudimas atskiroje rinkoje buvo mediciniškai draudžiamas beveik kiekvienoje valstybėje, nebuvo numatyta nuostata koreguoti konkretaus apdraustojo įmoką pagal ieškinį. Kai asmuo buvo apdraustas, nebuvo laisvės koreguoti to asmens įkainį nepriklausomai nuo likusios rizikos grupės.
Senos dienos: medicinos garantija
Iki 2014 m. Sveikatos draudikai turėjo lankstumą visose valstybėse, išskyrus penkias pradinis tarifai, atsižvelgiant į pareiškėjo ligos istoriją. Taigi pareiškėjui, kuriam jau yra buvę sąlygų, galėjo būti pasiūlytas planas, tačiau priemoka buvo didesnė už standartines normas.
Tai buvo alternatyva anksčiau egzistuojančioms būklėms, kai esama būklė paprasčiausiai nebus padengta visiškai, o pradinis padidėjimas paprastai svyravo nuo 10% iki 100%, priklausomai nuo būklės sunkumo (ir maždaug 13) % pareiškėjų negalėjo gauti plano privačių asmenų rinkoje iki 2014 m.).
Bet kai jau būsite apdrausti, dėl būsimų išmokų nebus padidintas jūsų planui būdingas tarifas. Jei jūsų plane būtų numatytas pradinis tarifo padidinimas, tai liktų jums. Taigi, jei jūsų draudimo įmokos suma būtų padidinta 25% per draudimo sutartį, ji ir toliau būtų 25% didesnė už standartinę palūkanų normą ateinančiais metais. Bet jei vėliau turėsite pretenziją, net labai didelis jūsų kursų pokytis kitiems metams bus toks pats, kaip ir visų kitų, turinčių tą patį planą jūsų geografinėje vietovėje, tarifo pokytis. [Tai papildė normos pokyčius, taikomus atsižvelgiant į amžių; buvo ir tebėra amžiaus įvertinimo sistema, pagal kurią senstant žmonėms taikoma didesnė pagal amžių mokama priemoka. Bet vėlgi, tai yra vienoda visiems draudėjams ir nesiskiria atsižvelgiant į pretenzijas.]
Palūkanų normos didinimą visada lėmė žalos atlyginimas, tačiau visos žalos yra paskirstytos visiems apdraustiesiems tam tikrame baseine, į kurį paprastai įtraukiami kiti žmonės, turintys tą patį planą toje pačioje srityje. Taigi, jei daugelis rizikos grupėje esančių žmonių turėtų reikšmingų pretenzijų, ateinančiais metais visų rodikliai gali smarkiai padidėti. Bet jie padidėtų tuo pačiu procentiniu dydžiu visiems, esantiems tam tikroje rizikos grupėje, neatsižvelgiant į tai, ar jie turėjo didelę, ar nedidelę, ar apskritai neturėjo pretenzijų.
ACA reitingų reformos
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą sveikatos priežiūros planams, perkamiems individualiose ir mažų grupių rinkose, draudikams nebelieka lankstumo koreguoti tarifus atsižvelgiant į pareiškėjo ligos istoriją ar lytį. Kainos šiose rinkose gali skirtis tik atsižvelgiant į amžių, geografinę vietovę (t. Y., Jūsų pašto kodą) ir tabako vartojimą (11 valstijų ir Kolumbijos apygarda žengė šį žingsnį toliau ir uždraudė ar dar labiau apribojo tabako antkainius pagal sveikatos draudimo planus. ).
Taigi šiandien pareiškėjas, besigydantis nuo vėžio, mokės tą pačią kainą, kaip ir kitas sveikas, jei tik pasirenka tą patį planą, gyvena toje pačioje vietovėje, yra ir to paties amžiaus, ir turi tą patį tabaką statusą.
Laikui bėgant, jie ir toliau turės vienodus tarifus, neatsižvelgdami į tai, ar kuris nors iš jų pateikia pretenzijas sveikatos draudimo bendrovei. Jų tarifai beveik neabejotinai augs su laiku, tačiau to nereikėtų painioti su individualizuotu normos padidinimu, kurį sukelia pretenzija.
Senstant besimokantiems, jų rodikliai didėja. Amžius yra vienas iš veiksnių, kurį sveikatos draudimo bendrovės vis dar gali naudoti nustatydamos įkainius, tačiau individualūs ir mažų grupių sveikatos draudimo vežėjai negali mokėti vyresnio amžiaus žmonėms daugiau nei tris kartus daugiau nei jaunesni (Vermontas, Niujorkas ir Masačusetsas) nustatyti griežtesnes ribas).
Paprastai visi plano dalyvių tarifai didės nuo vienų metų į kitus, atsižvelgiant į visas pretenzijas, kurias pateikė visi plano dalyviai. Bet tuo pačiu procentiniu dydžiu jie padidės žmonėms, pateikusiems didelius ieškinius, žmonėms, kurie pateikė nedidelius ieškinius, ir žmonėms, kurie nepareiškė jokių pretenzijų.
Kol planas nebus nutrauktas, galėsite jį atnaujinti vienerius metus į kitus (atkreipkite dėmesį, kad tai netaikoma trumpalaikio sveikatos draudimo planams), o jūsų atnaujinimo tarifai neturės įtakos. pagal jūsų pretenzijas ankstesniais metais, vietoj to, jūsų norma pasikeis ta pačia procentine dalimi, kaip ir visi kiti jūsų plano geografiniame fonde.
Žvelgiant iš priešingos perspektyvos, priemokų didinimas vyksta vienais metais į kitus, net jei jūs visiškai nepateikiate jokių pretenzijų. Vėlgi, jūsų normos padidėjimą lemia visos pretenzijos už visą rizikos grupę; net jei jūs neturėjote jokių pretenzijų, tai padarė kiti žmonės. Ir nors tai gali atrodyti apmaudu tais metais, kai jūs neturite pretenzijų, įvertinsite tai, kad palūkanų normos didinimas nėra individualizuotas (remiantis pretenzijomis) tais metais, kai turite didelę pretenziją.
Didelės grupės įmokos priklauso nuo grupės žalų istorijos
Individualios ir mažos grupės rinkos įmokų skirtumų apribojimai netaikomi didelės grupės sveikatos draudimo rinkai (daugumoje valstijų tai reiškia 50 ar daugiau darbuotojų, nors yra keturios valstijos - Kalifornija, Koloradas, Niujorkas ir Vermontas). kai didelėse grupėse dirba 100 ar daugiau darbuotojų). Dauguma labai didelių sveikatos draudimo planų yra apsidraudę. Tačiau kai dideli darbdaviai perka draudimą iš draudimo bendrovės, draudikas gali pagrįsti įmokas pagal bendrą darbdavio žalų istoriją .
Norint patikslinti, tarifai kiekvienam darbuotojui nesiskiria, atsižvelgiant į medicininius teiginius. Tačiau skirtingai nei atskirų ir mažų grupių rinkose (kur žalos atlyginimo išlaidos turi būti paskirstytos per visą rizikos grupę, apimančią visus kitus to draudiko individualius ar mažų grupių planus), nustatant vieno darbuotojo žalų istoriją galima atsižvelgti į tai. kad darbdavio įmokos didelės grupės rinkoje. Tačiau vėlgi nėra numatyta išskirti darbuotoją, turinčio didelių išlaidų pretenzijas, ir padidinti to asmens įmokas nepriklausomai nuo likusios grupės.
Pasinaudokite savo planu, tačiau nepanaudokite jo
Čia yra tas, kad nereikėtų bijoti pateikti reikalavimo, kai reikia. Jums nereikia jaudintis, kad dėl to gausite didesnę sveikatos draudimo įmoką.
Tačiau kai bus nustatyti ateinančių metų tarifai, jūsų paraiška bus viso jūsų sveikatos plano pretenzijų paveikslėlio dalis, taigi, norint išvengti pernelyg didelio panaudojimo (ty, pavyzdžiui, kreiptis į greitosios pagalbos skyrių, kai pakaktų skubios pagalbos ar pirminės sveikatos priežiūros gydytojo), naudinga visiems savo rizikos grupę.