Turinys
2017 m. Spalio 12 d., Likus mažiau nei trims savaitėms iki atviro registracijos į 2018 m. Sveikatos planus individualioje rinkoje, D.Trumpo administracija paskelbė, kad finansavimas dalijimosi išlaidoms mažinti (ĮSA, kartais vadinamas išlaidų pasidalijimo subsidijomis) bus nutrauktas. Žmonės, perkantys sveikatos draudimą individualioje rinkoje, suprantama, nerimavo dėl šio pranešimo ir domėjosi, ar jų draudimas ir (arba) subsidijos ir toliau bus prieinamos.Tačiau niekas nepasikeitė dėl galimybės naudotis ĮSA nauda; sveikatos draudimo biržos dalyviai, turintys teisę gauti ĮSA išmokas, jas ir toliau gauna. Daugumoje valstybių priemokų subsidijos (kitos subsidijų rūšys, sukurtos Įperkamos priežiūros įstatymu) yra daug didesnės, nei būtų buvę, jei nebūtų pašalintas ĮSA finansavimas. Kai kurie dalyviai pastebėjo, kad jų sveikatos draudimas yra dėl to daug prieinamesnė.
2019 m. Šios didesnės priemokų subsidijos dar labiau išplito, todėl aprėptis tapo prieinamesnė dar daugiau žmonių. Dvi subsidijų rūšys - ĮSA ir priemokų subsidijos - dažnai yra painiojamos, tačiau federalinė vyriausybė tai padarėne nustojo mokėti priemokų subsidijas.
Pažvelkime į tai, kas nutiko dėl ĮSA padėties ir ko gali tikėtis tolesni dalyviai. Visų pirma, visa tai vyksta individualios draudimo rinkos kontekste, kur nuo 2018 m. Sveikatos draudimą įgijo 15,7 mln. Amerikiečių. Nors individuali rinka yra didesnė, nei buvo iki ACA, bendras registracijos skaičius mažėjo. pastaraisiais metais daugiausia tarp žmonių, kurie negauna priemokų subsidijų ir už jų draudimą turi mokėti visą kainą. Jei jūsų aprėptį gauna iš darbdavio arba iš „Medicare“ ar „Medicaid“, ĮSA finansavimo klausimas neturi įtakos savo sveikatos draudimą.
Dalijimasis sąnaudomis
Svarbiausia suprasti, kad ĮSA nauda vis dar yra prieinama. 2019 m. Vasario mėn. Per mainus Jungtinėse Valstijose į asmeninius sveikatos draudimo planus buvo įtraukta 10,6 mln. Žmonių, o 52 proc. Jų naudojosi ĮSA ir turėjo mažesnes savo kišenės išlaidas nei turėtų be ĮSA. A
Aštuoniasdešimt septyni procentai dalyvaujančių biržoje pretenduoja į priemokų subsidijas, kurios nėra tas pats, kas ĮSA. „Premium“ subsidijos sumažina sumą, kurią turite mokėti kiekvieną mėnesį, kad gautumėte draudimą, o ĮSA sumažina sumą, kurią turite mokėti, kai reikia mokėti už sveikatos priežiūrą savo sveikatos draudimu. Daugiau žmonių gauna priemokų subsidijas nei gauna ĮSA, nes įmokų subsidijų pajamų riba yra didesnė ir todėl, kad ĮSA galima tik sudarant sidabro planus, o priemokų subsidijos gali būti naudojamos bronzos, sidabro, aukso ar platinos planams.
Nepaisant to, kad D.Trumpo administracija nutraukė savo veiklą finansavimas Kalbant apie ĮSA, niekas nepasikeitė dėl tinkamumo gauti ĮSA ar priemokų subsidijas. Abu jie ir toliau yra prieinami visiems tinkamiems mainų dalyviams.
Finansavimo sumažinimas buvo paskelbtas 2017 m. Spalio 12 d., Tačiau daugumos valstybių draudikai savo 2018 m. Įmokas jau grindė prielaida, kad ketinama sumažinti finansavimą. Kai kurių kitų valstybių draudikams buvo suteiktas trumpas langas, per kurį jie galėjo patikslinti tarifus, pridedant įmokas prie ĮSA. Tai padėjo užkirsti kelią draudikams išeiti iš rinkos, nes federalinio ĮSA finansavimo trūkumą jie galėjo kompensuoti didesnėmis įmokomis, kurių dauguma padengiamos didesnėmis priemokų subsidijomis.
Sidabro pakrovimas
Kai draudikai kūrė savo 2018 m. Planų tarifus, ĮSA finansavimo klausimas buvo labai iškilęs. Valstijos ir draudikai nebuvo tikri, kas nutiks, ir neturėjo jokių federalinių nurodymų, kuriais galėtų pasikliauti, todėl valstybinio draudimo reguliuotojai ir draudikai parengė įvairius sprendimus.
Nedaugelis valstybių draudikams apskritai neleido įtraukti įmokų įmokų, arba reikalavo, kad jos būtų vienodai pridedamos prie visų planų įmokų (iš viso septynios valstijos ir DC pasirinko vieną iš šių dviejų būdų). Likusios valstybės draudikams leido arba reikalavo, kad ĮSA būtų pridėtos tik prie sidabro plano įmokų (ty „sidabro pakrovimo“), nes ĮSA nauda taikoma tik sidabro planams.
Tačiau net ir valstybių, kuriose buvo sidabro, grupėje buvo skirtingų požiūrių. Kai kurie nurodė draudikams pridėti ĮSA kainą visi sidabro planai, įskaitant parduotus už biržos ribų, o kiti nurodė draudikams įtraukti į CSR kainą tik į biržos sidabro planus. Kai kurios valstijos paskatino draudikus kurti naujus tik biržoje nekainuojamus sidabro planus (ty polisus, kurie parduodami tik ne biržoje), kuriuos būtų galima parduoti nepridedant ĮSA išlaidų prie jų įmokų.
2018 m. Tai daugiausia pavyko. Priėmimas išliko stabilus, ir žmonės daugelyje šalies šalių sužinojo, kad jie gali gauti nemokamus arba beveik nemokamus bronzos planus ir aukso planus, kurių kaina yra mažesnė už didesnes priemokas, kurios atsirado, kai ĮSA kaina buvo pridėta prie sidabro plano įmokų ( priemokų subsidijų dydžiai yra pagrįsti sidabro plano kaina, todėl dėl brangesnių sidabro planų gaunamos didesnės priemokų subsidijos).
2018 m. Pradžioje kilo nerimas, kad galbūt federalinė vyriausybė ateityje uždraus sidabro pakrovimą. Didesnės priemokų subsidijos reiškia daugiau vyriausybės išlaidų, todėl buvo teisėtas rūpestis, kad galbūt vyriausybė gali įsikišti, kad to išvengtų. Iš pradžių CMS atsakė į klausimus apie sidabro pakrovimą, tačiau HHS sekretorius Alexas Azaras 2018 m. Birželio mėn. Patvirtino, kad draudikai gali toliau naudoti sidabro pakrovimą 2019 m. Tačiau jo pastabos, pateiktos per Namų komiteto posėdį, paliko potencialių žmonių duris būsimas reglamentas, kuris galėtų apriboti draudikų galimybes naudoti sidabro apkrovą po 2019 m.
Tačiau rugpjūčio pradžioje HHS išleido gaires, raginančias valstybes leisti draudikams įtraukti ĮSA kainą tik į keitimo sidabro planus. Taigi kol kas federalinės vyriausybės pozicija yra ta, kad valstybės turėtų aktyviai skatinti mainus sidabro pakrovimas. 2019 m. Pavasarį HHS patvirtino, kad, nors jie svarsto pokyčius, susijusius su sidabro pakrovimo leistinumu, iki 2021 m. Plano metų niekas nepasikeis.
Sidabro pakrovimas yra geriausias būdas apsaugoti vartotojus dėl kelių priežasčių:
- Tai lemia kuo didesnes priemokų subsidijas, nes visos ĮSA sąnaudos yra paskirstytos tik į biržos sidabro plano įmokas, todėl tų planų kainos yra aukštesnės ir atitinkamai didesnės priemokų subsidijos.
- Žmonės, kurie pretenduoja į ĮSA, ir toliau gauna tas išmokas, o jų įmokas kompensuoja priemokų subsidijos (žmonės, kurie pretenduoja į ĮSA, iš esmės taip pat pretenduoja į priemokų subsidijas).
- Žmonės, turintys teisę gauti priemokų subsidijas, bet ne ĮSA, gali įsigyti bronzos ar aukso planus su didele nuolaida, nes didesnės priemokų subsidijos taip pat gali būti taikomos planams kitu metalo lygiu, nors į tų planų įmokas neįtraukiama ĮSA kaina.
- Žmonės, kurie neatitinka priemokų subsidijų, gali įsigyti ne sidabro planą arba sidabro biržos planą ir vengti mokėti įmoką už ĮSA.
Įmokos
Vidutinės atskirų rinkos įmokos nuo 2018 m. Buvo didesnės nei būtų buvę, jei federalinė vyriausybė ir toliau finansuotų ĮSA. Daugumos valstijų tiesioginis poveikis buvo sutelktas į sidabro planus, o federalinė vyriausybė jį dažniausiai dengia didesnių priemokų subsidijų forma.
Pasikeitus tarifams, kurie buvo pateikti vėliau vasarą, draudikai vis dažniau nusprendė manyti, kad ĮSA finansavimas paprasčiausiai nebus tęsiamas, ir atitinkamai nustatė savo planus. D.Trumpo administracija oficialiai pašalino ĮSA finansavimą tik 2017 m. Spalio mėn., Tačiau prezidentas D.Trumpas visą vasarą užsiminė, kad finansavimas gali būti nutrauktas, todėl draudikai, suprantamai, jaudinasi palūkanų normų pateikimo procese.
2018 m., Norint padengti ĮSA išlaidas, daugelyje valstybių reikėjo staigiai padidinti priemokas, daugiausia dėl sidabro planų. Tačiau 2019 m. Palūkanų normos padidėjimas buvo daug mažiau reikšmingas - daugumoje valstybių padidėjo vienaženklis skaičius, nes jie buvo palyginti su 2018 m. Tarifais, į kuriuos jau buvo įtrauktas padidinimas, siekiant padengti ĮSA išlaidas. Taigi tai jau buvo įmokėta į įmokas beveik kiekvienoje valstybėje, o 2019 m. padidėjimas tęsė status quo padengiant ĮSA sąnaudas (yra ir kitų veiksnių, kurie paskatino 2019 m. palūkanų normos padidėjimą, tačiau jie nebuvo tokie reikšmingi kaip veiksniai, dėl kurių buvo žaidžiama) 2018 m. Tarifai).
2019 m. Dar daugiau valstybių ir draudikų nusprendė įtraukti ĮSA kainą tik į biržos sidabro planus. Pavyzdžiui, Vermontas neleido draudikams pridėti ĮSA išlaidų prie įmokų už 2018 m., Tačiau ėmė leisti jas įtraukti tik į 2019 m. Sidabro mainų planus. Kolorado valstija, kuri reikalavo, kad draudikai paskirstytų ĮSA kainą visų planų įmokos 2018 m., draudikai nurodė, kad ĮSA sąnaudas pridės tik prie biržoje siūlomų sidabro planų, pradedant 2019 m.
Kai kuriose valstybėse, kuriose ĮSA kaina buvo pridėta prie visų 2018 m. Sidabro plano įmokų, ji buvo pradėta sutelkti tik į 2019 m. Sidabro plano premijas, o sidabro biržos planams - mažesni.
2020 m. Valstybės ir draudikai dažniausiai taiko tą patį metodą, kurį taikė 2019 m. Vidutinis tarifų padidėjimas 2020 m. Yra gana nedidelis, nepaisant ĮSA įtraukimo į įmokas, nes normos pokyčiai yra palyginti su 2019 m. ĮSA buvo įtrauktas į normas nuo 2018 m.
Kolumbijos apygardos draudikai neįtraukia ĮSA išlaidų į savo planus, nes DC turi labai mažai dalyvaujančių asmenų, kurie gauna ĮSA išmokas. Ir tik trys valstijos (Indianos, Vakarų Virdžinijos ir Misisipės) toliau nurodo draudikams paskirstyti ĮSA visų planų įmokose, užuot sutelkusi dėmesį į sidabro plano normas.
Aukščiausios subsidijos
Aukščiausios subsidijos grindžiamos antro pagal kainą pigiausių sidabro plano kainomis kiekvienoje srityje. Idėja yra ta, kad subsidijos suma sumažina sidabro plano kainą iki tokio lygio, kuris laikomas prieinamu. Taigi, kai sidabro kainos padidėja neproporcingai, palyginti su ne sidabro planų tarifais (taip nutinka, kai ĮSA kaina pridedama tik prie sidabro plano kainų), priemokų subsidijos taip pat būna neproporcingai didelės.
Kai naudojama „plati apkrova“ (ty ĮSA sąnaudų paskirstymas visiems planams - metodas, kuris vis dar naudojamas keliose valstybėse), tai lemia didesnes priemokų subsidijas, nes sidabro plano normos padidėja, kad atspindėtų ĮSA apkrova. Tačiau kadangi visų kitų planų rodikliai taip pat didėja dėl pridėtinės ĮSA apkrovos, sidabro plano normos nėra neproporcingai didelės, palyginti su kitų planų normomis, o didesnės priemokų subsidijos tik kompensuoja didesni tarifai. Kitaip tariant, žmonės, turintys „plačios apkrovos“ valstybes, negauna tokių nuostabių nuolaidų bronzos ir aukso planams, kokias matome kai kuriose vietovėse, kur naudojamas sidabro pakrovimas.
Tačiau sidabro pakrovimas buvo labiausiai paplitęs 2018 m. Metodas ir jis dar labiau išplito 2019 m. Valstybėse, kuriose naudojamas sidabro įkrovimas (ypač jei tai tik mainai, sudarantys sidabrą), stojantieji, kurie gauna aukščiausios kokybės subsidijas, pastebės, kad jų po subsidijavimo išlaidos bronzos planui yra mažesnės, nei būtų buvę iki 2018 m. Ir daugelyje šalies rajonų stojantieji, gaunantys priemokų subsidijas, gali įsigyti aukso planą pigiau nei kainuoja kai kurie sidabro planai, po priemokos subsidijos yra taikoma.
Visa tai yra dėl neproporcingai didelių priemokų subsidijų, kurios atsiranda, kai ĮSA kaina pridedama prie sidabro plano įmokų.
Remiantis 2017 m. Rugpjūčio mėn. Kongreso biudžeto biuro atlikta ĮSA finansavimo nutraukimo analize, federalinis deficitas per ateinančius dešimt metų padidės 194 mlrd. USD dėl didesnių priemokų subsidijų ir padidėjusio žmonių, kurie galėtų gauti priemokų subsidijas, skaičiaus. .
Atidarykite registraciją
Panaikinus ĮSA finansavimą, priemokų subsidijos yra didesnės, nei būtų kitaip daugumoje valstybių, ir tai galios ir 2020 m. Tačiau rezultatas yra tas, kad vartotojai turi būti ypač atsargūs rinkdamiesi savo sveikatos planą atviras registravimas. Pasitikėti automatiniu atnaujinimu niekada nėra gera idėja, ir tai ypač aktualu dabar, kai sidabro apkrova tapo norma.
Ir toliau bus keletas valstybių, kuriose ĮSA kaina pridedama prie planų visais metalo lygiais, o priemokų subsidijos nėra neproporcingai didelės. Taip pat yra valstybių, kuriose skirtingi draudikai laikosi skirtingo požiūrio. Tačiau daugeliu atvejų didesnės įmokos, skirtos ĮSA išlaidoms padengti, apsiriboja sidabriniais planais.
Štai ką turite žinoti, kai šį rudenį perkate aprėptį, nesvarbu, ar atnaujinate dabartinį planą, ar pirmą kartą apsipirkote individualioje rinkoje:
Žmonėms, gaunantiems aukščiausios kokybės subsidijas, subsidijos kompensuos visą arba didžiąją dalį priemokų padidėjimo. Aukščiausios subsidijos siekia iki 400 procentų skurdo lygio, o tai yra 49 960 USD vienam asmeniui, kuris gauna aprėptį iki 2020 m., Ir 103 000 USD keturių asmenų šeimai 48 žemesnėse valstijose (Aliaskoje ir Havajuose yra didesnės skurdo ribos).
Tačiau vis tiek bus svarbu palyginti parduotuvę per atvirą registraciją. ĮSA galima tik tuo atveju, jei pasirenkate sidabrinį planą, tačiau ĮSA taip pat gali naudotis tik žmonės, kurių pajamos siekia iki 250 proc. Skurdo lygio (3125 USD vienam asmeniui ir 64 375 USD keturių asmenų šeimai 2020 m.). jūs galite pasinaudoti ĮSA, ypač jei jūsų pajamos nesiekia 200 proc. skurdo lygio, tikriausiai norėsite pasirinkti sidabrinį planą, kad galėtumėte pasinaudoti ĮSA pranašumais.
Tačiau, jei esate ne turite teisę į ĮSA, bet galite gauti priemokų subsidijas (t. y. jūsų pajamos yra nuo 250 iki 400 procentų skurdo lygio), galite pastebėti, kad bronzos ar aukso planas bus geriausias 2020 m.
Taip yra todėl, kad priemokų subsidijos bus grindžiamos sidabro plano kaina, kuri bus didesnė nei būtų buvę, jei būtų tęsiamas ĮSA finansavimas. Tačiau šias priemokų subsidijas galima panaudoti bet kokio metalo lygio planams įsigyti, o ne tik sidabro planams. Tai daro bronzos ir aukso planus (ir platinos planus tose vietose, kur jie yra prieinami), palyginti su priemokų subsidija, palyginti vertinga.
Kai kuriais atvejais sidabro planai iš tikrųjų bus brangesni nei aukso planai, todėl jie bus akivaizdžiai geresni žmonėms, kurie negauna ĮSA, nes aukso planų nauda yra tvirtesnė nei ne ĮSA sidabro planų nauda. .
Žmonėms, kurie negauna aukščiausios kokybės subsidijų, bus svarbu pamatyti, kaip kiekvieno metalo lygio planai yra tarpusavyje palyginami. Jei sidabro planai bus brangesni nei aukso planai tam tikroje vietovėje, bus prasminga pasirinkti auksinį planą, o ne sidabrinį planą (arba bronzos planą, kuris bus pigesnis, bet taip pat suteiks mažiau tvirtos naudos).
Žmonės, turintys ACA reikalavimus atitinkančią individualią rinkos aprėptį už biržos ribų (t. Y. Perkami tiesiogiai iš draudimo bendrovės, o ne per biržą), taip pat turi atkreipti dėmesį į šį klausimą. Sidabrinių planų, vykdomų ne biržoje, įmokos gali būti neįtrauktos ĮSA kainos, jos gali skirtis priklausomai nuo valstybės ir draudiko.
Srityse, kur galima nusipirkti ne biržos sidabro planą, į kurio įmokas neįtraukiama ĮSA kaina, greičiausiai tai bus geresnė vertė, nei panašus biržos sidabro planas (kuris turės ĮSA kainą) Iki 2020 m. žmonės, kurie pasinaudojo šia galimybe, neturėjo galimybės pereiti prie biržos plano metų viduryje, jei patyrė pajamų pokytį, dėl kurio jie galėjo pasinaudoti priemokų subsidijomis, kurios yra prieinami tik tuo atveju, jei per mainus esate užsiregistravę plane.
Tačiau nuo 2020 m. Dalyviai daugumoje valstybių galės pereiti nuo biržos plano prie biržos plano, jei patirs pusmečio pajamų pokytį, dėl kurio jiems bus suteikta teisė gauti subsidijas biržoje. nauja taisyklė buvo parengta federalinėse 2020 m. sveikatos apsaugos gairėse, nors tai neprivaloma valstybėms, kurios valdo savo mainų platformas (dauguma valstybių naudoja „HealthCare.gov“, tačiau 2020 m. bus 13 visiškai valstybinių mainų).
Tačiau svarbu nepamiršti, kad perėjus metų viduriui iš vieno plano į kitą, jūsų įskaitytinos ir ne savo kišenės išlaidos bus nulio, kai įsigalios naujas planas. Taigi, atsižvelgiant į jūsų konkrečią situaciją (t. Y. Sveikatos priežiūros išlaidas kartu su jums prieinamos priemokos subsidijos dydžiu), tai gali būti ne geriausias sprendimas. Kaip ir daugumoje dalykų, susijusių su sveikatos apsauga, nėra visiems tinkamų dalykų!
Žodis iš „Wellwell“
Nors ĮSA finansavimas buvo nutrauktas 2017 m. pabaigoje ir taip yra ir toliau, pati ĮSA galimybė nepasikeitė. Priemokų subsidijų finansavimas tęsėsi be pertraukų, o pačios priemokų subsidijos yra žymiai didesnės, nei būtų buvę, jei nebūtų pašalintas ĮSA finansavimas.
Tai naudinga milijonams vartotojų, kurie sveikatos draudimo biržose gauna priemokų subsidijas. Tačiau atskiriems rinkos vartotojams tiek biržoje, tiek už jos ribų svarbu atidžiai palyginti galimas galimybes atviro registracijos metu.
Jei jums reikia pagalbos išsiaiškinant, kokį planą pasirinkti, susisiekite su navigatoriumi ar brokeriu savo bendruomenėje arba paskambinkite į savo valstijos centrą.