Turinys
- Ekspozicija ne kišenėje
- Sveikatos priežiūros poreikiai
- Poveikis sveikatos taupomosioms sąskaitoms
- Darbdavio remiamas sveikatos draudimas
- Individualus sveikatos draudimas
- Vyriausybės remiamas sveikatos draudimas
- Žodis iš „Wellwell“
Ekspozicija ne kišenėje
Šeimos turi atsižvelgti į bendrą sveikatos priežiūros planą ar planus, kuriuos jos turi ar planuoja. Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) nustatė viršutinę visų kišenėje esančių išlaidų viršutinę ribą (gydant tinkle būtiniausias naudas sveikatai), kurią Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas kasmet koreguoja pagal infliaciją.
2020 m. Viršutinė ne savo kišenės išlaidų riba yra 8 150 USD vienam asmeniui ir 16 300 USD šeimai. (2021 m. Šios sumos padidės atitinkamai iki 8 550 USD ir 17 100 USD). Bet šeimos kišenės riba taikoma vienai politikai, kuri apima šeimos narius.
Jei šeima padalijama į kelis planus, įskaitant darbdavio remiamą draudimą, individualią rinkos aprėptį ar „Medicare“, šeimos kišenės ribos taikomos atskirai kiekvienai polisei.
Taigi, jei šeima pasirenka vieną sutuoktinį pagal vieną planą, o kitą sutuoktinį - su atskiru planu su poros vaikais, kiekvienam planui bus nustatyta savo kišenės riba, o bendra ekspozicija gali būti didesnė nei būtų, jei būtų visa šeima buvo viename plane.
Atkreipkite dėmesį, kad „Original Medicare“ neturi viršutinių išlaidų iš savo kišenės, ir tai nepasikeitė priimtinos priežiūros įstatymu; Originaliems „Medicare“ dalyviams reikia papildomo aprėpties - arba „Medigap“ plano, arba dabartinio ar buvusio aprėpties. darbdaviui - apriboti savo kišenės išlaidas.
Sveikatos priežiūros poreikiai
Jei vienas sutuoktinis yra sveikas, o kitas turi sunkių sveikatos sutrikimų, geriausias finansinis sprendimas gali būti dviejų atskirų politikų taikymas.
Sveikas sutuoktinis gali pasirinkti pigesnių planą su labiau ribojančiu paslaugų teikėjų tinklu ir didesne ekspozicija iš savo kišenės, tuo tarpu sutuoktinis, turintis sveikatos sutrikimų, gali norėti didesnių išlaidų plano, kuriame būtų platesnis tiekėjų tinklas ir mažesnis ne kišeninės išlaidos.
Tai ne visada bus, ypač jei vienas sutuoktinis turi galimybę naudotis aukštos kokybės darbdavio remiamu planu, kuris padengs jiems abiem pagrįstą priemoką. Tačiau atsižvelgiant į aplinkybes, kai kurios šeimos mano, kad protinga rinktis atskirus planus, atsižvelgiant į konkrečius medicinos poreikius.
Poveikis sveikatos taupomosioms sąskaitoms
Jei turite sveikatos taupomąją sąskaitą (HSA) arba norėtumėte ją turėti, turėtumėte žinoti apie atskirų sveikatos draudimo planų padarinius.
2020 m. Galite įnešti iki 7100 USD, jei turite „šeimos“ aprėptį pagal HSA kvalifikuotą aukštą išskaitomą sveikatos planą (HDHP). Šeimos aprėptis reiškia, kad bent du šeimos nariai yra įtraukti į planą (ty viskas, išskyrus HDHP aprėptį „tik sau“).
Jei turite HSA kvalifikuotą planą, pagal kurį esate vienintelis apdraustas narys, jūsų HSA įmokų limitas 2020 m. Yra 3550 USD. Jūs ir jūsų sutuoktinis galite turėti atskirus sveikatos priežiūros planus ir atskirus sveikatos priežiūros planus, atitinkančius HSA reikalavimus.
Jei vienas iš jūsų turite HSA kvalifikuotą planą (be jokių papildomų šeimos narių plane), o kitas - sveikatos draudimo planą, kuris nėra HSA kvalifikuotas, jūsų HSA įnašas bus ribojamas tik su savimi.
Darbdavio remiamas sveikatos draudimas
Beveik pusė visų amerikiečių savo sveikatos draudimą gauna iš darbdavio remiamo plano, kuris yra neabejotinai didžiausias draudimas. Jei abu sutuoktiniai dirba pas draudėjus, jie gali pasirinkti savo planą.
Jei darbdaviai siūlo sutuoktiniams draudimą, pora gali nuspręsti, ar prasminga turėti savo planus, ar įtraukti vieną iš sutuoktinių į kito darbdavio remiamą planą. Yra keli dalykai, kuriuos reikia atsiminti, kai nusprendžiate geriausią elgesio būdą.
Sutuoktinio aprėptis nereikalinga
Darbdaviai neprivalo siūlyti sutuoktinių aprėpties. Įperkamos priežiūros įstatymas reikalauja, kad dideli darbdaviai (50 ir daugiau darbuotojų) pasiūlytų savo visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams ir jų išlaikomiems vaikams draudimą. Tačiau nėra reikalavimo, kad darbdaviai siūlytų darbuotojų sutuoktiniams draudimą.
Beje, dauguma darbdavių, siūlančių draudimą, sutuoktiniams leidžia dalyvauti šiame plane. Kai kurie darbdaviai siūlo sutuoktinių draudimą tik tuo atveju, jei sutuoktinis neturi galimybės naudotis savo paties darbdavio remiamu planu.
Šeimos sutrikimas
Pagal ACA, didelių darbdavių siūloma aprūpinimas visą darbo dieną dirbančiais darbuotojais turi būti laikoma prieinama, kitaip darbdaviui gresia finansinių baudų galimybė. Tačiau įperkamumas nustatomas pagal darbuotojo priemokos kainą, neatsižvelgiant į tai, kiek kainuoja įtraukti planą išlaikytiniai ar sutuoktinis.
Tai vadinama šeimos trikdžiu, todėl kai kurios šeimos patiria didelių išlaidų įtraukdamos šeimą į darbdavio remiamą planą, tačiau taip pat negali gauti subsidijų mainuose.
Darbdaviai dažnai padengia išlaidas
Tačiau daugelis darbdavių padaryti sumokėti liūto dalį išlaidų, susijusių su šeimos narių pridėjimu, nors jie to neprivalo. 2019 m. Vidutinė bendra įmokų už šeimos aprėptį suma pagal darbdavių remiamus planus buvo 20 576 USD, o darbdaviai mokėjo vidutiniškai beveik 71% visų išlaidų.
Tačiau darbdavių mokama suma labai skiriasi priklausomai nuo organizacijos dydžio; mažesnės įmonės yra mažiau linkusios mokėti didelę priemokos dalį, kad pridėtų išlaikytinius ir sutuoktinius prie savo darbuotojų.
Priemokos
Kai kurie darbdaviai įmokas už sutuoktinius prideda papildomus mokesčius, jei sutuoktinis turi galimybę apsidrausti savo darbo vietoje. Jei jūsų darbdavys taip elgiasi, reikės atsižvelgti į visas išlaidas, kai sutriuškinsite skaičius, ar geriau abu sutuoktiniai turėti tą patį planą, ar kiekvienam sutuoktiniui naudoti savo darbdavio remiamą planą.
Papildoma kompensacija
Ir atvirkščiai, 2018 m. Apie 13% darbdavių suteikė papildomą kompensaciją savo darbuotojams, kurie įsirašė į sutuoktinio planą, o ne į savo darbdavio remiamą planą.
Tai yra klausimai, kuriuos norėsite išspręsti savo žmogiškųjų išteklių skyriuje per pradinį sveikatos plano priėmimo laikotarpį ir metinį atvirojo priėmimo laikotarpį. Kuo daugiau suprasite savo darbdavio poziciją sutuoktinio aprėpties srityje (ir sutuoktinio darbdavio padėtį), tuo geriau pasirengsite priimti sprendimą.
Individualus sveikatos draudimas
Jei perkate savo sveikatos draudimą per sveikatos draudimo biržą (dar vadinamą sveikatos draudimo rinka) arba už jos ribų, esate toje vietoje, kuri vadinama individualia rinka. Galite pasirinkti abu sutuoktinius sudaryti į vieną planą arba pasirinkti du skirtingus planus.
Galite pasirinkti atskirus planus, net jei dalyvaujate biržoje naudodamiesi priemokų subsidijomis. Norėdami gauti subsidijas, vedę stojantieji turi pateikti bendrą mokesčių deklaraciją, tačiau jie neturi būti to paties sveikatos draudimo plano. Mainai apskaičiuos bendrą subsidijos sumą pagal jūsų namų ūkio pajamas ir pritaikys ją pasirinktai politikai.
Subsidijas mokesčių deklaracijoje suderinsite taip pat, kaip turėtumėte, jei turėtumėte vieną politiką, apimančią jūsų šeimą, o visa gaunama subsidijos suma bus tokia pati, kokia būtų, jei būtumėte kartu pagal vieną planą (mokama suma) įmokos bus skirtingos, nes bendros išankstinio subsidijavimo išlaidos abiem planams greičiausiai skirsis nuo bendrų išankstinių subsidijų išlaidų, jei abu sutuoktiniai turėtų vieną planą).
Taip pat galite pasirinkti, kad vienas sutuoktinis gautų mainų planą, o kitas - mainų planą. Tai gali būti verta apsvarstyti, jei, pavyzdžiui, vienas sutuoktinis gydosi iš paslaugų teikėjų, kurie dirba tik su ne biržoje esančiais vežėjais.
Tačiau nepamirškite, kad už biržos ribų negalima gauti subsidijų, todėl sutuoktinis, turintis ne biržos planą, mokės visą kainą už draudimą.
Nors sutuoktinis, turintis mainų draudimą, vis dar gali gauti subsidijas, remdamasis bendromis namų ūkio pajamomis ir namų ūkyje gyvenančių žmonių skaičiumi, bendra subsidijos suma gali būti gerokai mažesnė, nei būtų buvę, jei abu sutuoktiniai būtų įrašę planą per mainai.
Jei vienas sutuoktinis turi prieinamą darbdavio remiamą planą, o kitas sutuoktinis gali būti įtrauktas į tą planą, tačiau nusprendžia pirkti individualų rinkos planą, priemokų subsidijos, skirtos kompensuoti individualaus plano išlaidas, nėra prieinamos.
Taip yra todėl, kad subsidijos nėra prieinamos žmonėms, turintiems prieinamą darbdavio remiamą prieigą, o įperkamumas nustatomas remiantis tik darbuotojo padengimo kaina, neatsižvelgiant į tai, kiek kainuoja pridėti šeimos narius.
Kaip keičiasi ACA subsidijos, pasikeitus šeimos dydžiuiVyriausybės remiamas sveikatos draudimas
Kai kuriais atvejais vienas sutuoktinis gali gauti valstybės remiamą sveikatos draudimą, o kitas - ne. Keletas pavyzdžių:
- Vienam sutuoktiniui sukanka 65 metai ir jis turi teisę gauti „Medicare“, o kitas vis dar yra jaunesnis nei 65 metų. Net jei abu sutuoktiniai turi teisę į „Medicare“, visa „Medicare“ aprėptis yra individuali, o ne šeima. Kiekvienas sutuoktinis turės atskirą „Medicare“ aprėptį, o jei jie nori papildomos aprėpties (arba per „Medicare Advantage“ planą, kuris pakeičia „Original Medicare“, arba „Medigap“ ir „Medicare D“ dalis papildydami „Original Medicare“), kiekvienas sutuoktinis turės savo politiką.
- Vienas sutuoktinis yra neįgalus ir turi teisę į Medicaid arba Medicare, o kitas - darbingas.
- Nėščia moteris gali pretenduoti į Medicaid arba CHIP (gairės skiriasi priklausomai nuo valstybės), o sutuoktinė - ne.
- Vienam sutuoktiniui sukanka 65 metai ir jis turi teisę gauti „Medicare“, o kitas vis dar yra jaunesnis nei 65 metų. Net jei abu sutuoktiniai turi teisę į „Medicare“, visa „Medicare“ aprėptis yra individuali, o ne šeima.
Kiekvienas sutuoktinis turės atskirą „Medicare“ aprėptį, o jei jie nori papildomos aprėpties (arba per „Medicare Advantage“ planą, kuris pakeičia „Original Medicare“, arba „Medigap“ ir „Medicare D“ dalis papildydami „Original Medicare“), kiekvienas sutuoktinis turės savo politiką.
Kai vienas sutuoktinis turi teisę į valstybės remiamą sveikatos draudimą, kitas gali ir toliau turėti privatų sveikatos draudimą. Tokia situacija laikui bėgant gali pasikeisti.
Pvz., Nėščioji gali nebeturėti teisės gauti Medicaid ar CHIP po kūdikio gimimo, todėl gali tekti grįžti prie privataus sveikatos draudimo plano.
Žodis iš „Wellwell“
Nėra vieno visiems tinkamo požiūrio į tai, ar sutuoktiniai turėtų turėti tą patį sveikatos draudimo planą. Kai kuriais atvejais jie neturi galimybės naudotis tais pačiais planais, o kitais atvejais jiems yra naudinga turėti atskirus planus dėl įvairių priežasčių.
- Dalintis
- Apversti
- El
- Tekstas