Turinys
- Ar dažnai pasitaiko privatus sveikatos draudimas?
- Ar draudiko pelnas yra neprotingas?
- Kiek uždirba sveikatos draudikai?
- Apatinė privataus draudimo bendrovių pelno eilutė: pagrįsta ar neprotinga?
Ar dažnai pasitaiko privatus sveikatos draudimas?
Prieš nagrinėjant klausimą apie pelną, svarbu pasidomėti, kaip iš tikrųjų JAV yra privatus sveikatos draudimas. Kitaip tariant, kiek žmonių šis klausimas gali paveikti.
Remiantis „Kaiser Family Foundation“ duomenimis, maždaug trečdalis amerikiečių 2018 m. Turėjo valstybinį sveikatos draudimą (daugiausia „Medicare“ ir „Medicaid“). Dar 9 proc. Buvo neapdrausti, tačiau likę asmenys turėjo privatų sveikatos draudimą, kurį arba patys įsigijo. rinkos (6 proc.) arba darbdavio teikiamos aprėpties (49 proc.). Beveik pusei amerikiečių draudimą teikia darbdavys, nors 60 proc. Jų turi draudimą, kurį iš dalies arba visiškai finansuoja darbdavys (tai reiškia, kad darbdavys turi savo fondą medicinos išlaidoms padengti, o ne pirkti draudimą iš sveikatos draudimo) vežėjas; daugeliu atvejų darbdavys susitaria su komercine draudimo bendrove dėl išmokų administravimo, todėl stojantieji gali turėti asmens tapatybės korteles, kuriose parašyta, pavyzdžiui, „Humana“ ar „Himnas“, tačiau darbdavio pinigai naudojami žalos atlyginimui, priešinosi draudimo bendrovės pinigams).
Tačiau daugelis „Medicare“ ir „Medicaid“ naudos gavėjų taip pat turi draudimą, kurį teikia privati sveikatos draudimo bendrovė, nepaisant to, kad jie yra įtraukti į valstybės finansuojamus sveikatos priežiūros planus. Trisdešimt trys procentai „Medicare“ naudos gavėjų yra įtraukti į „Medicare Advantage“ planus, kuriuos tvarko privatūs sveikatos draudimo vežėjai. Trisdešimt devynios valstijos yra sudariusios Medicaid priežiūros sutartis su privačiais vežėjais, kad padengtų kai kuriuos ar visus jų „Medicaid“ dalyvius. Net tarp „Original Medicare“ naudos gavėjų ketvirtadalis turi „Medigap“ planų, įsigytų iš privačių sveikatos draudimo vežėjų, ir šis skaičius didėja (vien nuo 2016 m. Iki 2017 m. Jis padidėjo 2 proc.).
Kai visa tai sujungsime, akivaizdu, kad nemaža dalis amerikiečių turi sveikatos apsaugą, kurią teikia ar tvarko privati sveikatos draudimo bendrovė. O privačios sveikatos draudimo bendrovės linkusios gauti blogą repą, kai kalbama apie sveikatos priežiūros išlaidas.
Ar draudiko pelnas yra neprotingas?
Žmonės, bandę rasti aprėptį atviro stojimo laikotarpiais, parašė daugybę straipsnių. Kai kurie iš jų painioja pajamas ir pelną, o tai dar labiau padidina painiavą. Žinoma, pagrindiniai sveikatos draudimo vežėjai gauna dideles pajamas, nes jie renka įmokas iš tiek apdraustųjų.
Nepaisant to, kiek pajamų nešėjai surenka įmokose, didžiąją jų dalį jie turi išleisti medicininėms žinioms ir sveikatos priežiūros kokybės gerinimui. Ir nors dažnai kritikuojama, kad sveikatos draudimo bendrovės per daug moka savo vadovams, tai labiau atspindi faktą, kad generalinio direktoriaus atlyginimų augimas apskritai gerokai viršijo bendrą darbo užmokesčio augimą per pastaruosius kelis dešimtmečius. Tarp 40 firmų, turinčių geriausiai apmokamus generalinius direktorius, nėra atstovaujamų sveikatos draudimo vežėjų, nors yra keletas farmacijos kompanijų.
Taigi nors septynių ar aštuonių skaitmenų generalinio direktoriaus atlyginimas vidutiniam darbuotojui atrodo absurdiškas, tai tikrai atitinka įmonės normą. Sveikatos draudimo bendrovės vadovai nėra tarp geriausiai apmokamų didžiųjų įmonių vadovų. Faktas išlieka tai, kad atlyginimai yra dalis administracinių išlaidų, kurias sveikatos draudimo bendrovės privalo apriboti pagal Įperkamos priežiūros įstatymo medicinos nuostolių santykio (MLR) taisykles. Taip pat ir pelnas.
Pagal MLR taisykles draudikai, kurie parduoda individualų ir mažų grupių sveikatos draudimą, turi išleisti mažiausiai 80 procentų įmokų medicinos žalos atlyginimui ir narių narių kokybės gerinimui. Ne daugiau kaip 20 procentų įmokų gali būti išleidžiama visoms administracinėms išlaidoms, įskaitant pelną ir atlyginimus. Draudikams, kurie parduoda didelę grupės aprėptį, minimali MLR riba yra 85 proc. Draudikai, kurie nesilaiko šių rekomendacijų (ty dėl bet kokios priežasties administravimo išlaidoms išleidžia daugiau nei leidžiama procentinė dalis), privalo išsiųsti nuolaidas savo nariams. 2012–2019 m., Įgyvendinus MLR taisyklę, draudikai grąžino vartotojams 5,3 mlrd. USD.
Kiek uždirba sveikatos draudikai?
Jei pažvelgsime į vidutines pramonės šakų pelno maržas, sveikatos draudimo bendrovės yra vienaženkliai. Žvelgiant iš perspektyvos, teisinės, nekilnojamojo turto ir buhalterijos pramonės vidutinė pelno marža viršija 17 proc. Kalbant apie sveikatos apsaugą, tikrai yra keletas labai pelningų sektorių, įskaitant medicinos ir diagnostikos laboratorijas bei farmacijos pramonę. Vyriausybės apskaitos tarnyba rodo, kad 2006–2015 m. Pelno marža viršijo 15 proc.
Tačiau sveikatos draudimas neturi tokio pelningumo, kokį gali sukurti pramonės šakos, iš dalies dėl to, kad sveikatos draudimas yra daug labiau reguliuojamas. Kaip aprašyta aukščiau, ACA iš tikrųjų riboja draudikų gaunamą pelną, apribodama visas administracines išlaidas (įskaitant pelną) kaip pajamų procentinę dalį. Bet nėra jokių panašių reikalavimų ligoninėms, prietaisų gamintojams ar vaistų gamintojams.
Apatinė privataus draudimo bendrovių pelno eilutė: pagrįsta ar neprotinga?
Sveikatos priežiūros išlaidos yra pagrindinis veiksnys, lemiantis sveikatos draudimo įmokas. Tiesa, privačios sveikatos draudimo įmonės moka savo vadovams konkurencingus atlyginimus ir jos turi išlikti pelningos, kad galėtų tęsti verslą. Tačiau jų pelnas yra nedidelis, palyginti su daugeliu kitų pramonės šakų.
Be abejo, yra pagrįstas argumentas, kad būtų visiškai pašalintas sveikatos priežiūros pelno motyvas, o tai skatina didinti paramą vienam mokėtojui JAV. Vieno mokėtojo sistemos šalininkai paprastai teigia, kad sveikatos priežiūra iš esmės skiriasi nuo kitų pramonės šakų, ir neturėtų būti nukreiptas į pelną. Kita vertus, pelnu grindžiamos sveikatos priežiūros sistemos šalininkai mano, kad pelnas yra būtinas skatinant naujoves ir kokybės gerinimą.
Šiuo metu sveikatos draudikai yra vienintelis sveikatos priežiūros pramonės segmentas, kuriame tiesiogiai ribojamas pelnas. Likusioje pramonės šakoje (t. Y. Ligoninėse, prietaisų gamintojų, farmacijos produktuose ir kt.) Laikomasi laisvesnės rinkos požiūrio. Be abejo, reikia pateikti argumentą, kaip panaikinti ar dar labiau sumažinti sveikatos draudimo srityje gautą pelną, tačiau yra panašus argumentas, kaip sumažinti ar panaikinti pelną sveikatos priežiūros srityje apskritai.
Jei turite daugiau klausimų perskaitę apie pelną, sužinokite apie geriausius išteklius informacijos apie sveikatos draudimą ir sveikatos politiką paieškai.