Turinys
- Naudojimo sąlygos
- ACA reglamentas
- Minimalus esminis aprėptis
- Medicinos sąskaitų padengimas
- Papildoma aprėptis
Į fiksuoto draudimo išmokų planus gali būti įtraukti tiekėjų tinklai - tai reiškia, kad apdraustasis moka mažiau, jei naudojasi tinklo teikėju. Tačiau faktinė pinigų suma, kurią moka draudimo planas, yra tokia pati, nepaisant to, kokį medicinos paslaugų teikėją naudoja apdraustasis.
Nors Jungtinėse Valstijose naudojamas įprastas modelis, tokie planai nepasiteisino, nes padidėjo sveikatos priežiūros išlaidos, o draudikai sutelkė dėmesį į išlaidų valdymą naudodamiesi tinklo paslaugomis, kurias sukūrė su medicinos paslaugų teikėjais.
Fiksuotų išmokų planai dabar paprastai parduodami kaip papildomas draudimas žmonėms, turintiems išsamią medicininę sveikatos apsaugą, tačiau turintiems pakankamai dideles išlaidas.
Kai kurie žmonės nusprendžia pasikliauti tik fiksuota draudimo išmoka. Iš pradžių taip sutaupoma pinigų, nes bendra įmokų suma yra mažesnė. Tačiau tai gali sukelti labai dideles išlaidas iš savo kišenės, jei pacientui kyla rimtų medicininių poreikių.
Naudojimo sąlygos
Pagal apibrėžimą fiksuoto draudimo išmokos nepadengia paciento išlaidų iš savo kišenės, nes suma, kurią sumokės draudimas, yra iš anksto nustatyta (remiantis poliso sąlygomis) ir pagrįsta tokiais veiksniais kaip dienų skaičius yra hospitalizuotas, gydytojų apsilankymų skaičius, atliktų operacijų skaičius ir dar daugiau. Fiksuotame žalos atlyginimo plane neatsižvelgiama į bendrą sąskaitą.
Todėl fiksuoti draudimo įmokų planai neatitinka Įperkamos priežiūros įstatymo (ACA), nes pagal ACA reikalaujama, kad visi sveikatos priežiūros planai padengtų ne savo kišenės išlaidas, kad būtų suteikta esminė nauda sveikatai. 2020 m. kad planas, atitinkantis ACA, gali būti 8 150 USD asmeniui ir 16 300 USD šeimai. Tai tik dalis priežasčių, dėl kurių nustatytų išmokų planai neatitinka ACA.
Fiksuotų išmokų planai neturi apimti visų būtiniausių išmokų sveikatai, jie nėra garantuoti, kad jie bus išduodami, ir jie gali apriboti bendrą sumą, kurią mokės metinėmis ar viso gyvenimo išmokomis, iš tikrųjų bendros išmokos ribojimas yra neatsiejamas dalykas fiksuoto žalos atlyginimo plano projekto dalis.
Fiksuoto draudimo išmokos plane gali būti atsižvelgiama į pareiškėjo ligos istoriją nustatant teisę gauti draudimą.
ACA reglamentas
Tiesa, daugeliu atvejų visi nauji planai, parduodami įsigaliojus 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau, turi atitikti ACA. Tačiau ACA taisyklės netaikomos planams, kurie laikomi „išskirtinėmis išmokomis“. Kai kurie reglamentai taip pat netaikomi senelių ar senelių planams.
Išskirtinės išmokos yra planai, kuriems ACA reglamentai netaikomi. Daugeliu atveju tai yra planai, kurie nėra skirti naudoti kaip atskira aprėptis. Jie apima tokius dalykus kaip dantų ir regėjimo draudimas (nors vaikų dantų draudimui taikomos kai kurios ACA taisyklės), kritinių ligų planai, nelaimingų atsitikimų papildymai, trumpalaikiai sveikatos planai ir fiksuoti žalos atlyginimo planai.
2014 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas išleido taisykles, draudžiančias parduoti fiksuoto draudimo išmokų planus žmonėms, neturintiems kitų draudimų, užtikrinančių minimalų būtiną draudimą. Departamentas taip pat nustatė reikalavimą planus parduoti su įspėjimu etiketė, informuojanti pareiškėjus, kad planas neturėtų būti laikomas tinkamu pagrindinio sveikatos draudimo pakaitalu. Teismo byla šiuo klausimu panaikino draudimą parduoti fiksuoto draudimo išmokų planus žmonėms, neturintiems kitos aprėpties.
Nors nustatyto dydžio žalos atlyginimo planuose vis tiek turi būti atskleista informacija, pažyminti, kad draudimas nėra tinkamas vieninteliam asmens sveikatos draudimui, draudikams nėra draudžiama parduoti fiksuoto dydžio draudimo išmoką asmeniui, neturinčiam kito sveikatos draudimo.
Tačiau vartotojai turėtų būti ypač atsargūs dėl šio požiūrio. Faktinės medicinos išlaidos gali būti per didelės, palyginti su sumomis, kurias sumokės nustatyto dydžio kompensacijos planas, o pacientas bus atsakingas už didžiules ne savo kišenės išlaidas.
Minimalus esminis aprėptis
Kadangi fiksuoto draudimo išmokų planai yra laikomi išskirtinėmis išmokomis, jie nenumato minimalaus būtiniausio draudimo. Kad būtų aišku, planai neprivalo visiškai atitikti ACA, kad būtų užtikrinta minimali aprėptis - močiutės ir senelio planai nėra visiškai suderinami su ACA, tačiau jie laikomi minimaliu būtinu draudimu. Išskirtinės išmokos niekada nėra laikomos minimali esminė aprėptis.
Nuo 2014 m. Iki 2018 m. Pabaigos žmonėms, neturintiems minimalios būtinos apsaugos, buvo taikoma ACA individuali nuobauda, nebent jiems būtų suteikta išimtis. Todėl žmonės, besiremiantys tik fiksuotu žalos atlyginimo planu (be kitos politikos, kuri numato minimalų būtiniausią draudimą), gali pastebėti, kad jie yra skolingi IRS.
Tačiau individualaus mandato nuobauda nuo 2018 m. Pabaigos nebetaikoma. Žmonės, kurie nėra apdrausti 2019 m. Ir vėliau, arba kuriems taikoma tik išimtis, nesuteikianti minimalios būtinosios draudimo sumos, nebaudžiami, nebent jie yra valstybė, turinti savo individualų mandatą.
Kaip veiktų valstybiniai individualūs mandatai?Medicinos sąskaitų padengimas
Rinkoje yra įvairių fiksuoto draudimo išmokų planų, ir jų nauda labai skiriasi nuo to, kiek jie dengiami. Didžiausias susirūpinimas dėl fiksuoto draudimo išmokų yra tas, kad jie nepadengia savo kišenės išlaidų, o mokama suma yra pagrįsta jų įmokų grafiku, o ne pagal faktines paciento gaunamos priežiūros išlaidas.
Įprasta matyti fiksuoto dydžio kompensacijos planus, už kuriuos už stacionarinę hospitalizaciją bus mokama nuo 1 000 iki 5 000 USD per dieną, už kelis šimtus dolerių už skubią pagalbą, iki kelių tūkstančių dolerių už operaciją ir galbūt 100 USD už apsilankymą gydytojui, kol pacientas hospitalizuojamas. Tai skamba kaip tinkama suma, kol nesuvokiate, kokios didelės ligoninių sąskaitos gali būti, kad ir koks trumpas būtų vizitas.
Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo turi aukščiausios klasės fiksuoto dydžio kompensacijos planą su 5 000 USD per dieną hospitalizavimo ir 10 000 USD chirurgijos išmokomis. Jei trumpas buvimas ligoninėje ir kaulo lūžio operacija jai kainuoja 70 000 USD, suma, kurią sumokės nustatyto dydžio žalos atlyginimo planas, nėra didelė. Dalis problemos yra ta, kad žmonės dažnai nežino, kokios yra didelės medicininės sąskaitos, kai jų neapdraudžia draudimas, kuris padengia paciento išlaidas.
Papildoma aprėptis
Patikėjimas į fiksuoto atlygio planą gali būti finansinės nelaimės receptas, nes skiriasi ligoninės mokamos sumos ir plano mokamos sumos skirtumas. Tačiau fiksuoti kompensacijos planai gali būti puikus papildymas pagrindiniam medicinos planui, kurio išlaidos yra gana didelės.
Jei turite pagrindinį medicinos pagalbos planą, atitinkantį ACA, 2020 m. Išlaidos už priežiūrą tinkle gali siekti 8 150 USD (o močiutės ir senelio planai gali būti didesni už kišenę). Tai tikrai geriau nei mokėti 70 000 USD už lūžusį kaulą, tačiau tai taip pat yra suma, kurios dauguma amerikiečių neturi galimybės sumokėti ligoninės sąskaitą.
Fiksuotas žalos atlyginimo planas gali padėti padengti kai kurias arba visas tas savo kišenės išlaidas, atsižvelgiant į tai, dėl ko pirmiausia atsirado medicininė pretenzija.
Kelias dienas ligoninėje praleidęs pacientas gali pastebėti, kad pagal nustatyto dydžio kompensacijos planą jiems moka tiek, kad padengtų visas savo kišenės išlaidas. Kita vertus, pacientas, atsidūręs greitosios pagalbos skyriuje ir galbūt vieną naktį praleidžiantis ligoninėje, iš savo fiksuoto draudimo plano gali gauti tik tiek, kad padengtų nedidelę dalį ne savo kišenės, priklausomai nuo gydymo sąlygų. aprėptį.
Žodis iš „Wellwell“
Svarbiausia, ką reikia žinoti apie fiksuoto draudimo išmokų planus, yra tai, kad nors jie gali būti labai naudingi kompensuojant ne savo kišenėje patirtas išlaidas ir padengiant įvairias išlaidas, kai sergate, jie nėra tikri sveikatos draudimo planai. Nerekomenduojama pasikliauti fiksuoto atlygio planu, nes vienintelis jūsų draudimo šaltinis, nes vis tiek galėtumėte būti skolingi dešimtis ar net šimtus tūkstančių dolerių už medicininę priežiūrą, jei sergate sunkia liga ar sužeidimu ir neturite didelių medicininių paslaugų. aprėptis.
Kas iš tikrųjų yra papildomas sveikatos draudimas?