Ar turiu teisę į COBRA sveikatos draudimą?

Turinys

• Ar mano sveikatos draudimui taikoma COBRA?
• Ar aš esu kvalifikuotas naudos gavėjas?
• Ar turiu kvalifikacinį renginį?
• Kaip mano sveikatos planas gali pasiūlyti man COBRA?
• Kaip turėčiau nuspręsti, ar tęsti savo aprėptį naudojant COBRA?

Jei numatote pokyčius savo gyvenime, sveikatos draudimo planavimas po šių pokyčių yra svarbi jūsų finansinio saugumo ir sveikatos išsaugojimo dalis. Populiarus būdas apsidrausti sveikatos draudimu po didelio gyvenimo įvykio yra tęsti darbdavio remiamą sveikatos draudimą, naudojant tolesnę COBRA apsaugą.

Jei išsiskiriate, tapote našle ar netekote darbo, praradę sveikatos draudimą, galite dar labiau padidinti stresą, kai jūsų įveikimo mechanizmai jau yra maksimaliai išnaudoti. Jei ieškote naujo darbo, persikraustykite, sužinokite, kaip gyventi be partnerio, ar visus tuos dalykus vienu metu, naujo sveikatos plano pasirinkimas individualioje rinkoje gali būti didžiulis (jei norite būti aišku, pasirinkite naują planą nėra taip sunku, kaip gali atrodyti, ir jūs tikrai norėsite palyginti individualius rinkos planus su gautu COBRA pasiūlymu. Tačiau kai kuriais atvejais geriausia bus tęsti esamą aprėptį per COBRA).

Jei COBRA tęsiasi, jums nereikia rinktis naujo plano. Jūs paprasčiausiai tęsite tą pačią darbdavio remiamą aprėptį, kurią šiuo metu turite. Negalima pradėti nuo naujo išskaitytino ir ne savo kišenės maksimalaus vidurio per metus. Naujo gydytojo neranda, nes dabartinis jūsų gydytojas nėra susijęs su nauju sveikatos planu. Negalima perduoti medicininių dokumentų ar receptų. Dabartinį sveikatos draudimą galite tęsti iki 18 ar 36 mėnesių (atsižvelgiant į jūsų aplinkybes), kuris, tikiuosi, turėtų būti pakankamai laiko atsistoti ant kojų ir gauti naują draudimą.

Tačiau tęsti sveikatos draudimą ne visiems leidžiama naudotis COBRA įstatymu. Suprasti, ar turite teisę į COBRA sveikatos draudimą, padės planuoti saugią ateitį.

Kad galėtumėte naudotis COBRA, turite atitikti visus šiuos tris reikalavimus:

1. Jūsų dabartinis sveikatos planas turi būti taikoma COBRA įstatymas. Ne visi sveikatos planai yra.
2. Jus reikia laikyti a kvalifikuotas naudos gavėjas dabartinio sveikatos plano.
3. Jūs turite turėti atrankos renginys.

Ar mano sveikatos draudimui taikoma COBRA?

Ne visuose sveikatos planuose COBRA gali būti tęsiama. Jūsų planas yra toks, jei tai yra grupės planas, kurį siūlo privataus sektoriaus darbdavys, kuriame dirba ne mažiau kaip 20 etatinių darbuotojų (daugelyje valstybių yra valstybiniai tęsimo įstatymai, dar vadinami „mini-COBRA“, kurie suteikia galimybę mažesnių įmonių darbuotojams tęsti jų aprėptį). COBRA taip pat taikoma daugumai valstybės ir vietos valdžios sveikatos planų.

Jūs negalėsite naudotis COBRA, jei nebus sveikatos plano tęsti, nes jūsų darbdavys bankrutavo. Be to, COBRA netaikoma sveikatos planams, kuriuos siūlo federalinė vyriausybė, bažnyčios ar kai kurios su bažnyčiomis susijusios organizacijos.

Pavyzdžiui, kai atsisakiau slaugos darbo Floridos ligoninėse, neturėjau teisės į COBRA sveikatos draudimą. Tai neturėjo nieko bendra su manimi; taip buvo todėl, kad mano buvęs darbdavys Floridos ligoninės yra „Adventist Healthcare“, organizacijos, kuriai vadovauja Septintosios dienos adventistų bažnyčia, dalis. Kadangi Floridos ligoninės yra su bažnyčia susijusi organizacija, jos darbuotojų sveikatos planui netaikomas COBRA įstatymas.

Bet kai išėjau iš darbo Kaiser Permanente ligoninėje, turėjau teisę į COBRA sveikatos draudimą. „Kaiser“ yra didelis privataus sektoriaus darbdavys, nesusijęs su bažnyčia. Kaiserio sveikatos planui buvo taikomas COBRA įstatymas; ji turėjo man pasiūlyti tolesnę COBRA aprėptį.

Ar aš esu kvalifikuotas naudos gavėjas?

Norėdami būti laikomas kvalifikuotu naudos gavėju, turite būti apdraustas pagal sveikatos planą dieną prieš kvalifikacinio renginio įvykimą. Be to, turite būti vienas iš šių:

• Darbdavio darbuotojas, remiantis sveikatos planą.
• To darbuotojo sutuoktinis arba buvęs sutuoktinis.
• To darbuotojo išlaikytinis.
• Agentas, direktorius ar nepriklausomas rangovas, kuris nėra techniškai darbuotojas, bet tas dalyvauja sveikatos plane.
• Į kai kuriais atvejais, galite būti tinkami, jei esate pensininkas, pensininko sutuoktinis ar pensininko išlaikomas vaikas ir netenkate draudimo, nes jūsų buvęs darbdavys bankrutuoja.

Ar turiu kvalifikacinį renginį?

Tai, kas kvalifikuojama kaip gyvenimo įvykis, priklauso nuo to, ar jūs esate darbuotojas, prarandantis draudimą, ar sutuoktinis, ar išlaikomas. Jūsų gyvenimo įvykis atitiks COBRA aprėptį jei esi darbuotojas ir:

• Jūs esate atleistas.
• Jūs mesti.
• Jūs esate atleistas, bet ne už šiurkštų netinkamą elgesį, pavyzdžiui, vagystę ar užpuolimą viršininkui.
• Jūsų darbo sutartis nutraukiama dėl bet kokios kitos priežasties.
• Jūs vis dar dirbate, bet jūsų valandos sutrumpintos iki tokio lygio, dėl kurio prarandate sveikatos draudimo išmoką (tai gali būti savanoriškas jūsų prašomų valandų pakeitimas arba darbdavio nustatytas pakeitimas). galėtumėte tęsti COBRA aprėptį).

Jūsų gyvenimo įvykis atitiks COBRA aprėptį jei esate sutuoktinis arba išlaikytinis apdrausto darbuotojo ir jūs prarandate aprėptį, nes:

• Vienas iš aukščiau išvardintų dalykų nutiko darbuotojui.
• Darbuotojas tampa tinkamas Medicare. Jei jūsų situacija tokia, sužinokite apie galimybes prarasti sveikatos draudimą, nes sutuoktinis gauna mediciną? "
• Darbuotojas mirė.
• Jūs skiriatės arba esate teisiškai atskirtas nuo darbuotojo.
• Esate jaunas suaugęs žmogus ir prarandate savo išlaikytinio statusą įgyvendindami sveikatos planą. Jei jūsų situacija tokia, sužinokite savo galimybes, kaip sukaks 26-eri metai ir gauti tėvų sveikatos draudimą.

Kaip mano sveikatos planas gali pasiūlyti man COBRA?

Jei turite teisę į COBRA sveikatos draudimą, negausite COBRA rinkimų pranešimo iš savo sveikatos plano, jei sveikatos plane nebus žinoma apie jūsų gyvenimą keičiantį įvykį. Kažkas turi pasakyti sveikatos plano administratoriui. Tai vadinama „pranešimu apie kvalifikacinį renginį“.

Darbdavys pasakys jūsų sveikatos planą, jei jūsų draudimo praradimas įvyko dėl darbuotojo nutraukimo, darbuotojo mirties, darbuotojo „Medicare“ tinkamumo ar darbuotojo darbo valandų sumažėjimo. Tai yra jūsų atsakomybė pasakyti savo sveikatos planą, jei jūsų praradimas dėl skyrybų, gyvenimo skyrium ar jauno suaugusio asmens netekimas priklausomo statuso pagal plano taisykles.

Kai kuriais atvejais gali kilti pagunda atsisakyti pranešimo. Jei darbdavys ir sveikatos planas nežino, kad esate teisiškai atskirti, galite pagalvoti, kad nereikės mokėti COBRA sveikatos draudimo įmokų. Jūs tiesiog tęskite sutuoktinių aprėptį, tarsi būtumėte sutuoktinių pora. Pagalvok dar kartą.

Jūs esate reikalingas laiku pranešti apie kvalifikacinį renginį. Pranešimo apie kvalifikacinį įvykį nepateikimas yra sukčiavimo rūšis; jūs iš esmės vagiate sveikatos draudimą, kuriam nebetinkate teisės. Darbdavys gali pareikalauti kompensuoti mėnesio įmokų dalį, sumokėtą už draudimą, kurio nebegalėjote gauti. Sveikatos plane gali būti reikalaujama kompensuoti už sveikatos priežiūrą, kurią sumokėjote, kai apgaulingai gaudavote draudimą.

Be to, jums nereikia įspėti, kai vyksta skyrybų ar gyvenimo skyrium bylos. Jūs neprivalote įspėti, kol iš tikrųjų neįvyks skyrybos ar gyvenimo skyrium.

Kaip turėčiau nuspręsti, ar tęsti savo aprėptį naudojant COBRA?

Yra keli veiksniai, kuriuos reikia nepamiršti, kai nusprendžiate tarp COBRA ir savarankiškai įsigyto plano individualioje rinkoje:

• Kiek bus mėnesinės įmokos? Jei pasirinksite COBRA, sumokėsite visas sveikatos plano išlaidas (įskaitant tą dalį, kurią jūsų darbdavys mokėjo jūsų vardu, kuri paprastai sudaro didžiąją dalį visų išlaidų), pridėjus 2% administracinį mokestį. Jei nuspręsite įsigyti savo planą sveikatos draudimo biržoje, jūsų įmoka daugiausia priklausys nuo jūsų pajamų, nes priemokų subsidijų prieinamumas priklauso nuo pajamų.
• Kiek jau išleidote savo kišenės maksimumui pagal darbdavio planą? Jei pereisite į savarankiškai įsigytą planą, turėsite pradėti iš naujo nuo 0 USD. Tai nebus problema, jei per metus išleidote iš savo kišenės mažai arba iš viso nieko, tačiau tai gali būti lemiamas veiksnys, jei jau įvykdėte ar beveik įvykdėte savo plano kišenėje maksimaliai.
• Ar jūsų gydytojai ir kiti sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai bendradarbiauja su jūsų regione esančiais individualiais rinkos planais? Net jei pereisite prie individualaus rinkos plano, kurį siūlo tas pats draudikas, kuris pateikia ar administruoja jūsų darbdavio planą, teikėjų tinklas gali būti labai skirtingas.
• Ar jūsų vartojami vaistai yra įtraukti į galimų individualių rinkos planų formuluotę (įtrauktų vaistų sąrašą)?

Jei turite galimybę tęsti savo sveikatos planą naudodamiesi COBRA, neturite iš karto apsispręsti. Turėsite 60 dienų langą, per kurį galėsite užsiregistruoti į COBRA (tai prasideda tą dieną, kai gausite COBRA pranešimą, arba tą dieną, kurią kitu atveju baigsis darbdavio remiama aprėptis, atsižvelgiant į tai, kas bus vėliau).

Taigi, jei planuojama, kad jūsų aprėptis baigsis birželio 30 d., Galite kurį laiką apie tai pagalvoti ir rugpjūtį užsiregistruoti į COBRA. Tuo metu turėtumėte mokėti įmokas už liepą ir rugpjūtį, nes „COBRA“ sukurta taip, kad ji būtų sklandi - planas, kurį turėjote per savo darbą, jus ir toliau dengia be jokių pertraukų.

Jūs taip pat turite specialų registracijos laikotarpį, per kurį galite pasirinkti planą individualioje rinkoje, naudodamiesi savo valstybės mainais, arba tiesiogiai per draudiką (įsitikinkite, kad naudojatės mainais, jei turite teisę gauti priemokų subsidijas, nes jie nėra prieinami už biržos ribų).

Specialus registracijos laikotarpis, skirtas individualiai rinkai, prasideda 60 dienų prieš darbdavio remiamą planą ir tęsiasi dar 60 dienų po to. Turite prieigą prie specialaus registracijos laikotarpio, nepaisant to, ar turite galimybę tęsti savo darbdavio remiamą laikotarpį. planas su COBRA. Jūsų specialus registracijos laikotarpis individualioje rinkoje tęsiasi visas 60 dienų po to, kai baigsis darbdavio remiamas planas, net jei tuo metu išsirinksite COBRA.

Taigi galite neskubėti ir palyginti COBRA su pasirinkimais, kurie yra prieinami atskiroje rinkoje. Bet kai jūsų COBRA rinkimų langas bus uždarytas, jo nebegalėsite atidaryti. Jei praleidote savo specialų registracijos laikotarpį, susijusį su individualia rinkos aprėptimi, turėtumėte laukti kito metinio atviro registracijos laikotarpio (daugumoje valstybių nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d.), Jei nuspręsite, kad norite registruotis į individualų rinkos planą, o ne COBRA (jei pasirinksite COBRA ir tada visiškai išnaudosite aprėptį, turėsite galimybę tuo metu užsiregistruoti į individualų rinkos planą arba naujo darbdavio planą, nes nutraukus COBRA aprėptį, atsirastų specialus priėmimo laikotarpis.Bet savanoriškas COBRA plano nutraukimas nesukeltų specialaus registracijos laikotarpio).