Turinys
- Ką reiškia aktuarinė vertė?
- Pavyzdžiai
- Kaip metalo pakopos yra susijusios su aktuarine verte?
- Ar turėčiau rinktis bronzą, sidabrą, auksą ar platiną?
- Kodėl ne tik išsirinkus pigiausią?
Metalo pakopa nurodo aktuarinę sveikatos plano vertę. Tai paprastas būdas palyginti vieno sveikatos plano vertę su kitu, kad galėtumėte pasakyti, kuris planas suteikia jums didžiausią sprogimą. Visi to paties metalo lygio sveikatos planai turi maždaug tą pačią aktuarinę vertę, nors jie gali skirtis keliais procentiniais punktais.
Ką reiškia aktuarinė vertė?
Aktuarinė plano vertė nurodo, kokią sveikatos priežiūros išlaidų procentą tikimasi padengti sveikatos draudimo planu naudos gavėjams. Tikimasi, kad planas, kurio aktuarinė vertė yra 60%, padengs maždaug 60% jo naudos gavėjų sveikatos priežiūros išlaidų. Plano naudos gavėjai sumokės likusias 40% savo sveikatos priežiūros išlaidų išskaitų, bendro draudimo ir įmokų pavidalu.
Aktuarinė vertė apskaičiuojama visam sveikatos planui (remiantis numatoma „standartine populiacija“), o ne atskiriems nariams. Taigi vidutiniškai visiems sveikatos plano abonentams aktuarinė vertė apibūdina procentą sveikatos priežiūros išlaidų, kurias sumokės planas. Tačiau procentinė dalis tavo sveikatos priežiūros išlaidos, kurias moka planas, priklausys nuo to, kaip naudojatės savo sveikatos draudimu.
Pavyzdžiai
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų sveikatos plano aktuarinė vertė yra 80%, o tai reiškia, kad tai yra aukso planas. Jei sveikatos draudimu naudojatės tik kartą per metus, galbūt norėdami apsilankyti skubios pagalbos klinikoje gripo atveju, galite net pastebėti, kad jūsų sveikatos planas tais metais visiškai nemoka sveikatos priežiūros išlaidų. Jei jūsų sveikatos plane įskaičiuojami skubios pagalbos vizitai į jūsų išskaitą, jūs galų gale sumokėtumėte skubios pagalbos sąskaitą, o sumokėta suma būtų įskaityta į jūsų išskaitą (jei jūsų plane yra skubios pagalbos vizitų kopijų, mokėtumėte „Copay“ ir sveikatos planas sumokėtų likusią sumą, tačiau laboratoriniai darbai gali būti įskaičiuoti į jūsų išskaitą). Šiuo atveju jūsų sveikatos planas tikrai neapmokėjo 80% jūsų sveikatos priežiūros išlaidų. Jūs sumokėjote 100% savo sveikatos priežiūros išlaidų.
Tačiau per visą narystės planą pavieniai atvejai, pavyzdžiui, aukščiau pateiktas pavyzdys, būtų subalansuoti tais atvejais, kai sveikatos planas apmokėjo didžiąją dalį visų narių sąskaitų. Pvz., Asmuo, kuriam diagnozuotas vėžys ir kuriam už metus mokama 400 000 JAV dolerių medicinos sąskaita, už tinkle teikiamą priežiūrą 2020 m. Mokės ne daugiau kaip 8 150 USD (tai yra viršutinė ne savo kišenės išlaidų riba visiems ne senelio, ne močiutės planai 2020 m.). Likusieji sumokės sveikatos draudimo planą, kuris sudarys mažiausiai 98% sąskaitos.
Kai kuriems nariams, kurie per metus visiškai neserga, bus naudinga tai, kad ACA reikalavimus atitinkantys planai apmoka 100% sąskaitos už prevencinės priežiūros paslaugas, pvz., Kasmetinius fizinius egzaminus ir gimstamumo kontrolę. Tie žmonės nemokėjo nieko savo sveikatos priežiūros išlaidoms tais metais padengti.
Metų pabaigoje susumavus visų plano abonentų išlaidas, 80% aktuarinės vertės planas kartu apmokės maždaug 80% visų jo naudos gavėjų sveikatos priežiūros išlaidų.
Į aktuarinę vertę neįtraukiamos sveikatos draudimo įmokos ar dalykai, kurių sveikatos planas neapima. Pavyzdžiui, jei jūsų sveikatos draudimas neapima svorio netekimo operacijų, svorio metimo operacijos išlaidos nebus įtrauktos, kai bus nustatyta sveikatos plano vertė.
Kaip metalo pakopos yra susijusios su aktuarine verte?
- Bronzos lygio sveikatos planų aktuarinė vertė yra maždaug 60%
- Sidabro pakopos sveikatos planų aktuarinė vertė yra maždaug 70% (žmonėms, kurie atitinka išlaidų dalijimosi nuolaidas ir pasirenka sidabro pakopos planą, sidabrinio plano aktuarinė vertė galiausiai bus didesnė nei 70%).
- Aukso lygio sveikatos planų aktuarinė vertė yra apie 80%
- Platinos lygio sveikatos planų aktuarinė vertė yra apie 90%
Naudodamiesi metalo pakopos sistema, žmonės, kurie tiksliai nesupranta, kaip veikia aktuarinė vertė, vis dar intuityviai supranta, kad aukso paketo planas teikia daugiau naudos nei bronzos paketo planas (tačiau, kaip aprašyta toliau, žmonės, turintys kuklių pajamų, pasirenka sidabro planas gali gauti aukso ar platinos lygio naudą dėl ACA subsidijos, kuri sumažina ne savo kišenės išlaidas ir padidina aktuarinę vertę).
Ar turėčiau rinktis bronzą, sidabrą, auksą ar platiną?
Pasirenkant metalo pakopą, remkitės balansu, kiek esate pasirengę mokėti įmokas ir kiek jums reikia aprėpties. Didesnės vertės planuose yra didesnės įmokos, tačiau jie moka didesnę jūsų sveikatos priežiūros išlaidų procentinę dalį nei mažesnių išlaidų ir mažesnės vertės planai (tačiau sveikatos draudimas niekada nėra paprastas: kai kuriais atvejais sidabro planai dabar yra brangesni nei planai dėl aukso). draudikų elgesys su faktu, kad federalinė vyriausybė nebekompensuoja išlaidų pasidalijimo sumažinimo išlaidų).
Kiekviename iš toliau pateiktų straipsnių yra skyriai apie tai, kas turėtų apsvarstyti ir kas turėtų vengti tos konkrečios metalo pakopos. Jei renkatės sveikatos planą, nustačius metalo pakopą, įsitikinkite, kad nepatekote į žmonių, kurie turėtų vengti šios pakopos, sąrašą.
- Bronzos planas
- Sidabro planas
- Auksinis planas
- Platinos planas (atkreipkite dėmesį, kad daugelyje sričių nėra platinos planų žmonėms, perkantiems savo sveikatos draudimą individualioje rinkoje)
Jūsų tinkamumas gauti valstybės subsidijas gali turėti įtakos jūsų metalo pakopų pasirinkimui. Jei turite teisę gauti vyriausybės išlaidų pasidalijimo subsidiją (dar vadinamą išlaidų pasidalijimo mažinimu arba ĮSA), padedančią sumokėti už jūsų išskaitymus, kopijas ir garantijas, jūs negausite subsidijos, jei nepirkite Sidabrinio lygio sveikatos planas, naudojant jūsų valstybės sveikatos draudimo biržą.
Jei turite teisę į išlaidų pasidalijimo subsidiją ir perkate sidabrinį planą, galite gauti aukso ar platinos planui lygiavertę aprėptį už sidabro plano kainą. Taigi svarbu atkreipti dėmesį į kiekvieno turimo plano detales, o ne tik manyti, kad vienas metalo lygis bus geresnis pasirinkimas nei kiti.
Kitu priešingu intuityviu požiūriu įmokos už aukso planus kai kuriose srityse, kai kuriems dalyvaujantiems, iš tikrųjų yra mažesnės nei įmokos už sidabrinius planus. Taip yra todėl, kad D.Trumpo administracija 2017 m. Pabaigoje nustojo kompensuoti draudimo bendrovėms ĮSA išlaidas, o daugumos valstybių draudikai įtraukė ĮSA kainą į sidabrinio plano įmokas. Tai lemia daug didesnes priemokų subsidijas kai kuriose srityse ir metalo lygio kainodarą, kuri neatitinka tikėtinų modelių (t. Y. Aukštesnės metalo pakopos yra brangesnės). Jei gausite aukščiausios kokybės subsidiją, galite pastebėti, kad aukso planas yra pigesnis nei sidabro planas, ir galite pastebėti, kad bronzos planas yra labai nebrangus ar net nemokamas.
Kodėl ne tik išsirinkus pigiausią?
Nors visi tam tikros pakopos planai turės tą pačią aktuarinę vertę, jie skirsis kitais būdais. Renkantis planą atsižvelgkite į šiuos skirtumus; išsirinkite planą, kuris tinka jūsų situacijai.
Pavyzdžiui, vieno aukso plano atskaitymas gali būti 1500 USD, o garantija - 15%. Kitas aukso planas gali būti su mažu atskaitymu kartu su didesniu draudimu ir receptų kopijomis. Jei negalite sumokėti didesnio išskaitymo iki sveikatos draudimo pradžios, galite pasirinkti planą su mažesniu atskaitymu, net jei jo įmokos yra šiek tiek didesnės. Jūs žinote, kad visų aukso planų aktuarinė vertė yra maždaug vienoda, todėl jūs pasirenkate atsižvelgdami į išsamesnį plano panaudojimo per metus apžvalgą.
Kitas palyginimo taškas yra sveikatos plano tinklas. Ar jūsų gydytojas yra susijęs su visais sveikatos planais, kuriuos lyginate? Ar kiekvieno plano teikėjų tinklas yra pakankamai didelis, kad galėtumėte tinkamai pasirinkti paslaugų teikėjus, jei nuspręsite, kad jums nepatinka konkretus gydytojas ar ligoninė ir norite pereiti prie kito?
Receptinių vaistų formos (apimami vaistų sąrašai) taip pat gali skirtis nuo vieno draudiko. Taigi galbūt žiūrite į tris skirtingus sidabro planus, tačiau tik vienas iš jų apima konkretų vartojamą vaistą.
Ar vienas planas suteikia jums daugiau pasirinkimo laisvės nei kitas? HMO paprastai nemokės už priežiūrą, kurią gaunate už tinklo ribų. Tačiau PPO mokės už priežiūrą už tinklo ribų, tačiau mažesniu tarifu nei tuo atveju, jei būtumėte apsistoję tinkle. PPO nėra visose srityse, tačiau kai jie yra prieinami, jie dažniausiai būna tarp brangesnių variantų. Ar esate pasirengęs mokėti didesnes įmokas už planą, leidžiantį jums pasirūpinti ne tinkle, jei norite? O gal verčiau atsisakyti tos pasirinkimo laisvės, bet mokėti mažesnes įmokas?
Ar vieno plano kokybės balai yra daug geresni nei konkuruojančio plano? Ar vieno plano įmokos yra žymiai mažesnės nei už konkuruojančius planus, kurių kokybės balai yra panašūs?
Jei planuojate daug naudotis savo sveikatos draudimu, palyginkite savo kišenės planų maksimumus. Jei viename plane yra žymiai mažesnis kišenės maksimumas nei kituose tos pačios pakopos planuose, galite sutaupyti pinigų pasirinkdami planą su mažesniu kišenės didžiausiu.